引退しようとしていて、すぐに退職後の収入源を作りたい場合は、即時年金を調査する必要があります。退職時に設定することができ、すぐに収入の支払いが始まります。さらに、それはあなたの残りの人生のためにあなたに収入を提供するように設定することができます。
このように、雇用主を通じてまだ補償されていない場合、即時年金は確定給付年金のように機能することができます。これにより、退職後の投資を収入に変換する方法の問題が解決されます。
シングルプレミアム即時年金、または単にSPIAと呼ばれることもある即時年金は、退職後の収入を提供するために設定されます。収入の支払いを設定して、残りの人生で受け取ることができます。または、20年などの特定の期間実行することもできます。
ほとんどの年金のように 、即時年金は確定給付年金制度のように機能し、生涯を通じて安定した収入を提供します。ただし、他の種類の年金との違いは、年金を設定した直後に支払いの受け取りを開始できることです。
他の年金では、収入を受け取り始める前に一定の時間が経過する必要があります。しかし、即時の年金で、あなたはお金を保険会社に引き渡し、あなたはすぐに収入を受け取り始めます。即時年金は、社会保障収入、またはあなたが利用できる他の退職収入の源を補う優れたものになる可能性があります。また、受け取る収入に関して、定額または変動のいずれかの支払いとして即時年金を設定するオプションもあります。
即時年金を設定するには、保険会社に一時金を一括で支払います。これは「プレミアム」と呼ばれます。その後、保険会社は、年金が設定された直後に、定期的にスケジュールされた支払いを行うことを保証します。
収入の支払いの順序を選択できます。たとえば、必要に応じて、毎月の収入の支払い、または四半期ごと、半年ごと、さらには年ごとなど、その他の頻度を選択できます。
あなたの収入の支払いは現在の金利に基づいています。つまり、レートが高いほど、収入の支払いも高くなります。金利は、年金率とも呼ばれ、年金を開くときに設定され、契約期間中、つまり残りの期間固定されます。
あなたが年金を設定するとき、あなたはあなたの人生の残りのために収入を受け取ることを選ぶことができます。ただし、配偶者が死亡した後も収入を受け取り続けたい場合は、特定の期間をカバーする収入支払い期間を選択する必要があります。
たとえば、あなたとあなたの配偶者がそれぞれ60歳である場合、30年間続く収入の支払いを選択することができます。たとえば80歳で死亡した場合、配偶者が契約の残りの10年間給付を受け続けるように年金を手配することができます。共同年金オプションを選択することもできますが、これには追加料金がかかります。
すべての年金と同様に、即時所得年金は、提供するメリットを強化できるさまざまなライダーを追加する機会を提供します。重要なライダーの1つは、毎月の収入の支払いです。年金はあなたの死亡時に終了し、残りの収益は生命保険会社に返還されるため、通常、年金はあなたの相続人に死亡給付金を支払いません。ただし、年金自体が生活上の利益を提供している間に、その利益を提供する死亡給付ライダーを追加することができます。ライダーはあなたが年金で受け取る収入の額を減らしますが、それはあなたがあなたの死の際にあなたの相続人を提供することを可能にします。
あなたが投資することを選ぶかもしれないどんな年金の場合でもそうであるように、あなたは常にそれらで利用できる様々なオプションのすべてを注意深く探求するべきです。単一の給付を追加すると、年金があなたのために働くかどうかに違いが生じる可能性があります。
即時年金は、そのタイプの年金に固有の特定の利点と、すべての年金に共通する他の利点を提供します。
安全で確実な投資。 即時年金はあなたの投資元本の完全な安全を提供します。彼らはまたあなたが受け取る収入レベルを保証し、またそれがあなたの生涯を通して続くことを保証します。これらはすべて、退職時に非常に重要なメリットです。即時年金は、退職に伴う不安の多くを和らげるのに役立つ既知の利点を提供することができます。株式市場のパフォーマンスと、それが収入や退職にどのように影響するかについて心配することに時間を費やすことはありません。
人生の収入。 この記事全体を通してこの点に触れてきましたが、これは即時年金の主なメリットです。他のほとんどのタイプの引退関連の投資は、不足するリスクがあります。計画の元本が下がると、所得分配も減少します。即時年金の場合はそうではありません。あなたは一定の収入の流れを持ち、あなたが一生それを受け取るという保証があります。つまり、退職後の貯蓄よりも長生きすることはできません。
