最近、会社の福利厚生パッケージを読んだことがある場合は、退職のための貯蓄に関して、新しいオプションであるRoth 401（k）に気付いたと思います。
過去5年間で、Roth 401（k）を提供するプランの数が急増しました。現在、4つの職場の退職プランのうち約3つが、Rothオプションを提供しています。これはすばらしい あなたへのニュース！ 1
若いセーバー（ここでは驚きはありません）は、この新しいオプションとそれに伴う税制上の優遇措置を利用し始めています。実際、Z世代は現在、職場でRoth 401（k）にお金を入れる可能性が最も高いグループ（14％）です。 2
あなたはどうですか ？職場でロスと従来の401（k）のどちらかを選択できる場合、どちらを選択する必要がありますか？最善の決定を下せるように、これらのオプションの違いをいくつか掘り下げてみましょう。
従来の401（k）と同様に、Roth 401（k）は、雇用主が従業員に提供する退職貯蓄プランの一種ですが、大きな違いが1つあります。 Roth 401（k）の拠出は、給与から税金が差し引かれた後に行われます。 そうすれば、Roth 401（k）に入れたお金は非課税になり、を受け取ることができます。 あなたが引退するときの非課税の引き出し。皆さん、税金が表示されるたびに および無料 同じ文で、それが祝う理由です！
Roth 401（k）は2006年に導入され、従来の401（k）とRothIRAの最高の機能を組み合わせています。 Roth 401（k）を使用すると、従来の401（k）と同じように、雇用主が会社のマッチを提供している場合は、会社のマッチを利用して寄付を行うことができます。また、Roth 401（k）のRothコンポーネントは、非課税の引き出しのメリットを提供します。
従来の401（k）とRoth 401（k）の共通点から始めましょう。
まず、前に述べたように、これらは両方とも職場の退職貯蓄オプションです。どちらのタイプの401（k）でも、あなたの寄付は自動的にあなたの給料から取り出されます。退職のための貯蓄は簡単ではないと誰が言いましたか？
次に、両方のプランには通常、が含まれています 会社の試合。 401（k）を保有している企業の約86％も、従業員の拠出金に一致するものを提供しています。 3 あなたが試合を提供する場所で働いているなら、それを取りなさい。あなたの雇用主はあなたに無料のお金を与えています！
第三に、両方のタイプの401（k）には同じ拠出限度があります。 2022年には、アカウントで年間最大$ 20,500（50歳以上の場合は$ 27,000）を節約できます。 4 毎年その金額を投資する機会は、特にRoth IRAの年間6,000ドルの拠出限度額と比較した場合、どちらのタイプの401（k）にも大きなメリットがあります。 5
Roth 401（k）には、401（k）の優れた機能がいくつか含まれていますが、それらの類似点はここで終わります。これら2つの退職貯蓄オプションの主な違いのいくつかを掘り下げてみましょう。
従来の401（k）とRoth 401（k）の最大の違いは、投入したお金の課税方法です。税金はすでに非常に混乱しているので（支払うのが面倒なことは言うまでもありません！）、簡単な定義から始めて、詳細を詳しく見ていきましょう。
Roth 401（k）は税引き後 退職貯蓄口座。つまり、あなたの寄付はすでに課税されています Rothアカウントに入る前に。
一方、従来の401（k）は税引前です 普通預金口座。従来の401（k）に投資する場合、寄付は課税される前に 、これにより課税所得が低くなります。
Roth 401（k）と従来の401（k）
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| Roth 401（k） | 従来の401（k） |
| 投稿 | 寄付は税引き後のドルで行われます （つまり、今すぐそのお金に税金を支払うことになります）。 | 寄付は税引前のドルで行われます （これにより、課税所得は減少しますが、引退後に税金を支払うことになります）。 |
| 引き出し | あなたが投入したお金とその成長は課税されません（スコア！ ）。ただし、雇用主の試合には税金がかかります。 | すべての引き出しは、通常の所得税率で課税されます。ほとんどの州の所得税も適用されます。 |
