あなたの経済的未来を確保するためには、株のバスケット以上のものが必要です。それには、戦略、貯蓄、そして税効率への取り組みが必要です。全体的な計画が必要です。
全体的な財務計画は、あなたの経済生活のすべての側面を説明し、パズルの各部分が連携して目標を達成するのに役立つことを保証します。これには、キャッシュフロー、課税対象の投資、退職後の貯蓄、保険の適用範囲、および不動産が含まれます。
テネシー州メンフィスにあるCapitalFinancialGroupの財務専門家であるCharlesClarkは、次のように述べています。 「私たちは全体像を見ています。」
そして、その画像をマッピングすることは、特に6つの領域を評価することを意味します。
多くの場合、総合的なファイナンシャルプランナーは、会計士や資産計画弁護士などの他の専門家と緊密に連携して、リスクを管理し、税負担を最小限に抑えます。彼らはクライアントとの関係を築き、彼らの価値観、優先順位、懸念をよりよく理解し、経済的健康のためのパーソナライズされたロードマップを作成できるようにします。そして、途中で的を絞った質問をすることにより、ホリスティックな金融専門家は、クライアントに彼らの選択肢について教育し、彼らが彼らのビジョンを定義するのを助けるのに重要な役割を果たします。
「私の経験では、細目はクライアントが助言を求めている場所です」とクラークは言いました。 「結局のところ、クライアントは生命保険とお金の管理が必要であることを知っていますが、彼らは本当に彼らの全体的な財務状況のアーキテクトを望んでいます。」
誰もが全体的な財務計画を必要とするわけではありません。特に、主に投資収益に焦点を当てている人はそうです。ミシシッピ州テュペロにあるLongViewPlanningPartnersの財務専門家であるLouisHolmesは、「家族の世話をすることを意図していて、自分でそうする時間や教育を受けていない人」を含む、全体的な計画の有力な候補者です。 。
自分の財務計画が包括的であることを確認したい場合は、次の6つの質問を自分自身（または財務専門家）に尋ねてください。
資産配分は適切ですか？
ほとんどの投資ポートフォリオは、株式、債券、現金など、複数の資産カテゴリに分割されています。収益の可能性、および対応するリスクのレベルは、主にそれらの資産がどのように割り当てられるかによって決まります。
たとえば、株式を多用するポートフォリオは、成長の可能性が最も高くなりますが、株式市場が衰退するときに大幅な変動を経験する可能性も高くなります。対照的に、主に現金と国債で構成されるポートフォリオは安定している可能性が高くなりますが、インフレや成長の必要性に追いつかない可能性のある最小限のリターンも生み出します。 （詳細： 投資にリスクプロファイルを特定することが不可欠な理由）
リスク調整後リターンを最大化するために、ほとんどの金融専門家は、株式ポートフォリオには、さまざまなセクター（産業、金融、消費者の主食など）とサイズ（大型、中型、小型）の組み合わせが含まれ、国内および国際株式の両方。ポートフォリオで現金と債券がどの程度表されるかは、年齢、リスクプロファイル、および財務目標によって異なります。
資産配分は年齢とともに変化する可能性があり、時間の経過とともにより保守的になることに注意してください。財務専門家と協力することで、独自の財務プロファイルを反映した資産配分を作成できます。 （詳細： 資産配分と分散：あなたの経済的な卵がどこにあるか知っていますか？）
私は引退のために十分に貯蓄していますか？
多くの働くアメリカ人にとって、最大の個人的な財政問題は、彼らが快適な（そしてタイムリーな）引退のために十分に貯蓄しているかどうかです。
ほとんどの金融専門家は、401（k）やIRAなどの税引前口座で毎年収入の10％から15％を節約することを推奨しています。年齢に基づいて十分に節約できたかどうかわかりませんか？一般的な経験則は次のとおりです。
現在、十分な貯蓄を隠していない場合は、IRAまたは401（k）への毎月の拠出額を増やすことを検討し、雇用主の退職貯蓄の試合を利用していることを確認してください。 （詳細： 退職後の貯蓄が追いつく：3手）
それはあなたの収入を増やすかあなたの費用を減らすことによって最も簡単に行うことができます（毎年その余分な休暇を6回）。また、将来のボーナスや昇給を引退に向けて割り当てることで、痛みを伴わずに行うことができます。 （電卓： 退職のためにいくら貯めるべきですか？）
