ますます多くのアメリカ人が、彼らが長期介護の支払い方法を考えなければならない年齢に近づいています。多くの人にとって、生命保険と介護保険を組み合わせたハイブリッド保険は引き続き魅力的な選択肢です。これらのポリシーは、退職者が自分の世話をすることができなくなったときに発生する費用によって、退職巣の卵が枯渇するのを防ぐのに役立ちます。そして、保険が必要ない場合は、相続人に渡すことができる死亡給付金があります。
これがどのように機能するかの良い例です：
私は最近、すぐに引退する予定の50代後半のカップルに会いました。どちらも成功したキャリアを楽しんでおり、次の40年間彼らをサポートするはずの引退した巣の卵を蓄積するのに十分な貯蓄をしています。
彼らは介護保険に加入していませんでしたが、可能な限りの介護ニーズをカバーするために、貯蓄から約20万ドルを割り当てました。しかし、生命保険と介護保険のハイブリッド保険のメリットを確認した後、彼らは考えを変えました。
この場合、ハイブリッドポリシーは、両方の配偶者の介護ニーズをカバーし、保険料として164,400ドルの費用がかかり、前払いで一括払いされます。引き換えに、彼らは一人当たり毎月最大5,000ドルの支払いのための介護保険を受け取ります。このポリシーには無制限の給付期間があります。これは、給付を受ける資格がある限り、従来の介護保険では利用できなくなったものであり、その給付は年間4％増加します。彼らが生きている限り。
そして、ここにキッカーがあります。どちらの人も長期介護を必要としない場合、相続人は125,000ドルの非課税の生命保険給付を受け取り、補償に支払われた保険料の76％を実質的に「払い戻し」ます。本質的に、このポリシーは、リスクと経済的負担を保険会社に移し、カップルにほとんど費用をかけません。
統計によれば、おそらくそうなるとはいえ、クライアントが従来の介護保険に多額の費用を費やす可能性があること、および保険を必要としないリスクについて懸念を表明することをよく耳にします。ハイブリッド介護ポリシーは、この問題に対処するのに役立ちます。介護が必要ない場合、保険の生命保険の死亡給付金は、多くの場合、保険に支払われた金額と同じです。一方、介護が必要な場合、利用可能な金額は死亡給付金を超える可能性があり、多くの場合、数倍になります。
介護保険は、慢性疾患や障害のある人が長期間自分の世話をすることができない人の介護費用をカバーします。例としては、認知症やアルツハイマー病、関節炎、癌、神経系疾患、糖尿病などがあります。
入浴、着替え、手入れ、食事などの日常生活動作を自分で行うことができない場合、保険は雇用支援の費用をカバーするのに役立ちます。
Centers for Medicare and Medicaid Servicesによると、今日の健康な人はそのようなケアが必要になることを想像できないことがよくありますが、65歳になる10人のうち7人はある時点で長期ケアが必要になるでしょう。
介護保険がなければ、介護の費用は安くはなく、上昇し続けます。たとえば、保険会社のGenworthFinancialの2020Cost of Care Surveyは、在宅医療補助者の全国費用の中央値を年間55,000ドル近く、介護施設の半個室を93,000ドルと見積もっています。
長期介護のための自己保険を検討する可能性のある経済的に裕福な個人のために、ハイブリッド介護ポリシーによって提供される魅力的な利点のいくつかを次に示します。
いいえ 保険料の引き上げ： ポリシーのコストは、最初の購入日から固定することができ、増加の対象にはなりません。残念ながら、これは従来の介護保険には当てはまらず、保険料が保険期間中に大幅に増加する可能性があるため、一部の人々に経済的負担を引き起こしています。
プレミアムの大幅な返品： 死亡給付金は、最終的に介護を必要としない人々を保護します。データは、介護が必要になる可能性が高いことを示していますが、保険契約者は、介護保険に費やされたお金が無駄にならないことを知っておく必要があります。ほとんどの場合、保険の死亡給付金は、費やした保険料の大部分を返済します。
活用： 人は、将来の介護ニーズに割り当てられた投資口座に150,000ドルを確保するか、代わりにその150,000ドルを使用してハイブリッド介護ポリシーを購入することができます。彼らがハイブリッド保険を購入するために15万ドルを費やした場合、少なくとも、これらの資金のほとんどは死亡時に返還されます。しかし、支払われる潜在的な介護給付は150,000ドルを大幅に超える可能性があるため、その金額を保険に入れる際に利用できる大きなレバレッジがあります。
「非効率的な」資金での購入： 一部のハイブリッド介護プランでは、ポリシーを一括で購入できます。これは、従来のプランでは利用できなくなった機能です。これは、恒久的な生命保険契約を結んでいる可能性のある人々にとって魅力的な機会であり、財政計画に適合しなくなっています。
これらのレガシーポリシーは、多くの場合、大きな現金価値とその後の大きな利益（現金価値と支払われた保険料の差）を持ち、ポリシーが放棄またはキャンセルされた場合に所得税の対象となります。 1035交換（内国歳入法のセクション1035にちなんで名付けられた）と呼ばれるものを利用することにより、古い生命保険契約の現金価値を新しいものに非課税ベースで「ロールオーバー」することができます。ハイブリッドポリシー。
この機能は、将来大きな潜在的価値を持つ製品に資金を再利用する機能を提供します。さらに、これは一括で行うことができるため、購入者は再び保険料を支払うことを心配する必要はありません。さらに、生命保険契約の解約による利益に対する税金を回避できるため、数万ドルの税金を節約できる可能性があります。
他の保険と同様に、注意すべき考慮事項があります。最も重要なことは、保険会社は、数十年先まで事業を継続し、保険金を支払うための長期的な財務力を備えている必要があります。さらに、一部の人々は、代わりに保険証券を購入することによって、長期介護のために割り当てられた資金の管理を放棄するという考えを好まないかもしれません。
結局、ハイブリッドライフ/介護保険は、介護給付のためにそれらを使用する必要があるかどうかにかかわらず、人々に貴重な補償を提供しています。 50代または60代の場合は、介護のための最善の支払い方法の計画を開始する必要があります。個人の健康、財政、目的はそれぞれ異なるため、ハイブリッドポリシーが理にかなっているかどうかなど、すべてのオプションを検討してください。