これは、ほとんどの退職者にとってストレスの主な原因です。ポートフォリオの引き出し率を管理して、資産が長持ちしないようにします。
確かに、彼らが労働力を離れると、高齢者は彼らの貯蓄を持続可能な収入の流れに変えるという課題に直面します。彼らの金融ネストエッグが混合バッグで構成されていることを考えると、それは簡単な作業ではありません。これには、個人年金口座（IRA）や401（k）などの税制優遇の退職口座、個人貯蓄、課税仲介口座、住宅担保、年金、および現金価値生命保険。不安に加えて、多くの退職者は自分たちが保存不足であることに気付くのが遅すぎて、年をとるにつれて目的を達成する能力を脅かしています。 （引退計算機）
MassMutualによる2018年の退職調査によると、まだ富を蓄積している退職者の9％と前退職者の44％は、彼らが生きている限り収入が持続しない可能性があると考えています。 1
安全な引退率は、予想される寿命、ポートフォリオのサイズ、費用、および入ってきた引退収入の額に基づいて慎重に計算する必要があります。ほとんどの場合、それはあなたを助けることができる金融専門家と緊密に協力する必要があります：
収入のニーズを計算する
あなたの引き出し率はあなたがあなたのお金を使い果たすことなくあなたのポートフォリオから毎年取ることができるかもしれないパーセンテージを反映しています。本質的に、それはあなたのお金がどれくらい続くかもしれないかを測定します。
いくつかの基本的な計算は、あなたにぴったりの引き出し率を決定するのに役立ちます。
あなたの年間経費を計算することから始めます。次に、社会保障、年金、年金、IRAおよび401（k）から生成された必要最小限の分配（RMD）など、保証された収入源でどれだけカバーできるかを評価します。
存在する不足は、個人の貯蓄と投資で資金を調達するために必要な金額です。
その金額に、退職後の生活に期待する年数、または結婚している場合は共同平均余命を掛けます。
最後に、その数字を節約した金額と比較し、必要に応じて年間引き出し率を調整して、お金が長持ちするようにします。多くの退職者にとって、その率は2パーセントから5パーセントの範囲です。
もちろん、彼または彼女がどのくらいの期間退職に費やすことができるかは誰にもわかりませんが、平均余命の表はガイダンスを提供します。
社会保障局によると、今日65歳に達する男性は、平均して84.2歳まで生きることが期待できますが、今日65歳になる女性は、平均して86.7歳まで生きることが期待できます。しかし、それらは単なる平均です。今日の65歳の約3分の1は90歳まで生き、7人に1人は95歳を過ぎて生きます。 2
そのため、カリフォルニア州サンタモニカにあるキャピタルインテリジェンスアソシエイツのファイナンシャルプランナーであるミッチェルクラウス氏は、最初の分析のために、100歳を過ぎたクライアントの引き出しを計算するのが好きだと述べました。 「お金がそれほど長く続かないのなら、私はクライアントにリスクを理解してもらいたい」と彼は言った。 「90歳まで続くお金に基づいて65歳で変更を加えることはできませんが、退職者は何年にもわたってポートフォリオを注意深く監視し、必要に応じて調整したいと思うでしょう。」
4％の経験則
金融の専門家は、経験則として4％の引き出し率に長い間依存してきました。アイデアは、ほとんどの退職者が退職の最初の年にポートフォリオの約4％を吸い上げ、お金を使い果たすことなくインフレに合わせて毎年調整できるということです。
年間少なくとも6％の収益を上げる退職ポートフォリオの場合、その戦略により、退職者は利息のみを使い、元本はそのままになります。これは、資産を保護するための確実な方法です。また、コロラド州デンバーにあるSullivan FinancialPlanningの財務専門家であるKristiSullivan氏は、インフレによる生活費の調整の余地があるため、退職者が購買力を維持できるようにします。
ただし、サリバン氏は、4％の経験則は、60代半ばに引退する人を対象としていることを強調しました。 「早く引退した場合、撤退率を下げる必要があります」と彼女は言いました。 「または、後で引退した場合、離脱率が上昇する可能性があります。」
近年、4％の経験則は、金融業界の多くの人々から異議を唱えられています。
時代遅れだと言う人もいます。なんで？人々は医学の進歩の助けを借りて長生きしています。つまり、より長い退職に対応するために、離脱率を2％または3％に下げる必要があるかもしれません。また、4％の撤退率は、退職者が年間平均で株式投資で約12％、債券投資で5％を稼ぐことを前提としています。これは、多くの退職者のリスク許容度よりも積極的である可能性があります。
他の人は反論し、4％の撤退率は、退職後の初期の退職者のポートフォリオのリターンによっては保守的すぎる可能性があることを示唆しています。 3
