引退までの旅をのんびりと散歩したいと思うかもしれませんが、あまりにも多くの場合、とげのあるジャングルをハッキングしているように感じることがあります。
結局のところ、物事がうまくいかない方法はたくさんあり、いくつかの間違いは特に費用がかかり、引退の喜びとともにお金を奪う可能性があります。
しかし、これらの間違いは避けられないものではなく、適切な計画を立てることで、落とし穴を回避する可能性を高めることができます。人々が退職時に犯す4つのよくある間違いを調べてみましょう：
理論的には素晴らしいですね。従来のIRAまたは401（k）に定期的に寄付すると、収入のその部分に対する税金を繰り延べることができます。しかし、その短期的な利点には長期的な欠点が伴います。これらの税金は、最終的には、あなたが最初に寄付したお金だけでなく、あなたが何十年にもわたって得たすべての利子に対しても支払われることになります。
そのため、RothIRAまたはRoth401（k）がより適切なオプションになる可能性があります。 Rothを使用すると、寄付に対する税金を繰り延べることはできませんが、お金は非課税になり、退職時に引き出しを開始すると、何も支払われません。長期的には、はるかに良い取引になる可能性があります。
残念ながら、誰もがこれに追いついているわけではありません。 Urban-Brookings Tax Policy Centerによると、納税者の約23％が従来のIRAを持っており、税金は繰り延べられていますが、Roth IRAを持っているのはわずか10％です。さらに、従来のIRAの平均残高は168,000ドルですが、Rothの平均は41,000ドルです。あなたのお金が伝統的なIRAにあるなら、あなたはロスへの転換を検討するかもしれません。変換が発生したときに税金を支払うことになりますが、お金は非課税になります。
今年が終わりに近づくにつれ、減税の機会を検討し、来年の計画を立てるために時間を取っておくことが重要です。人々は4月15日を納税期限と考えていますが、実際には12月31日が重要な日付です。これは、実行できる税務操作のほとんどが暦年内に行われる必要があるためです。
あなたが考慮しなかったかもしれないあなたの税法案を下げるための1つの戦術は項目化された控除を「束ねる」ことです。どういう意味ですか？多くの人は控除項目を項目化しません。これは、標準の控除額が項目別の控除額の合計よりも高いためです。しかし、バンチングを通じて、可能な限り多くの項目別控除を1年にまとめます。たとえば、1年間で2年分の慈善寄付を行うことができます。それが難しいと思われる場合は、次のように考えてください。同じ年の1月1日に寄付を行い、12月31日に別の寄付を行うことができます。これらの寄付はほぼ1年間隔ですが、1税年にカウントされます。次に、翌年は標準控除を使用します。基本的に、あなたは年ごとに交代します。
年が明けるときに考慮すべきもう1つの戦術は、減税の収穫です。これは、他の投資の売却で得た利益を相殺するために、いくつかの投資を損失で売却する場合です。それはあなたの全体的な純利益を下げ、あなたの税額を減らします。ただし、その複雑さのため、この戦略はすべての人に適しているわけではなく、検討する前に税務専門家に相談する必要があります。
最後に、72歳以上の場合は、税金繰延退職金口座から必要最小限の分配金を受け取っていることを確認してください。そうでなければ、あなたは多額の罰則に直面します。これらのRMDは、Roth変換を検討するもう1つの理由です。
Fidelity Retiree Health Care Cost Estimateによると、2021年に65歳の平均的な退職したカップルは、退職後の医療費を賄うために約300,000ドルを必要とする可能性があります。一方、介護は多くの退職者にとって引き続き大きな出費です。これらの潜在的に重要な費用を計画することが重要です。
検討すべきオプションの1つは、メディケアアドバンテージプランです。これは、元のメディケアよりも自己負担額が低く、視覚、聴覚、歯科など、元のメディケアではカバーできないメリットを提供することがよくあります。もちろん、自分に最適なものを比較することをお勧めします。たとえば、オリジナルのメディケアを使用すると、メディケアを利用している全国の医師や病院に行くことができます。ほとんどの場合、専門医に診てもらうために紹介する必要はありません。メディケアアドバンテージでは、プランのネットワーク内のプロバイダーを使用して最高のコストを得る必要があり、専門家に相談するために紹介が必要になる場合があります。
メディケアは通常、介護の費用を負担しませんが、これらの費用を負担するために検討すべき他のオプションがあります。たとえば、介護者と一緒に年金を購入することができます。また、多くの生命保険契約では、あなたが生きている間にあなたの死亡給付金の一部を使用して、長期介護の支払いを支援することができます。従来の介護保険もありますが、それは通常、ほとんどの人にとって高額です。
人々が彼らの引退関連のお金の問題を計画する強打の仕事をするときでさえ、彼らは成功した引退のもう一つの重要な要素を忘れます：そのすべての暇な時間をどうするか。ある時点で、ゴルフやテレビの一気見の無限のラウンドが冗長になるので、あなたが晩年に何らかの意味を与える方法を前もって計画してください。それは、ボランティア活動、起業、旅行、新しい趣味の開発、またはアルバイトを意味する可能性があります。
あなたの主な就業年数があなたの後ろにあるとしても、あなたの人生にはまだ目的が必要です。これはあなたの肉体的および精神的健康の両方にとって重要である可能性があります。 Healthcare に掲載された研究によると、うつ病は退職後の重大な懸念事項であり、退職者の約28％がこの状態に苦しんでいます。 、査読付きジャーナル。コミュニティグループに参加したり、自尊心を向上させる活動を見つけたりすることは、この研究が役立つと示唆している方法の1つです。
非常に多くの要因が関係しているため、安全で満足のいく退職の計画は複雑になる可能性があります。そのため、退職者を支援した経験のある金融専門家を見つけることをお勧めします。
その人はあなたのガイドとして役立ち、あなたが引退を最大限に活用するのを助け、あなたが他の多くの人の引退を損なうような間違いをしないように助けます。
ロニーブレアがこの記事に寄稿しました。