自己管理型の退職金口座の最近では、多くの人々が401（k）プランと個人年金口座を通じて貯蓄を株式市場に結び付けています。株式が一般的に成長または回復しているとき、それは良いお金の動きのように思えるかもしれません。
しかし、市場が下降傾向にある場合、それは懸念事項になる可能性があります。株式市場は成長モードにあり、過去10年間で新たな高水準を設定しましたが、定期的な後退がありました。また、パンデミック、地政学的緊張、選挙などのさまざまな要因が、市場のパフォーマンスに不確実性を加える可能性があります。
つまり、株式市場のボラティリティは当然のことであり、避けられない落ち込みと不況はあなたの退職後の収入に影響を与える可能性があります。
そのため、市場の変動から自分自身と家族を守る方法を見つけることがこれまで以上に重要になっています。
ここにいくつかの提案があります…
市場での負けの状況を回避する
多くの退職プランナーは、退職後の生活を快適にするために、退職前の収入の75％から85％が必要になると示唆しています。したがって、毎月の請求書を支払うためのお金を探している場合でも、長期延期されたバケットリストを介して資金を調達している場合でも、市場のパフォーマンスに関係なく、収入が必要になります。 （退職貯蓄計算機）
残念ながら、景気後退時に株式ベースの退職金口座（401（k）やIRAなど）からお金を受け取ることは、口座の将来価値と口座からの収入に大きな影響を与える可能性があります。退職時に利用できる収入の量と、家族に遺産として残すことができる金額を減らすことで、損失をさらに悪化させます。
別の退職後の収入源を見つける
もちろん、あなたの損失を複利にすることを避ける最も簡単な方法は、株式市場が下落しているときにあなたの退職口座から収入を引き出すことを避けることです。それでも、どこかから別の引退収入源を見つける必要があります。理想的には、市場の変動性の影響を受けないものです。
オプションには、譲渡性預金（CD）、定額年金、およびその他の保守的な貯蓄手段が含まれます。株式と比較して、これらの資産は長期的には全体的なリターンが低くなる可能性があります。しかし、それらは経済的成長の安定した源を表しています—そしてその安定性はあなたの経済的将来の鍵です。
考慮すべきもう1つのオプションがあります。終身保険です。
終身保険から収入を得る—非課税 1
終身保険は、現在必要な退職前の保護と、必要に応じて後で潜在的な補足収入のための保証された保険金の価値を提供します。さらに、参加するポリシーには配当を獲得する可能性があり、これにより保護と現金価値の両方が向上します。ただし、配当は保証されません。 2
さらに、終身保険の現金価値は、短期的な市場のボラティリティの影響を受けません。つまり、市場が落ち込んでいて、エクイティベースの退職金口座からお金を受け取るのは賢明な考えではないときに、代替の収入源を提供できる可能性があるということです。
現金価値を借りたり、部分的に降伏したりすることには影響があることを覚えておくことが重要です。これらの措置により、保険の現金価値と死亡給付が減少します。これはまた、保険契約が失効する可能性を高める可能性があり、保険契約が被保険者の死亡前に終了した場合、納税義務が発生する可能性があります。 （詳細： 現金価値を慎重に扱う）
退職後の収入のために終身保険を利用する知恵は、個々の状況によって異なります。多くの人は、そのような動きをする前に、アドバイスを求めて金融の専門家を探します。
現在および後で家族の財政を保護する
もちろん、退職基金以外の生命保険についても考慮すべき考慮事項があります。
生命保険の購入は、あなたが下すことができる最も重要な決定の1つです。したがって、柔軟性と安定性の両方を提供するオプションを検討してください。定期保険を選択することは手頃なオプションかもしれませんが、実際にどのくらいの期間、終身保険が提供する補償範囲と付加価値を必要とするかを考えることも重要です。終身保険と定期保険を区別するものの1つは、それが今日とあなたの生涯の両方であなたの家族をどのように保護するかです。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
あなたが引退して伝統的な給料の受け取りをやめたとしても、あなたはまだ保護するための収入を持っているかもしれません。あなたが社会保障から受ける利益と多くの年金からの収入は、あなたが亡くなると止まるか、減らされるかもしれません。これにより、配偶者が生活しなければならない金額を大幅に減らすことができます。終身保険による死亡給付金は、彼または彼女が失ったお金と収入の一部を補ったり、住宅ローンを返済したり、その他の主要な費用を削減したりするのに役立ちます。
引退についての古い考え方を引退する
今日、多くの人々は、彼らの退職に資金を提供する伝統的な方法が以前ほど信頼できないことに気づいています。株式市場の変動、社会保障をめぐる不安、雇用主が提供する年金制度の数の減少の間で、退職後の収入を補うために終身保険などの安定したオプションが必要になる可能性があることは明らかです。