401kプランは、平均的なアメリカ人が利用できる最高の退職プランです。プランが雇用主を通じて提供されている場合は、絶対にそれを利用する必要があります。
そしてその過程で、計画のパフォーマンスだけでなく、貢献を最大化するためにできることは何でもします。
投資を行い、貢献を最大化する方法については、いくつかの戦略があります。
あなたの財政がより堅固になる少し後の人生まであなたの退職計画への参加を遅らせることはしばしば論理的であるように思われます。たとえば、学生ローンの借金を返済するまで待つことにする場合があります。しかし、それには何年もかかる可能性があるため、退職金制度を待つことには重大なペナルティが課せられます。
たとえば、25歳から、$ 50,000の収入の10％を401（k）プランに寄付し始めたとします。年間平均投資収益率を7％（株式と債券の組み合わせ）とすると、65歳になるまでに約103万5000ドルの節約になります。
しかし、35歳になるまで待って、$ 100,000の収入の10％を寄付し始めると、再び7％の年間収益率を想定すると、65に達するまでに$ 980,000を少し超えるだけになります。
25歳から寄付を開始すると、年収の増加に基づいて寄付が徐々に増えることも考慮されていません。年俸が3％増加すると仮定すると、計画は65歳までに155万ドルを超え、拠出率は10％に保たれます。
タイミングは401（k）ですべてです。
401（k）プランでよくある質問は、「いくら寄付すればよいか」です。 ？」その質問に対する最良の答えは、できる限り多くのことです！
たとえば、10％の貢献は5％よりも優れており、15％は10％よりも優れています。ただし、少なくとも、雇用主と一致する最大の貢献を生み出す最低の割合の貢献を行う必要があります。
たとえば、雇用主があなたの貢献の50％に一致し、あなたから最大10％一致する場合（結果として5％の一致になります）、少なくとも10％を貢献する必要があります。
あなたの10％の貢献とあなたの雇用主の5％の一致の間で、あなたは毎年あなたの収入の15％があなたの計画に入るでしょう。
上記の例を使用すると、25歳から収入の10％を寄付すると、50％の雇用主の一致は65歳までに約$ 1,552,500になります。これは雇用主の一致の貢献がどれほど重要かです。
雇用主の試合で注意すべき1つの制限は、拠出金の権利確定です。権利確定とは、401（k）プランに寄付された資金が完全にあなたに帰属する時点を指します。
資金はあなた自身の収入から得られるので、計画へのあなた自身の貢献は、行われたときに自動的に権利が確定します。しかし、雇用主のマッチング拠出は通常、権利確定を遅らせます。
たとえば、雇用主の試合の100％があなたのものになるまで、権利確定には6年もかかる場合があります。
プランの権利確定スケジュールがどのように設定されているかに応じて、雇用主の拠出金は毎年パーセンテージベースで権利が確定する場合があります。たとえば、試合の20％は、計画に参加した2年後に権利が確定し、3年後には40％が確定する、というようになります。通常、5〜6年後、あなたは完全に権利が確定します。
完全に権利が確定する前に雇用主を辞めた場合、試合の特定の割合のみを保持する権利が与えられる場合があります。また、出発が早すぎると、試合を続けることができなくなる可能性があります。
雇用主は、従業員を数年間会社に留めておく方法として、延長された権利確定スケジュールを使用します。雇用主が非常に寛大なマッチング貢献を提供する場合、それは特に効果的です。
完全に権利が確定する前に雇用主を辞めることを検討している場合、権利確定のスケジュールは必然的に重要な要素になります。
これまで、給与の一定の割合を401kプランに寄付する例を示してきました。あなたの給料は年々上がる可能性が高いので、あなたの寄付の金額は彼らがそうするように上がるでしょう。就職初年度に50,000ドルの給与の10％を寄付すると、プランで5,000ドル節約できます。ただし、10年後に$ 100,000を稼ぎ、それでも10％を寄付している場合、年間の寄付は$ 10,000に増加します。
