年金に追加できるライダーにはさまざまな種類があります。最も人気のあるものの1つは、生涯所得給付ライダー（LIB）です。このライダーは、あなたが生涯にわたってあなたの年金から定期的な収入の支払いを受け取ることを保証します。実際、年金が完全に使い果たされたとしても、あなたはそれらの収入の支払いを受け取ります！
生涯所得給付ライダーのようなライダーは、人々が退職を計画するときに投資ミックスに年金を追加することを好む最も説得力のある理由の1つです。
あなたがあなたのお金より長生きすることを心配しているなら、あなたはあなたの年金に生涯所得給付ライダーを加えることができます。これは、保険会社が、何が起こっても、年金への全投資が使い果たされてマイナスになった場合でも、年金から収入の支払いを受け取り続けることを保証するものです。
比較的少額の年間費用と引き換えに、ライダーはあなたの残りの人生の間、年間、四半期、または毎月の支払いを提供することができます。たとえば、60歳で年間10,000ドルの支払いを開始する200,000ドルの年金を受け取り、100歳まで生きていて、年金が使い果たされてから長い間、死亡する日まで年間10,000ドルを受け取り続けます。
そのような保証を提供できる投資の選択肢はほとんどありません。それは確かに、年金を使って退職金を賄うケースを強化します。
生涯所得給付ライダーに含まれる、または含まれる可能性のある機能のいくつかは次のとおりです。
プロビジョニングを強化します。 あなたがあなたの年金に生涯所得給付ライダーを加えるとき、あなたは撤退率を確立します。ただし、多くのLIBライダーには「ステップアップ条項」もあります。つまり、投資の増加により年金の価値が上がると、引き出し率がより高い残高に適用され、将来的にはより多くの収入が支払われることになります。
最低成長率を保証します。 生涯所得給付ライダーで年金を開くと、プランには、年金が成長し続ける最小の複合成長率が含まれます。実際の割合は異なりますが、年間5％は珍しいことではありません。引き出しの割合も、この割合に大まかに基づいています。
最大引き出し額。 この機能は、あなたが年金から引き出す金額があなたの収入の必要性をカバーするのに十分であることを確認します。通常の範囲は5％から7％ですが、一部のプランでは10％以上が許可される場合があります。
あらゆる種類の金融商品は、常に事例によって最もよく説明され、実証されています。 3つの異なるシナリオを見て、それぞれの状況下で生涯所得給付ライダーがどのように機能するかを見てみましょう。
シナリオ＃1 –年金を開始すると、金融市場は衰退します。
これは、上記の保証された最小成長率の例です。アカウントが大幅に成長する機会を得た後、10年以内に退職することを意図して、20万ドルの年金を受け取ったとします。しかし、価値が上がる代わりに、クマの市場が長引くと、口座の価値は150,000ドルに下がります。収入の支払い率が5％の場合、年間収入は$ 7,500に制限される可能性があります。
ただし、最低成長率が5％であることが保証されている生涯所得給付ライダーを採用した場合、年金の価値は、その率で10年後に326,000ドルになります。収入の支払い率も5％の場合、代わりに年間$ 16,300の収入を受け取ることができます。
これは326,000ドルの5％であり、10年後の年金の実際の価値に基づいた収入の2倍以上になります。シナリオ＃2 –金融市場は、年金を開いてから収入の支払いを開始するまでの間に非常に良好に機能します。
このシナリオは、ステップアッププロビジョニングの例です。シナリオ＃1と同じ事実を続けますが、年金を開始してから収入の支払いを開始するまでの10年間の投資市場が非常に強いため、年金の価値は50万ドルになります。収入の支払い率が5％の場合、年間の収入の支払いは年間25,000ドル（500,000ドルX 5％）になります。
ライダーにステップアップ条項がない場合、年間収入の支払いは326,000ドルのわずか5％、つまり年間16,300ドルになります。
ステップアップ条項を追加した結果、年金から受け取る年収が50％強増加します。シナリオ＃3 –年金から収入を得始めた後、金融市場は衰退します。
このシナリオは、保険会社が10年間のアカウントの最高額に基づいて収入の支払いを行うことを許可するステップアップ条項を備えた生涯所得給付ライダーの例です。
シナリオ＃1と同じ事実を続けますが、年金を開始してから10年間のある時点で、アカウントの価値が$ 400,000に達し、それが$ 150,000に下がる前のことです。設定された規定により、収入の割合が最高値に基づくことが許可されている場合 その場合、支払いは現在の150,000ドルではなく、400,000ドルの高額に基づいて行われます。
その結果、年収は$ 7,500（$ 150,000 X 5％）ではなく、$ 20,000（$ 400,000 X 5％）になります。生涯所得給付ライダーを追加するためにあなたの年金に請求される料金があります。実際の金額は保険会社や年金の種類によって異なりますが、通常は年間0.25％から1.00％の範囲です。
また、請求される具体的な金額は、ライダーに含まれる機能に基づいている可能性があります。たとえば、会社はライダーに年間0.35％を請求する場合がありますが、ライダーにステップアップ条項が含まれている場合は0.60％を請求する場合があります。
手数料は、所得の支払い割合の減少として請求されます。たとえば、生涯所得給付ライダーの費用が0.75％で、所得支払率が6.00％の場合、年金の存続期間中、年間5.25％の純所得支払率を受け取ります。
あなたがあなたのお金を使い果たす可能性について心配しているなら、生涯所得給付ライダーは優れたアドオンです。これは、かなり早く退職を開始する人に特に当てはまります。たとえば、59歳半という早い時期にタックスシェルター付きの退職金制度からペナルティなしの引退を開始することが許可されています。その年齢で引退を開始する場合は、少なくとも30年間続く収入が必要です。
生涯所得給付ライダーは、あなたの年金が実質的にあなたの人生の残りの間あなたに年収を支払い続けることを確実にします。年金の実際の価値が20年ほどで完全に使い果たされたとしても（これは年金の典型です）、あなたの計画は毎年あなたに収入の支払いを支払い続けます。
たとえば70歳以上になるまでプランから収入の支払いを開始する予定がない場合は、生涯所得給付ライダーを年金に追加したくないでしょう。その年齢でのあなたの平均余命は低くなるので、ライダーはあなたがそれをあなたの年金に含めるための費用の価値がないかもしれません。