| アクセス | アカウントを5年以上保持している場合は、59歳半に達するとお金を引き出し始めることができます。あなたまたはあなたの受益者は、障害または死亡による配布物を受け取ることもできます。 | 401（k）をどれだけ持っていても、59歳半から配布物の受け取りを開始できます。あなたまたはあなたの受益者は、障害または死亡による配布物を受け取ることもできます。 |
Roth 401（k）を使用すると、お金は税引き後になります。 。つまり、今は税金を払っていて、給料を少し減らしているということです。
従来の401（k）に寄付する場合、寄付は税引前 。給与が課税される前に、それらは総収入のトップから外されます。これにより、その年の税額が下がります。
今は減税を受けないという意味で、なぜ誰かがRoth 401（k）を選ぶのか疑問に思われるかもしれません。貢献している年についてのみ考えているのであれば、それは公正な質問です。しかし、私たちと一緒にハングアップします。 Rothの大きなメリットは、引退時にお金を引き出し始めたとき、そしてその後数年で始まります。
Roth 401（k）の最大のメリットは、次のとおりです。寄付に対してすでに税金を支払っているため、 退職時に行う引き出しは 免税 。それは正しい！あなたが投入したお金—そしてその成長！— すべてあなたのものです。そのお金を引退に使う場合、税金はかかりません。 （ただし、Rothアカウントでの雇用主の一致は、引退時に課税されることに注意してください）。
一方、従来の401（k）を使用している場合は、現在の退職時の税率に基づいて、引き出し額に対して税金を支払う必要があります。
その意味は次のとおりです。引退したときに巣の卵に100万ドルあるとします。それはかなりいい隠し場所です！ Roth 401（k）に投資している場合、すでに税金を支払っているので、その100万ドルのほとんどは無料で明確です。
その100万ドルが従来の401（k）にあったとしたらどうでしょうか？ええと、あなたはあなたが引退で引き出すすべてのペニーに税金を払わなければならないでしょう。税率や退職時の税率によっては、数十万ドルを送金することになりかねません。 あなたの黄金期を通してアンクルサムへの税金で。これは飲み込むのが難しい薬です。特に、巣の卵を作るために一生懸命働いた後はそうです！
言うまでもなく、引き出しに税金を支払わなければ、退職後の貯蓄は長持ちします。これが、Roth 401（k）、さらに言えばRoth IRAに、従来の投資口座に比べて大きな利点をもたらすものです。そして、それが私たちが常にあなたが持っているすべてのロスオプションを利用するべきだと言う理由です！
Rothと従来の401（k）のもう1つのわずかな違いは、お金へのアクセスです。従来の401（k）では、59歳半から配布物の受け取りを開始できます。 Roth 401（k）を使用すると、同じ年齢でペナルティなしでお金を引き出すことができます。 。 。 少なくとも5年間アカウントを持っている限り。
引退からまだ数十年離れている場合は、心配する必要はありません。ただし、59 1/2に近づき、Roth 401（k）の開始を検討している場合は、最初の5年間にそのお金にアクセスすると、ペナルティが発生することに注意することが重要です。
Roth 401（k）、従来の401（k）、さらにはRoth IRAにかかわらず、毎月一貫して投資している場合は、すでに正しい方向に進んでいます。富の構築の最も重要な部分は、毎月の一貫した貯蓄です。 、市場が何をしていても。
ただし、従来の401（k）とRoth 401（k）のどちらかを選択できる場合は、毎回Rothを使用します。これら2種類の口座の違いについてはすでに説明したので、おそらくすでにメリットがわかります。しかし、明確にするために、ここにロスがトップに立つ最大の理由があります。
あなたが今日あなたの給料でもう少し得ることができるように、今税控除を受けたくなるかもしれません。しかし、このように考えてみてください。あなたはすでに、退職のために貯蓄するという大変な仕事をしています。引退したときにそのお金をさらに稼ぐためにできる限りのことをしませんか？
他に考えるべきことがあります。特に、引退からまだ数十年離れている場合は、税率や税率が将来どのように変化するかは誰にもわかりません。そのリスクを冒したいですか？