これにより、65に達するまでに、当然、プランのバランスがさらに高くなります。
しかし、計画をより早く成長させるためのさらに効果的な方法は、貢献率を上げることです。
この戦略は、思ったほど劇的ではありません。 たぶん最初の年に、あなたは10％を寄付して、最大5％の雇用主マッチングの寄付を獲得します。しかし、あなたの給料が年平均3％増加するとしましょう。増加するたびに、401kの拠出金にさらに1％を割り当てます。
最初のレイズ後、貢献率は11％に増加します。 2回目のレイズ後、12％に増加します。 5回のレイズがあるまでに、15％に増加します。
その戦略をさらに5年間使用し続けると、最終的には給与の20％をプランに寄付することになります。そして、増加は段階的であり、あなたの賃金の引き上げに結びついているので、あなたはそれに気付くことさえありません。
プランの最大拠出限度額に達するまで、拠出率を増やし続けることができます。 2020年と2021年の場合、年間19,500ドル、50歳以上の場合は26,000ドルです。
あなたの最終的な目標は、IRSによって許可された最大の貢献に可能な限り近づくことです。これに加えて、雇用主の一致する貢献が、あなたの計画を真剣に過給する可能性があります。
401kに対する借入と早期の資金の引き出しの両方が、プランの価値を低下させる可能性があります。方法は次のとおりです。
IRS規制では、401（k）プランの既得残高の最大50％、最大$ 50,000を借りることができます。しかし、それは良いニュースでも悪いニュースでもあります。
良い面としては、収入や信用履歴に基づいて資格を得る必要なしに、401（k）プランに対して借りることができます。金利は通常、銀行ローンに支払う金利よりも低く、クレジットカードの金利よりも確かに低くなります。また、毎月の返済は通常の401（k）拠出金から行われるため、予算を圧迫することはありません。
しかし、401（k）に対する借入を避けるべき理由はいくつかあります：
401kローンに関しては、もう1つの重要な制限があります。未払いのローンがあり、何らかの理由で雇用を終了した場合は、ローンの返済が必要になります。最新の税法では、延長を含む終了年をカバーする確定申告の期日までに、ローンを返済する必要があります。
そうしないと、未払いのローン収益は時期尚早の分配と見なされ、通常の所得税が課せられます。さらに、59歳未満の場合は10％のペナルティが課せられます。
繰り返しになりますが、401kプランの全体的な目的は、あなたの退職を提供することです。計画に反してローンを組むことで将来の価値が下がる可能性がある場合、早期の引き出しはさらに破壊的です。
多くの人にとって、退職後の貯蓄は彼らの主な貯蓄です。彼らはあなたの人生の最後の数十年を提供する必要があるので、それは理にかなっています。ただし、退職後の貯蓄があまりない場合は、401kプランから資金を引き出して、経済的なニーズに対応したくなるかもしれません。
ほとんどの場合、現在の雇用主と一緒にプランから資金を引き出すことはできません。ただし、古い401kプラン、またはIRAアカウントにロールオーバーされたプランから資金を引き出すことができる場合があります。
退職金制度から資金を引き出す場合は、最大60日以内に資金を返還する必要があります。それ以外の場合は、早期分配と見なされます。未払いの401kローンの収益と同様に、通常の所得税が課せられ、59歳未満の場合は10％のペナルティが課せられます。
しかし、同じように悪いことに、401kやその他の退職金制度からの早期の撤退には、彼らの帰り道を見つけられない方法があります。つまり、彼らはあなたの退職金を賄うことを目的とした計画から永久に撤退することになります。
追加の資金が短期的に必要な場合は、退職プランからの早期撤退に移る前に、他のすべての可能性を使い果たしてください。
401kプランにどれだけ貢献するかは別として、次の最も重要な要素は、どれだけ効果的にお金を投資するかです。退職後の投資額を最大限に活用するには、ポートフォリオに株式と債券を適切に組み合わせる必要があります。
