あなたは毎年最大額を401（k）に寄付し、将来の経済的安全のために今日より太い給料を犠牲にします。そのためには、誇りに思うべきです。しかし、退職後の生活費を賄うために追加の貯蓄を確保していない場合は、多くの人がそうであるように、それだけでは不十分であることに気付くかもしれません。近づかない。
これは、次のようないくつかの要因によるものです。
「あなたがたくさんのお金で始めた場合、または毎年莫大な金額を節約した場合を除いて、雇用主の試合があっても、401（k）を最大限に活用するだけでは、そこに到達することはできません」とQuintinHardtnerは述べています。ルイジアナ州シュリーブポートのHardtnerWealthStrategiesの金融専門家へのインタビュー。
貢献の制限
引退計画は、多くの点で、暗闇の中でのショットです。あなたはあなたがどれだけ長く生きるか、市場がどのように機能するか、またはあなたの将来の費用がどうなるかを知りません。低コストの状態に移行しますか？あなたの医療費はどうなりますか？ （電卓 ：引退のためにいくら貯めるべきですか？）
あなたが引退したときにあなたの生活水準を維持する合理的なチャンスを実行するために、多くの金融専門家はあなたが働き始めた日からあなたの給料の10パーセントから15パーセントを節約することを勧めます。ニューヨーク州ニューヨークにあるSentinelSolutionsの金融専門家であるCoreySchneiderを含む他の人は、それをさらに20％も増やすべきだと述べています。
高所得者にとって、401（k）だけを使ってそれほど節約することは不可能です。なぜですか？
内国歳入庁は、401（k）またはその他の確定拠出年金に対して税引前ベースで節約できる金額に年間制限を設定しています。生活費の増加を反映して定期的に調整されるこの制限は、2022年には20,500ドルです。 1 50歳以上の人は、2022年に401（k）に年間6,500ドルの追加のキャッチアップ寄付を行うことができます。（詳細： 引退のキャッチアップオプション）
したがって、多くの労働者は、収入がキャリアを超えて上昇するにつれて、401（k）給与の繰り延べをIRAまたは証券口座への投資で補う必要があります。
「401（k）では、上限があるため、通常、収入をできるだけ節約することはできません」とシュナイダー氏は述べています。
インフレ：敵ナンバーワン
401（k）の退職金口座は、退職した日に十分に見えるかもしれませんが、Hardtnerは、退職後の貯蓄者はインフレの陰湿な影響を考慮に入れる必要があると述べました。
商品やサービスの価格が徐々に上昇することは、債券の退職者にとって最大の敵であり、時間の経過とともに購買力が低下します。
考えてみてください。今年65歳で退職する年収25万ドルの人は、収入の80％を置き換えるために、年収20万ドルが必要になります。 Calc XMLのインフレ影響計算機によると、20年間で、年間インフレ率を3％と仮定すると、その人は同じ生活水準を維持するためだけに361,222ドルが必要になります。 2
「私のクライアントは、引退するときはそれほど多くの費用はかからないと言うことがあります。家が返済されることは事実ですが、インフレとそれがドルの価値にどのように影響するかを考慮していません。 」とハードナーは言った。 「20年後の今と同じ退職後の収入を得るには、50％以上のライフスタイルカットをしなければならないことに人々が気付いたとき、彼らはショックを受けます。誰が引退でライフスタイルをカットしたいですか？」
税金
401（k）中心の貯蓄に関するもう1つの課題は、従来の401（k）が税引前のドルで賄われていることです。それはあなたが貢献した年に控除をもたらしますが、それはまたあなたが退職時に計画からお金を取り始めたときにあなたが多額の税法案に直面することを意味します。そして、あなたがしなければならないお金を引き出す。
IRSは、納税者が72歳になった年の翌年の4月1日までに、401（k）または403（b）プランを含む、確定拠出年金から必要最小限の分配（RMD）の取得を開始することを要求しています。 2020年1月1日までに70½に達した）。その時点で計画を後援している会社でまだ働いていて、会社の5％以上を所有していない場合は、雇用されている限りRMDを延期することができます。 3
