多くのアドバイザーは、彼らが彼らを年金に入れることは決してないだろうと彼らに言うことによって彼らが彼らのクライアントに大きな恩恵を与えていると思います。そして、年金が受けるすべての否定的な報道で、それはそれほど驚くべきことではありません。
ただし、年金は素晴らしいと思います– 適切な状況で
一部の人々が年金を購入すべきでない理由は少なくとも15あります。このテーマについて多くの調査を行ったことがあれば、おそらくそれらのいくつかをすでに知っているでしょう。
ただし、年金は非常に特定の目的に役立つことも知っておく必要があります。これらのシナリオのいずれかに該当する場合、年金はゲームチェンジャーになる可能性があります。
通常、年金を検討するのは、401（k）プランやIRAなど、税制上有利な他の退職金口座を使い切った後でのみです。しかし、それ以外にも、年金を購入することが非常に理にかなっている状況が少なくとも5つあります。
通常、ファイナンシャルアドバイザーがあなたに保証を提供するとき、あなたは注意深く踏まなければなりません。しかし、CNBCを見ているだけで血圧が上がりすぎる場合は、年金が答えです。
エクイティベースの投資は価値が変動する傾向があります。つまり、投資は上下する可能性があります。しかし、年金はあなたの元本の価値を保護し、将来の収入を得るためにあなたの投資が完全に無傷のままであることを保証することができます。
これは、あなたが非常に近いか、すでに引退している場合に特に重要になる可能性があります。年金は即時の収入を提供し、潜在的な損失を補う心配をなくすことができます。
年金（主に定額年金）は、保証されたリターンを提供します。繰り返しになりますが、安定した収入が投資を行う主な動機である場合、年金はまさにそれを提供できます。
一部の年金は変動リターンを提供し、より高いリスク/より高い利回りのオプションに参加できるようにしますが、保証された最小リターンも割り当てます。これはまさにあなたが探しているものかもしれません。
定額年金の料金は通常、銀行のCDよりも高くなりますが、それを取得するには3〜5年間お金を閉じ込める必要があります。昨年、私は市場とはまったく関係がなく、確実なリターンを望んでいるクライアントがいました。 CDは何も支払っていませんでした。彼を見つけることができた最高のレートは、3％を支払う5年間の定額年金でした。
私は彼にそれを買わないように話そうとしましたが、それが彼と彼の妻を安心させる唯一のことでした（彼は前の顧問との悪い経験をしました）。保証があなたが求めているものである場合、年金が最も理にかなっているかもしれません。
先に書いたように、年金は投資契約であり、含めることができる最も重要な条項の1つは収入の保証です。これは、即時年金または固定インデックス年金が提供するインカムライダーで行うことができます。
年金を購入して、すぐに収入源の支払いを開始することができます。収入のある人との一部の繰延年金は、収入の受け取りを開始することを決定するまで毎年増加します（たとえば、社会保障給付は、それに触れないで毎年どのように増加するかなど）。
収入の流れを提供する年金を使用すると、それを受け取ることに決めたら、どれだけの金額をどのくらいの期間取得するかを正確に知ることができます。
これは、標準的な年金と非常によく似たものとして機能するため、退職時に優れたオプションです。ただし、大きな違いは、年金とは異なり、あなたやあなたの配偶者に何かが起こった場合、残りの資金はあなたの家族に渡されるということです。
年金を使用して、生命保険契約と同じ特典のいくつかを提供できます。ただし、年金は投資契約であるため、生命保険のように年金の資格を得る必要はありません。
生命保険に加入できない、または法外な高額になる健康関連の病気がある場合は、年金が本当に良い選択肢になる可能性があります。
あなたの配偶者を受益者として指名すると、あなたの死後、契約は自動的に彼または彼女に渡されます。
一部の年金は、他の年金よりも少し多めに支払うことができる死亡給付のライダーも提供します。年金を利用すると、生命保険契約ほど多くの死亡給付金を受け取ることはできませんが、いくらか受け取ることができます。
人々がこれまで以上に長生きするにつれて、介護に対する懸念が高まっています。まっすぐな介護保険は、特に年をとるにつれて高額になります。
介護保険を購入した私のクライアントのほとんどは、介護施設で時間を過ごした愛する人（通常は親）との個人的な経験を持っていたために購入しました。彼らにとって、保険を購入するのは簡単なことではありませんでした。ただし、他の人にとっては、毎月の保険料がいくらかかるかを知ることで、それを危険にさらすように説得するのに十分です。