おそらく、今日のポートフォリオの株式と債券の組み合わせを決定するための最も一般的な戦略は、120から年齢を引いたものです。違いは、株式に投資する必要があるポートフォリオの割合であり、残りは債券に割り当てられます。
これは経験則であり、自分の好みに合わせて調整できます。しかし、それは次のように機能します：
あなたが25歳だとしましょう。あなたは120からあなたの年齢– 25 –を差し引くことによってあなたの株式ポートフォリオを決定します。それはあなたに95を与えます。それはあなたのポートフォリオの95％が株式に投資されそして5％が債券に投資されるべきであることを意味します。 40歳の場合、80％を株式（120マイナス40）に投資し、20％を債券に投資する必要があります。
計算式は年齢に基づいているため、年齢が上がるにつれて株式の割り当ては徐々に減少します。
あなたがあなたの退職プランで保持すべき特定の投資に関しては、これらはあなたのプランで利用可能なオプションによって主に決定されます。しかし、一般的に言えば、投資はインデックスベースの上場投資信託（ETF）で行われるべきです。これらは低コストのファンドであり、特定の市場指数に関連付けられています。これにより、個々の株式を選択することなく、市場に投資することができます。
おそらく、401kプランを管理するための最も効果的な全体的な戦略は、一貫性を保つことです。
401kプランは、他の退職プランと同様に、長期投資です。長期的な視点と継続的な取り組みが必要です。
毎年、そうする資格がある計画に資金を提供するようにしてください。計画に参加してから最初の数年間は、定期的に計画に資金を提供することが特に重要です。お金の時間的価値は、投資が長ければ長いほど、計画の収益が大きくなることを意味します。
繰り返しになりますが、収入が増えるにつれて、貢献の割合を徐々に増やすことを計画する必要があります。
適切な多様化も重要です。株式に80％、90％以上投資している場合は、それを複数のセクターに分散させる必要があります。
米国株、特にS＆P 500インデックスに多額の配分を行う必要がありますが、国際株にも配分する必要があります。これは、発展途上市場と新興市場の間で均等に分割できます。
確実なポートフォリオ配分を作成する方法が正確にわからない場合があります。その場合は、プロセスを支援するためにリスク許容度アンケートに回答してみてください。これらは、ヴァンガードやチャールズシュワブなどの主要な証券会社のいずれかで見つけることができます。
ポートフォリオのリバランスは、しばしば見過ごされがちなもう1つの管理戦略です。 401kプランで何らかの投資管理が提供されていない限り、これは自分で処理する必要があります。
リバランスは、ポートフォリオの割り当てを投資目標と一致させるだけの問題です。たとえば、ポートフォリオの80％を株式に投資し、20％を債券に投資する必要があると判断した場合、その分割は時間の経過とともに変化する可能性があります。株式ポートフォリオが大幅に成長し、債券が成長していない場合は、株式が90％、債券が10％ある可能性があります。
調整する必要があります。これを行うには、株式の割り当てを80％に減らし、債券の割合を20％に上げます。
少なくとも年に一度、または単一の市場セクターが大幅な成長を遂げたときはいつでも、リバランスを計画する必要があります。
401（k）ポートフォリオを自分で管理することに自信がない場合は、Blooomと呼ばれる401（k）管理サービスを使用できます。彼らは非常に小さな料金であなたのためにあなたの計画投資を管理します。また、雇用主や計画管理者からの承認も必要ありません。
適切に管理されている場合、そして最高の長期的効果を得るには、401kプランを自動パイロットにかける必要があります。
給与拠出金を設定し、一貫して行い、ポートフォリオ配分を決定し、定期的にバランスを取り直します。
その過程で、計画への貢献を徐々に増やす戦略も必要です。また、計画からローンや早期分配を行うことは避けてください。
そのように設定し、適切に管理すれば、長期的な富を生み出すための完璧な受動的な方法になります！