完全にパッシブな投資。 投資に精通している人もいますが、ほとんどの人はそうではない可能性があります。即時年金は、完全にパッシブな投資を希望する人々に最適です。それは実際には収入契約であるため、計画にお金を投資する方法や場所について心配する必要はありません。あなたは前もってあなたのお金を投資します、計画はあなたに人生のためにあなたに指定された収入レベルを支払います、そしてあなたがしなければならないことは何もありません。
CDよりも高い収益率。 それに直面してみましょう、譲渡性預金と財務省の請求書の金利収益率は悲惨なほど低いです。保険会社は通常、他の種類の投資よりも高い金利を支払います。さらに、収入の一部は投資された資本の見返りを表すため、年金から受け取る収入は、CDや財務省の請求書が獲得する利息収入の流れよりも高くなります。
手数料や管理費はかかりません。 投資した保険料全体が契約に組み込まれ、毎月の収入を生み出して支払うために使用されます。通常、他の年金や他の退職金制度に伴う高額の手数料や管理費はありません。
寄付に制限はありません。 法的な上限がないため、文字通り、繰延所得年金に好きなだけ寄付することができます。これは、退職のための十分な貯蓄がない場合、または単に退職時に利用できる貯蓄と収入の量を増やしたい場合に重要です。
事実上すべてのタックスシェルター付きの退職金制度は、あなたの年間拠出額を、ドル額またはあなたの収入のパーセンテージのいずれかで制限します。即時年金、および一般的な年金には、そのような制限はありません。必要なレベルの収入を生み出すために、契約に好きなだけ貢献することができます。
自分の年金相当額を作成します。 今日、雇用主が後援する従来の確定給付年金制度で退職する人はほとんどいません。これらは、雇用主によって完全に資金提供され、あなたの残りの人生のために特定の月額給付を支払う計画です。ただし、即時年金を使用して同じ結果を提供できます。年金契約のために保険会社に一定の金額を預けることにより、あなたは実質的にあなたの人生の残りの間一定の収入の流れを保証しました。
死亡給付金の作成。 年金には通常、死亡給付金はありませんが、死亡給付金ライダーを年金に追加することができます。これにより、死亡時に相続人に特定の金額が支払われます。ライダーはあなたの収入の支払いをいくらか減らしますが、それをあなたの年金に加えることはあなたに生涯の収入とあなたの愛する人のための死の利益の両方を提供する契約を可能にします。
すべての年金と同様に、即時年金には特定のリスクが伴います。年金を受け取る際には、これらのリスクと契約がもたらすメリットを比較検討する必要があります。
即時年金は時間の経過とともに増加しません。 あなたが人生を通して見たインフレは、あなたが引退しても終わらないでしょう。これは即時年金の問題です。このタイプの年金には成長の規定がないため、プランから受け取る収入は、徐々にではあるが着実に購買力が低下する可能性があります。
退職する必要のある所得水準を支払うのに十分ではない投資で年金を開始することを計画している場合は、繰延所得年金などの別の年金を検討することをお勧めします。> そのタイプの年金は、それが所得給付を支払い始める前にあなたの投資が成長するのに数年を許します。投資が大きければ大きいほど、収入の支払いは高くなります。
毎月の収入の支払いは生涯固定されています。 これはインフレ率に戻ります。 65歳で引退するのに十分な収入を提供する月額2,000ドルの支払いは、75歳になると、もはや十分ではない可能性があります。インフレにより、その収入の実質価値が1,500ドルに低下する可能性があります。あなたが生き残るのは難しいです。
即時年金には、契約に組み込まれている自動生活費（COLA）はありません。ただし、COLAオプションを購入することはできます。これは、収入の支払いをインフレに合わせて維持するのに役立ちます。
即時年金は流動的ではありません。 これはすべての年金に当てはまりますが、特に即時年金の場合はそうです。即時年金からの引き出しは、予定されている収入の支払いのみです。即時年金は、収入源を提供するための契約です。そのため、必要が生じたときに簡単にお金を引き出すことができるタイプのアカウントではありません。そのため、即時年金には、多額の緊急資金、または追加の現金が必要な場合にアクセスできるその他の投資口座を追加するのが最適です。