しかし、別の解決策があります。年金を購入することです。考慮すべき2つがあります：
これらのオプションはどちらも、LTCコストの100％を完全に支払うことを意図したものではありませんが、その一部を支払うのに役立ちます。
うまくいけば、年金は 目的を果たし、一部の人々にとっては素晴らしい選択肢になる可能性があります。しかし、彼らも悪いラップを何も得ません。年金の側面を探求したくない15の理由は次のとおりです。
ミューチュアルファンドや上場投資信託を通じてのみ投資できる場合、そして投資する意思がある場合は、年金は必要ありません。年金は、投資についてほとんど知らない人、または保証された収益を望んでいる人に最適です。
一部の人々は単にお金を管理する方法を知らないので、年金は彼らの退職後の貯蓄のすべてを使い果たすことを避けるための完璧な方法です。年金は長期契約であり、通常、残りの人生のためにお金を小分けするために特別に設定されます。
ただし、一方で、自分のお金の管理がかなり得意な場合、年金は制限的で不必要になる可能性があります。
年金は多くの価値ある利益を提供することができますが、それらには代償が伴います。投資信託（無負荷および低負荷のファンドを購入できる）や譲渡性預金（投資手数料がまったくない）とは異なり、年金にはいくつかの手数料がかかる傾向があります。
ただし、ここにキッカーがあります。これらの料金の多くは隠されているため、157ページの展望を読まない限り、何を支払っているのかを実際に知ることはできません。
補足： あなたが不眠症に苦しんでいるなら、あなたのナイトスタンドに年金目論見書のコピーを保管することは素晴らしい救済策であると聞きます。
また、これは非常に長期の契約であり、20％もの高額の解約手数料が発生する可能性があることも覚えておく必要があります（ただし、通常は8〜10％の範囲です）。
これらの手数料はすべて、財政状況と完全に一致しない年金になってしまった場合に、投資と収益を減らすことができます。評判の良いエージェントから見積もりを受け取り、何を購入しているのかを理解していることを確認してください。
保険代理店は、年金が保証された投資収益を提供することを人々に伝えるのが好きですが、それらの保証は少し代償を伴います。これらの保証されたリターンは、投資市場で通常得られるものをはるかに下回る可能性がありますが、CDにお金を節約することを選択した場合も同じです。
さらに、これらの保証されたリターンには、限られたアップサイドゲインが伴う場合があります。たとえば、特定の市場指数が12％を返す場合でも、保険会社は9％で収益を制限する場合があります（現在3％程度の低いものもあります）。
そして、あなたがしなかった追加の投資収益を誰が得ますか？もちろん、保険会社。 そのような取り決めが気に入らない場合は、年金を完全に回避するのが最善です。
原則として、年金は投資民主主義ではありません。実際、保険会社はあなたのお金を保険会社の投資信託に相当するものに投資します。彼らだけが通常、あなたが友好的な近所の投資ブローカーで見つけるような公的に取引されている投資信託ではありません。
保険会社は通常、資金を選択し、割り当てさえも選択するため、資金の投資方法についてはほとんど選択できません。
これがどういうわけか不公平に思える場合、年金は主に方法がわからない、またはお金を投資したくない人々のために設計されていることを覚えておく必要があります。そして、そのタイプの顧客にとって、投資を管理することは問題ではありません。
年金はミューチュアルファンドとはまったく異なります。投資信託に投資するとき、あなたはあなたのお金を投資します、条件と料金は一般的に理解されます、そしてあなたは一般的にあなたが好きなときにいつでも出ることができます。ただし、年金は契約 それには多くの規定があります。ほとんどの場合、これらの規定は保険会社を保護するために設けられています。
降伏料金はその良い例です。年金を清算するために8％の手数料を支払う必要があることがわかっている場合、特に年金に最初に投資したときに同様の手数料を支払った場合は、おそらくそうすることはありません。
そのような規定はあなたの投資にひもを付け、事後に投資を変更するあなたの能力を取り除きます。
IRAやその他の税制優遇の退職投資ビークルと同様に、年金は投資収益の税の繰り延べを提供し、年間所得税によって減額されることなくお金を増やすことができます。ただし、大きな違いの1つは、従来の退職後の投資の場合とは異なり、年金への拠出に対して税額控除が受けられないことです。
