理想的な世界に住んでいれば、私たちは皆、自由で明確な家を所有し、401（k）で少なくとも100万ドル、名前の借金はゼロで引退します。

多くの近親者と現在の退職者にとって、経済的現実は大きく異なっているように見えます。信用調査機関のExperianによると、ベビーブーマーは、クレジットカードの平均残高が6,747ドル、非住宅ローンの負債総額が25,812ドル（クレジットカード、ストアカード、個人ローン、その他の非住宅ローン口座を含む）です。彼らは、90日から180日遅れた口座に対して3.2パーセントの延滞率を持っています。団塊の世代の住宅所有者は、平均で191,650ドルの住宅ローン債務を抱えています。

消費者の借金を引退に持ち込むと、ヘルスケア、旅行、レジャー活動などの優先事項に費やすことができる毎月のキャッシュフローが減少するか、計画よりも早く引退口座を引き落とす必要があり、お金が不足したり、重大なライフスタイルの変化に直面したりする可能性があります目的を達成するために。そして、債務の金利が引退投資の収益を上回っている場合、先を行くことは困難です。株式市場の過去の平均年間収益率は、平均クレジットカードレートとはかけ離れています。

メリーランド州パイクスビルのClearPathAdvisoryのパートナーであるファイナンシャルプランナーのBenjaminS.Offitは、退職者がすべての債務、特に高利のクレジットカードなどの「不良債権」を返済することが理想的であると述べました。しかし、何らかの種類の債務を引退に持ち込む必要がある場合、それは、未払い額を返済しながら、引退に十分な収入を得る余地を作る財政計画に反映される必要があります。

引退直前に債務に取り組む方法

労働年数の終わりに急速に近づいていて、借金から抜け出したいが、それでも退職のために貯蓄している労働者は、退職前に借金を返済するために、より長く働くか、より少ない生活を送るか、または何らかの犠牲を払う必要があるかもしれません、Offitとはいえ、引退時に安全かつ確実に債務を返済することが可能でない限り。近くの退職者は、彼らのお金がその逆ではなく彼らより長生きするように、彼らが十分な資本と収入を持っていることを確認する必要があります。 （電卓： いくら引退しますか？）

残りの債務を戦略的に返済することが役立ちます。

退職者へのアドバイスを支援する金融サービス会社であるTrueLinkの最高経営責任者兼創設者であるKaiStinchcombeは、一般的に、高金利の債務はできるだけ早く返済するのが最善であるが、住宅ローン、それを徐々に返済する方が賢い場合があります。住宅ローンをより早く返済するか、IRAにお金を寄付するか、または家の支払いのためにお金を引き出すのではなくIRAにお金を残すかを選択する場合、多くの場合、退職後の貯蓄を優先することになります。

「その年にIRAが6％増加し、住宅ローンの利率が4％の場合、債務を返済する代わりに貯蓄に1ドル入れるごとに、結果としてより多くのお金が得られます」とStinchcombe氏は述べています。

しかし、クレジットカードの借金を返済するのではなく、節約することが理にかなっていることはめったにありません。 「クレジットカードの債務は最悪です。すぐに完済する」と述べた。 （詳細： クレジットカードの債務の処理）

住宅ローンの返済を優先度の低いものにするもう1つの理由は、ローンの金利が固定されていても、住宅ローンの利子税控除が受けられる場合です。 「とはいえ、キャッシュフローが支払いを可能にするのであれば、より短期の低金利の住宅ローンへの借り換えを検討することができます。引退時に住宅ローンの支払いをする余裕がない場合は、生活費の安い地域への縮小または移転を検討することが重要です」と彼女は付け加えました。

子供の教育費のために借りられる学生ローンの借金に関しては、「彼らがキャリアを確立し、自分で支払いをすることができれば、彼らに借金を渡す時が来るかもしれません」とパヴェーゼは言いました。

退職時に債務を返済する

すでに退職したが、債務の支払いによって圧迫されている人にとって、それらを完済する1つの方法は、退職プランの分配、社会保障収入、または年金収入からの収入を使用することです。追加の退職基金を利用することも解決策になる可能性があります。

Offitは、債務を返済するために大規模な退職金口座の分配を行うことは、その年により多くの収入を宣言し、より多くの税金を支払う必要があることを意味すると警告しました。ファイナンシャルプランナーは、そのような戦略が債務を一度に完済するのに意味があるかどうか、または債務を長期的に返済できるかどうかを判断するのに役立ちます。 （アドバイスが必要ですか？お問い合わせください）

パヴェーゼ氏は、債務で引退する人は、最初に消費者債務、次に学生ローン、最後に住宅ローンに焦点を当てるべきだと述べた。退職時にアルバイトをすることも、借金をすばやく解消するのに役立ちます。

しかし、60年代、70年代、または80年代に借金から抜け出すことを試みる価値はありますか、それとも月々の最低支払いを行い、そのときに借金をなくす必要がありますか？

法律は州によって異なりますが、誰かが亡くなった後、債権者は通常、彼らがまだ負っているものについて故人の財産に対して請求を行うために数ヶ月の猶予があります。一般的に、相続人が何かを受け取る前に、不動産はこれらの債務を返済しなければなりません。死亡時に未払いの医療費も不動産の責任です。そして、借金を共同で署名した人、または共同口座の所有者である人は、あなたが亡くなった後もそれらの借金に対して責任を負います。

ただし、指定された受益者または死亡時に支払われる指定のある口座および資産は、通常、債権者に対して脆弱ではありません。生命保険契約は、すべての不動産が債権者に返済することになったとしても、相続人に何かを残しておくためのもう1つの可能な方法です。

最後に、遺言執行者は、死亡後に債務をどのように支払うべきかについての指示を残すことで、債務を返済するために最初に清算する資産と、財政的に実行可能であれば理想的には相続人に残すべき資産を知ることができます。