大規模な相続を残すことを目指す場合は問題ないと言われていますが、大規模な生活を計画して「最後の小切手を返送」する場合、または貯金を使って、生きている間に大切な愛する人や慈善団体を支援する場合は、あまり良くありません。
同時に、金融専門家の増加する派遣団は、退職者が各口座の全体的な貯蓄の割合に基づいてポートフォリオ内のすべての口座からの引き出しを行う比例引き出し戦略が、長期的にはより税効率が高い可能性があることを示唆しています一部の退職者のために実行します。 （詳細： 退職金と税金）
経験則は迅速な計算に便利なリファレンスですが、サリバン氏は、すべての既知の変数を考慮し、現実的な予測を使用し、税効率を最大化するカスタマイズされた財務計画に代わるものではないと述べました。
税金に優しい撤退戦略
ポートフォリオの寿命を延ばすために、従来の知識では、退職者は最初に課税対象の証券口座を使い果たす必要があります。これにより、税制上有利な口座に成長をもたらすためのより多くの時間が与えられます。
その後、従来のIRAや401（k）などの税金繰延勘定に移り、非課税の成長を生み出すRothを最後まで残すことができます。
理想的な引き出し率を計算するために数値を実行するとき、毎年引き出す割合は変更される可能性があることに注意してください。あなたのお金が一生続くことを確実にするために、あなたは市場のパフォーマンスを説明するためにそれを毎年調整する必要があるかもしれません。
クラウス氏は、退職者は、最大2年分の生活費に相当するキャッシュクッションを維持することで、より予測可能な収入源を生み出す可能性があると述べました。現金準備金は、株式市場のパフォーマンスが低下したときに請求書を支払うために使用できます。これにより、退職者がダウンマーケットで株式を清算する必要がなくなり、ポートフォリオが回復する時間が与えられます。また、市場の変動に対するコストのかかるひざまずく反応を回避するための安心感を退職者に与える可能性があります。これは、投資ポートフォリオが時間の経過とともにアウトパフォームするのに役立つ可能性があります。
「退職者が撤退を伸ばすための最善の方法は、悪い市場を乗り切るための安全な投資と、これらの悪い市場サイクルの間に不要なアイテムを削減するための費用の柔軟性を十分に持つことだと思います」と彼は言いました。これらのドルは成長をもたらさないことを意味します。
貯蓄を伸ばす方法
理想的な引き出し率が費用を賄うのに不十分な場合は、貯蓄を伸ばす方法があるかもしれません。
潜在的に、より長く働き、退職時にパートタイムの収入を生み出し、より小さな家に縮小することによって生活費を削減し、またはより低コストの場所に移動することができます。
62歳以上の住宅所有者は、リバースモーゲージを検討することもできます。これにより、適格な高齢者は、資産を売却することなく、住宅担保の一部を現金に変換できます。 （詳細： リバースモーゲージ：知っておくべきこと）
また、永久（終身）生命保険に加入している場合は、現金の価値を利用して費用を賄うことができる場合があります。借入または部分的な解約による現金価値へのアクセスは、ポリシーの現金価値を減らし、ポリシーが失効する可能性を高めることを覚えておいてください。これが発生した場合、納税義務が発生する可能性があります。 （詳細： 退職後の収入を最大化するためのヒント）
社会保障の遅延
サリバン氏によると、待つ余裕のある人にとっては、社会保障の請求を遅らせることができれば、退職後の早い時期にもう少し撤退することも可能かもしれません。 P>
社会保障を完全な定年を超えて遅らせる毎年、あなたの利益は、70歳になるまで一定の割合で恒久的に増加します。70歳になると、それ以上遅らせることの利点はなくなります。それは人生のためのより高い利益を閉じ込めます。後で社会保障を請求することは、収入の少ない配偶者にも利益をもたらす可能性があります。配偶者は、より高い配偶者の資格を得る可能性があり、後で、生存者は、稼いだ配偶者の利益に基づいて利益を得ることができます。 （詳細： 社会保障退職給付の申請）
しかし、クラウス氏は、そのような戦略の知恵はケース固有であると述べました。健康状態やすぐに収入が必要な人は、社会保障を遅らせることで恩恵を受けられない可能性があります。
試運転
最後に、金融専門家は、退職前の人が仕事を辞める前に、撤退率で試運転を行うことを提案しています。少なくとも6か月間、保証された退職後の収入と毎月のポートフォリオの引き出しに相当する生活を実践してください。
それがあなたのライフスタイルをけいれんさせるならば、あなたはより長く働くこと、あなたの生活費を削減すること、あなたのホームエクイティまたは生命保険を利用すること、またはあなたが貯蓄を使い果たします。