税金繰延投資にかかる金額に満足している場合は、年金を通じて追加の税金繰延を取得する必要はありません。そして、その価値のために、あなたの退職金の少なくとも一部は、税金繰延勘定の外に保持されるべきです。これにより、引き出しに税金を支払うことなく、お金の少なくとも一部にアクセスできるようになります。 これは、退職後の所得税の多様化の一形態と考えてください。
保険代理店のもう1つのお気に入りの売り込みは、彼らが提供している年金がすべての問題を解決することです。
ニュース速報：すべての問題を解決する投資商品は存在しません。
そのような売り込みが与えられている場合は、できるだけ早く逃げてください。
あなたのお金を投資することは、新しい車を買うようなものです。最終的な選択を決定する前に、さまざまなメーカーやモデルを確認する必要があります。そして当然のことながら、株式や投資信託への投資を検討している場合も同じことを行います。
保険代理店と協力していて、1つの会社から1つの年金商品しか提供されていない場合、代理店が販売する商品は1つだけである可能性があります。製品が機能しない可能性があり、先に進む必要があります。
通常、生命保険契約を探しているときに保険代理店が年金を販売しようとする主な理由は1つあります。代理店は、生命保険契約よりもはるかに大きな年金の手数料を受け取ります。ほとんどの人にとって、500万ドルの生命保険を購入したとしても、エージェントは年金でより多くの収入を得るでしょう。
それはエージェントにとっては本当に良いことかもしれませんが、あなたにとっては本当に悪いことです。
年金の種類は1つだけではなく、たくさんあります。これらの年金のそれぞれには、独自の規定と規定のバッテリーが付属しています。間違いなく、年金は非常に複雑になる可能性があります。
提供されている年金、または年金内の特定の条項について十分に説明されていないことに疑問がある場合は、立ち去る必要があります。 1つの規定に不安がある場合は、他の規定に注意を向けていない可能性がありますので、ご安心ください。
どこにでもお金を投資するときはいつでも、自分が何に投資しているのか、どのような具体的なメリットを享受できるのか、そしてそれらのメリットと引き換えにどのようなリスクを冒しているのかを完全に確認する必要があります。
誰もが年金を購入する最大の理由の1つは、お金を使い果たしないようにすることです。年金を購入し、特定の日付から収入の支払いを受け取り始めます。これらの収入の支払いはあなたの人生の残りの間続くことができます、それはあなたがお金を使い果たすことは決してないことを意味します。
しかし、貯蓄と投資に十分なお金があり、お金を使い果たしてしまう可能性が遠くない場合、年金はあなたには向いていません。
通常、ほとんどの人は、特定の投資手段に数年間お金を投資してから、別の場所に移動します。これは年金の仕組みではありません。年金契約であるだけでなく、彼らは一般的にあなたの人生の残りの間あなたを閉じ込めます。
5年または10年後に気が変わった場合、年金から抜け出す唯一の方法は、厳しい解約手数料を支払うことです。料金が高すぎて、別の投資手段に有利に移行することが不可能になる場合があります。
残念ながら、一部の生命保険代理店にとって、生命保険の販売は単なる損失のリーダーです。 本当のお金は年金の販売にあります。 生命保険契約の販売はエージェントに数百ドルを得る可能性があります–年金の販売は彼に数千ドルを得る可能性があります。
エージェントがあなたを年金に向けて懸命に推し進めていると感じた場合、彼があなたの利益よりも彼自身の理由でそれをしている可能性が高いです。
誰にもあなたをどんな種類の投資にも押し込ませないでください。エージェントがあなたに年金を購入させようと懸命に努力していると感じた場合、これはあなたの心に警鐘を鳴らし、出口を作る時が来たことを知らせます。
年金とそのさまざまな規定のすべてを検討した後でも、内部に疑問を感じている場合は、立ち去る必要があります。 時々、あなたが何かについて悪い気持ちを持っている理由は、1つか2つの邪魔な規定ではなく、取引全体の複雑さに関するものです。
年金契約全体が全体として単純に複雑すぎると感じた場合、それはそれを締結することを避けるのに十分な正当化です。どんな種類の投資にも関わっていますが、夜は安らかに眠ることができることが重要です。
ほとんどの人は年金を買うべきではありません。しかし、特定の状況では、年金が最適な選択となる特定の人々がいます。追加の質問がある場合、または見積もりが必要な場合は、私たちのチームが年金の見積もりに関する調査も実施しました。