DIY投資ではありません。 即時年金は、自己管理型の退職金口座よりも、従来の年金に非常に似ています。あなたがあなた自身の投資をするのが好きなら、あなたは即時の年金でそれをすることができないでしょう。これは基本的に、あなたと保険会社との間の契約であり、生涯の収入源を購入するために、一定の金額を前払いします。管理する計画への投資はありません。
金利リスク。 これはおそらく、即時年金を受け取る最大の単一リスクです。即時年金を受給する際に受け取る収入は固定されているため、一般金利が上昇しても収入は増加しません。金利が上がると思われる場合は、金利が満足のいくレベルに達するまで、即時年金の受給を遅らせる必要があります。現在の超低金利環境では、代替案として、より良いリターンとより高い収入の支払いを備えた他のタイプの年金を検討することをお勧めします。
死と生存。 年金に死亡給付金のライダーを追加しない場合、死亡時に契約に残っている資金は保険会社に返還されます。これはすべての年金に当てはまり、生涯の収入の保証と引き換えに投資を本質的に放棄するというトレードオフです。
保険会社が保証された収入をあなたに支払うことができるのは、この規定のためだけです。しかし、それは、あなたが即時年金を受け取ってから5年後に死亡した場合、契約に支払われたすべてのお金（その大部分）は保険会社に返還され、相続人には支払われないことを意味します。
先に述べたように、あなたはあなたの即時年金に死亡給付ライダーを追加することによってこの制限を回避することができます。
FDIC保険はありません。 年金は、銀行投資と同じように、FDIC保険の対象にはなりません。代わりに、発行する保険会社によって保証されています。保険会社の破綻の発生は非常にまれです。ただし、A。M。Bestで会社の評価を確認することで、これらの可能性を下げることができます。彼らが会社に割り当てた評価が高いほど、彼らがデフォルトする可能性は低くなります。
さらに、ほとんどの州には保証協会があります 保険会社による債務不履行が発生した場合に、少なくともある程度の保護を提供します。州の保険委員に電話して、州がこの保護を受けているかどうか、および州がどの程度の補償を提供しているかを確認できます。補償範囲のレベルは通常、10万ドルから30万ドルの間です。
即時年金は、退職後、信頼できる収入源を作りたいが、直接投資を通じてそれを行う方法がわからない人に最適です。また、雇用主が後援する確定給付年金制度の対象とならない場合も検討する価値があります。即時年金は、特に代替年金として設定されています。
また、完全なセキュリティを探している人にも適しています。収入の支払いと同様に、元本の価値が保証されます。ご希望の定年に達した時点で即時年金を設定し、翌月から収入の支払いを開始することができます。このように、社会保障の資格を得る前に、即時年金は引退するための優れた方法になり得ます。 10％の早期引き出しペナルティを支払うことなく、59歳半から所得の支払いを開始できます。
これらも「恐れのない」投資です。あなたはあなたのお金を保険会社に引き渡します、そしてあなたはもう何も心配する必要はありません。毎月の収入は何が起こっても保証されるので、金融市場で何が起こっているのかを心配する必要はありません。
そして、すべての年金と同様に、彼らはあなたに引退のためにさらに多くのお金を節約する機会をあなたに提供します、あるいはあなたが不十分な貯蓄で定年に近づいているなら追いつくためにプレーする機会をあなたに提供します。寄付の上限はありませんので、希望するタイプの退職金を支給するために、必要なだけ寄付することができます。
反対に、自分の投資を積極的に管理したい場合は、管理する投資がないため、おそらく即時年金には関心がありません。そして、今後数年間で金利が上昇する可能性が高いと思われる場合は、少なくともこのタイプの年金の利用を遅らせたいと思うでしょう。
最後に、インフレが将来の収入の支払いに与える影響を懸念しているので、おそらく即時年金を完全に回避する必要があります。これは、65歳以前に引退する場合に特に当てはまります。あなたの収入はさらに20年または30年続く必要があるので、インフレが主要な要因になります。
1つに入る前に、即時年金のすべての利点とリスクを注意深く評価してください。そして、利用可能なオプションを必ず確認してください。これらのオプションは、すぐに年金を受け取る価値のあるものにするのに十分なメリットを改善または増加させる可能性があります。