資産計画の書類は整っていますか？
本質的に、ファイナンシャルプランニングは本当にあなたの利益を保護することです。それはあなたの愛する人を含みます。
相続人に経済的遺産を残すつもりである場合、あなたはあなたが死んだ後にあなたの資産があなたの望みに従って分配されることを確実にするために適切な資産計画文書を持っていなければなりません。
このような文書には、退職金口座の受益者の指定、遺言、永続的な弁護士の権限、リビングウィル、およびリビングトラストが含まれます。これらは、生涯にわたってあなたとあなたの愛する人にも利益をもたらす可能性があります。
たとえば、リビングウィルは終末期ケアに対するあなたの願いを綴り、ストレスの多い瞬間に家族がそれらの難しい決断をしなければならないことからあなたの家族を解放します。そして、成年後見制度は、あなたがそうすることができない場合にあなたに代わって医学的および財政的決定を下すためにあなたが最も信頼する人を特定します。 （詳細： 遺言と不動産計画の基本）
適切な保険に加入していますか？
保険保護商品は、あらゆる財務計画の基礎であり、給与と家族を財務リスクから保護します。
私の資産は税効率のために最適化されていますか？
税金はあなたの投資収益とあなたの財産に負担をかけます。税務効率の最適化を支援できる税務または不動産計画の専門家と緊密に連携することで、苦労して稼いだ貯蓄をさらに維持できる可能性があります。
これには、キャピタルゲインを相殺するための年末の減税ハーベスティング、課税対象の退職口座からの分配の管理、資産の信託への譲渡、若い世代や慈善団体への金銭的贈り物の作成などの戦略が含まれる場合があります。生命保険は、何よりもまずあなたの愛する人に死亡保険を提供するように設計されていますが、死亡保険は一般的にあなたの指名された受益者に所得税がかからないため、不動産計画の目的にも使用できます。 （詳細： 信頼が役立つ7つの状況）
さらに、ポートフォリオに金融商品を集めて課税ベースを多様化することができます。これにより、退職後の引き出しを構成して、税引き後の支出可能な収入の額を増やすことができます。
私の理想的な引退率はどれくらいですか？
あなたがあなたの引退前の年に達すると、会話はあなたが貯蓄する必要がある量からあなたの貯蓄を収入に変換する方法に移ります。さらに重要なのは、資産を使い果たしないように、毎年どれだけ貯蓄から安全に引き出すことができるかです。
あなたの撤退戦略は、あなたの平均余命、あなたのポートフォリオのサイズ、あなたの費用、そしてあなたが入ってきた退職後の収入の額に基づいて慎重に計算されなければなりません。 、およびあなたが持っているかもしれない年金や信頼。
よく言われる経験則では、ほとんどの退職者は、退職後1年間に、退職後の貯蓄の4％を安全に引き出し、インフレを調整するために毎年1％ずつ引き出しを増やすことができるため、自分の収益を上げ、元本はそのままにしておきます。ただし、4％はあなたのをはるかに超える可能性があります 理想的な撤退率、特に貯蓄が少なすぎる場合や早期に退職した場合。または、通常の定年を超えて収入を生み出し続けたり、貯蓄目標を超えたりすると、保守的すぎる可能性があります。 （詳細： 理想的な引退率）
引退率は、引退後の最初の数年間の市場のパフォーマンスに基づいて調整される場合もあります。 （詳細： 引退の見落とされたリスクに注意してください：一連の返品）
「山を登り、安全に山を下るというアナロジーを検討する必要があります」と、フォートのコースタルウェルスの金融専門家であるローリーマデンフォートは述べています。フロリダ州フォートローダーデール。 「これは、一生の経済的安定のために山を登るための現金の蓄積と資本の維持を指しますが、旅の最も重要な部分である分配段階を決して考慮しない人もいます。この貯蓄と投資のバケツを利用して、最も税効果の高い方法で安全に収入を引き出すことができますか、それとも税金にさらされて実際に不必要に収入を減らしていますか？」
マデンフォート氏は、「目的を念頭に置いて考える」金融専門家と早い段階で協力することが重要であると述べました。
結論
全体論的計画は、経済的幸福への個人的な経路を作成します。将来の経済的ビジョンに照らして投資戦略を検討することで、リスクを最小限に抑え、投資収益を最大化し、愛する人を保護することができます。