介護の計画の重要性について人々に話すとき、私たちが得る最も一般的な反応は、「それは私には起こらないだろう」または「私はナーシングホームに住むつもりはない」です。
しかし、現実にはあなたの人生における介護イベントはかなり可能であり、介護の定義はナーシングホームに住むよりも広いです。基本的に、それはあなたの日常生活動作（入浴、失禁、着替え、食事、トイレ、移動）のうちの2つ以上で援助を必要とすることを意味します。統計的には、米国の高齢化対策局によると、65歳以上の人々の70％は、生涯にわたって何らかの種類の長期介護を必要としています。
ですから、それが自分たちには起こらないと思っている人にとっては、オッズは違った言い方をします。したがって、人々が長期ケアのコストとそのリスクをどのように管理するかを考慮することが重要です。
残念ながら、健康保険とメディケアは介護費をカバーしていません。メディケイドはそうしますが、低所得のアメリカ人だけが対象です。介護は高額であり、価格は上昇し続けています。ゲンワースの年間ケア費用調査によると、施設と在宅サービスの費用は、2004年から2020年にかけて毎年平均1.88％から3.8％上昇しました。2020年の調査では、米国のナーシングホームは105,850ドルでした。アシスティッドリビング施設は51,600ドルでした。在宅医療補助者は54,912ドルでした。
介護リスクを管理する上で選択できる4つの選択肢は次のとおりです。
基本的に、これはあなたが十分な資産を持っていることを意味し、あなたまたはあなたの配偶者が長期介護イベントを被った場合、お金はそれらの費用を自己負担でカバーするために利用できます。介護イベントをカバーするために資産を使い果たしている場合、レガシー目標を達成するために残っているものがあったとしても、少なくなることを理解してください。ケアのコストはかなりの額になる可能性があります。平均すると、男性は3年弱のケアが必要であり、女性は4年弱のケアが必要です。認知障害（認知症、アルツハイマー病など）のためにケアが必要な人の場合、ケアが必要になる時間の長さはかなり長くなる可能性があります。在宅医療補助施設または補助生活施設の全国平均費用は年間5万ドルを超えているため、介護の費用は簡単に数十万ドルを超える可能性があります。
一部の家族にとって、これは素晴らしい選択です。たぶん、子供たちはメインフロアにセカンドマスターベッドルームのある家を購入したので、両親が自分の世話をすることができない年齢に達したとき、彼らはそのメインフロアに移動することができ、子供たちはそこに連れて行くでしょうそれらの世話をします。友人や家族に頼ることがそのリスクを管理する方法である場合は、彼らと話し合い、あなたの希望が何であるかを彼らに知らせることを強くお勧めします。
メディケイドに依存する際の課題の1つは、支援を受ける資格を得るためにほとんど貧困に陥らなければならないことです。州によって異なりますが、独身の場合、月額約2,400ドル未満の収入が必要であり、通常、可算資産は2,000ドルのみです。
別の課題は、メディケイドがあなたの請求書を支払っている場合、それはあなたが受けるケアの種類とあなたがそれを誰から受けるかを決定することになるということです。人々から聞いたコメントは、家やその他の貴重な資産を子供たちの後ろに置きたいというものです。メディケイドの支援が必要になった場合、メディケイドはあなたが亡くなった後、あなたの財産の後に来て返済を試みます。つまり、あなたが子供に残そうとした家は売却されなければなりません（ほとんどの州で）。メディケイドは返済する必要があり、あなたの子供は何も得られないかもしれません。
メディケイドを選択する場合は、積極的に行動し、譲渡したい資産を保護できるメディケイド法に精通している弁護士と協力する必要があります。そして、メディケイドの支援を受ける少なくとも5年前にこれらの保護を受ける必要があります。メディケイドには5年間の振り返り期間があり、その仕組みの基本は次のとおりです。
これはさまざまな方法で行うことができます–従来の介護ポリシー。福利厚生者が加速する生命保険の一形態。または、生命保険と介護保険を組み合わせたハイブリッド介護保険です。
従来の保険： 従来の介護保険の欠点の1つは、保険料が固定されていないことです。つまり、保険料は何年にもわたって上昇する可能性があり、場合によっては大幅に上昇する可能性があります。また、保険を解約すると、支払った保険料がすべて失われます。ほとんどの人は長く購入します。 -50代後半から60代の介護保険。通常、80代になるまでこれらのポリシーを使用する必要はありません。つまり、20年以上かかる可能性のあるプレミアム支払いを行う準備をしているということです。ポリシーを購入すると、手頃な価格になる可能性がありますが、10〜15年後には、保険料の支払いが不要になったり、支払う余裕がなくなったりする可能性があります。
福利厚生者が加速する生命保険： 遺産があなたにとって重要であり、あなたが死亡給付金を必要としている場合、加速給付金ライダーによる生命保険契約は良い選択肢かもしれません。それはあなたが長期介護費をカバーするために非課税で死亡給付金に対して借りることを可能にします。そして、あなたが亡くなると、あなたが受益者として指名した人は誰でも非課税の死亡給付金を受け取ります。
ハイブリッド介護ポリシー： ハイブリッドポリシーを使用すると、保険料と給付が保証され、事前に知られています。保険料の支払いを1回だけ行うか、保険料の支払いを3年、5年、7年、または10年の期間に分散するかを選択できます。通常、保険料が全額支払われた後はいつでも、保険契約をキャンセルしてすべてのお金を取り戻すオプションがあります。運が良ければ、介護給付を利用する必要がない場合は、すべてが活用され、指定された相続人に非課税で渡されます。これはハイブリッドポリシーであるため、すべての介護給付を使用した場合でも、亡くなった場合でも、指定された受給者に支払われる非課税の死亡給付があります。
データは、私たちが長生きしていること、そして年をとるにつれて悪化し始めることを示しています。長期的なケアが必要な場合に、資産を確保できるように積極的に資金を投入することで成果が得られます。
DanDunkinがこの記事に寄稿しました。