好むと好まざるとにかかわらず、感情と投資を区別することは困難です。あなたの引退年になり、あなたの100万ドルの巣の卵が税金のために80万ドル未満に減少するのを見ていると想像してみてください！後ですべてのお金がドアから飛び出すのを見るよりも、今は税金を払うほうがずっと好きです。今の給料で100ドルをはるかに超える退職金で100,000ドルを逃すでしょう。
早い段階ですべての給与の15％をRoth 401（k）に投資する習慣を身につけることができれば、税金で支払っているお金を逃すことさえありません。そして、あなたが引退するとき、あなたはあなたがあなたの苦労して稼いだ巣の卵の政府の部分を借りていないことをうれしく思うでしょう。
あなたの雇用主がそれを提供する場合、あなたは資格があります。 Roth IRAとは異なり 、Roth 401（k）には所得制限がありません。これはRothオプションの素晴らしい機能です。いくら稼いだとしても、Roth 401（k）に寄付することができます。
職場でRothオプションを利用できない場合でも、投資専門家と協力してRoth IRAを開くことにより、Rothのメリットを（収入要件を満たしている限り）利用できます。
2022年の場合、401（k）拠出限度額は $ 20,500 。この貢献制限はすべてに適用されます ロスであろうと従来の401（k）であろうと、401（k）の貢献のうち。つまり、両方に貢献している場合、貢献の合計はその金額を超えることはできません。 6 また、不思議に思うかもしれませんが、雇用主の貢献はありません。 制限にカウントします。
50歳以上の場合は、「キャッチアップ寄付」として追加の$ 6,500を売り込むこともできます。これにより、寄付の上限が $ 27,000に引き上げられます。 。 7
収入がいくらであっても、3〜6か月をカバーするのに十分な、無借金（家を除くすべて）で、十分な資金のある緊急資金がある限り、収入の15％を退職貯蓄に投資する必要があります。費用の。年間60,000ドルを稼ぐとしましょう。つまり、Roth 401（k）に月額750ドルを投資することになります。見る？将来への投資は思ったより簡単です！
優れた投資信託オプションを備えたRoth401（k）を使用している場合は、15％全体をそこに投資できます。ブーム、これで完了です。ただし、そうでない場合 401（k）の投資オプションに満足したら、試合まで投資して、自分でRothIRAを最大限に活用します。
ポートフォリオを多様化することは、退職後の貯蓄において健全なリスクを維持するための鍵です。そのため、成長と収入、成長、積極的な成長、国際ファンドの4種類の投資信託の間で投資のバランスを取ることが重要です。
1つのタイプのファンドがうまく機能していない場合、他のタイプのファンドはポートフォリオのバランスを保つのに役立ちます。 Roth 401（k）オプションに基づいてどのファンドを選択するかわからない場合は、適切な組み合わせを選択できるように、さまざまな種類のファンドを理解するのに役立つ投資専門家と一緒に座ってください。
退職後の貯蓄をRothアカウントにロールオーバーする場合、万能の答えはありません。状況に応じて、Rothコンバージョンは、アカウントの非課税の成長を活用するための優れた方法です。
ただし、従来の401（k）をロールオーバーするということは、今すぐに税金を支払うことを意味することに注意してください。また、一度に多額の金額を変換する場合は、より高い税率にぶつかる可能性があります。 。 。これは、より大きな税金の請求を意味します。
巣の卵からお金を取り出さずに税金を現金で支払うことができ、引退からまだ数年離れている場合は、それをロールオーバーするのが理にかなっているかもしれません。ただし、何をするにしても、しない 投資自体からそのお金を引き出します！
アカウントをロールオーバーする前に、経験豊富な投資専門家と一緒に座ってください。 401（k）をロールオーバーすることによる税の影響を理解し、それが自分の状況に適しているかどうかを判断するのに役立ちます。
Roth 401（k）またはその他の投資オプションについて詳しく知りたい場合は、ファイナンシャルアドバイザーまたは投資専門家に相談して、選択内容を理解し、将来の引退に向けて最善の決定を下せるようにしてください。
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