しかし、最近可決されたSECURE法は、新しい法律が施行されたときに、撤退が72歳にならなければならない年齢を押し戻すでしょう。 （詳細 ：SECURE法の引退規則の変更について知っておくべき3つのポイント）
「人々は常に、税額控除を受けるために従来の401（k）を最大限に活用することを考えていますが、途中で所得税を支払うという戦略について考えるのを忘れています」とSchneider氏は述べています。 「多くの人は、引退すると所得税が低くなるか、従来の401（k）は所得税の対象にならないだろうと誤解しています。」
シュナイダー氏によると、彼の会社は、税引前（従来の401（k））、税引き後（Roth 401（k）またはRoth IRA）、および緊急時の現金または現金同等の資産の両方で構成される、退職のための多様な投資戦略を推奨しています。基金。 RothIRAおよびRoth401（k）は、所有者の死亡後まで引き出しを必要としません。 （詳細： 税の多様化の説明）
一部の金融専門家は、流動性のある利子付きの口座に3〜6か月分の生活費を確保することを推奨していますが、シュナイダー氏は、収入が高く、仕事を置き換えるのが難しい人は、雨の日のためにもっと靴下を履くべきだと言いました。場合によっては、現金または現金同等物で2年分の生活費を支払うのが賢明かもしれないと彼は言いました。
最大限の柔軟性を実現するために、シュナイダーはさらに、退職後の貯蓄者が、愛する人の経済的保護だけでなく、緊急時に非課税で利用できる現金価値の要素を保証する終身保険のような永久生命保険を検討することを推奨しています。
「たとえば、あなたの保険が65歳で支払われる場合、あなたはあなたの401（k）分配に対する所得税を支払うのを助けるために、65歳から得た配当を受け取ることができます」と彼は言いました。 「または、クマ市場に引退した場合に現金価値を使用して、投資損失を固定する必要がないようにすることもできます。」 （詳細： 生命保険契約が退職時にどのように役立つか）
ただし、現金価値から借り入れると、保険証券の現金価値と死亡給付金が減少し、返済されるか死亡するまでローン残高に利息が発生することに注意してください。最終的に、利子が現金価値のサイズを超える可能性があり、それにより生命保険契約が失効し、収益に課税対象となる可能性があり、相続人の死亡給付金が拒否される可能性があります。
金融の専門家は、情報に基づいた決定を下すのを手伝うことができます。 （ここでマスミューチュアルの専門家を見つけてください）
引き出し率
他に貯蓄がない場合、401（k）アカウントが退職後のセキュリティを危険にさらす可能性がある最後の理由は、いわゆる「安全な引き出し率」を取り巻く考え方の変化です。
金融の専門家は、4％のルールについて長い間議論してきました。これは、多くのアナリストが、多くの退職者が資産を使い果たすことなく、退職後の口座から安全にお金を吸い上げることができると以前に信じていた割合です。
1994年に金融専門家のウィリアムベンゲンによって最初に提案された4％の経験則は、退職後の計画の出発点としてよく使用されます。節約した金額、市場のパフォーマンス、金利、および退職時に保証される収入源（年金、社会保障、信託基金、年金）に応じて、上下に調整されます。また、インフレを説明するために、毎年生活費が増加すると想定しています。
特に市場のリターンに応じて支出を調整する退職者にとって、4％の撤退率は保守的すぎるかもしれないと主張する人もいますが、ハートドナーを含む金融専門家の増加する派遣団は、実際にはあまりにも積極的であると信じています。なんで？市場のボラティリティの上昇や低金利環境などの要因の組み合わせは、特に退職者が経済的遺産を残したい場合は、3％に近い、またはそれ以下の金利がより適切である可能性があることを示唆しています。 （詳細： 理想的なリタイアメントポートフォリオの引き出し率）
「401（k）の最大の問題は、それだけに頼っている場合、推奨される引き出し率が最近4％から2.8％に引き下げられたことです」とHartdner氏は述べています。 「4％の割合は20年以上前に最初に提案されましたが、私たちはもうその世界に住んでいません。」
あなたが将来の引退のためにお金を吸い取るとき、あなたの401（k）だけでは十分ではないかもしれないことを覚えておいてください。課税対象および税制優遇口座の多様なポートフォリオと緊急資金は、多くの専門家が推奨するインフレ、税金、およびますます保守的な撤退率の影響から巣の卵を保護するのに役立つ可能性があります。