退職のためにお金を忠実に隠しておく人々は、仕事の後の年が、比較的言えば、現金が不足することを心配することなく、何十年にもわたる勤勉の成果を楽しむことができるストレスのない環境になることを期待してそうします。
しかし、落とし穴は不注意を待つことにあります。引退に近づくか、引退に入るときは、次の3つのよくある間違いに注意してください。
あなたが引退に近づくにつれて、あなたはあなたのポートフォリオについてのあなたの考え方を調整する必要があります。この時点まで、あなたは積極的であり、あなたのお金を増やすのを助けた計算されたリスクを取ることをいとわなかったかもしれません。そのアプローチはあなたに深く根付いているかもしれず、それを蹴るのが難しい習慣にしているかもしれません。
しかし、それは行動の変化の時です。ポートフォリオの成長はもはや最優先事項ではありません。代わりに、あなたが持っているものを保存し、あなたの退職のための収入を生み出すことを考えることがより重要になります。
残念ながら、目標退職年齢の直前と直後の約5年で、退職後のレッドゾーンに到達する人の中には、投資のアクセルペダルを緩める時期だと気付いていない人もいます。または、それらの古い投資習慣を破ることはできません。そのための1つの方法は、株式のエクスポージャーを減らし始めることです。
そうしないと、次のようになります。退職して毎週の給料が終了すると、投資からお金を引き出して生き残ることができます。不況に見舞われ、市場が急落した場合の結果を想像してみてください。突然、あなたの口座残高は二重の打撃を受けています。あなたの引き出しと組み合わされた悪い市場はあなたの貯蓄をすぐに使い果たすことができます。まだ引退していない場合は、貯蓄を増やすか、より長く働くことで、これらの問題を解決できます。引退すると、選択肢が薄れ始めます。
投資への取り組み方について心理的な調整を行ったら、次にいくつかの具体的な行動を取ります。あなたは今、積極的になりたいと思っています。あなたが引退し、市場が落ち込み、スクランブリングするまで待たないでください。その時点では手遅れです。
私はあなたが引退から約5年後に始まる引退レッドゾーンについて言及しました。それはあなたのお金のより多くをCD、債券または固定指数年金のような投資のような安定した資産に移す絶好の機会です。ただし、株式のエクスポージャーを完全に排除しないでください。成長が優先リストのさらに下に落ちたとしても、それらの株が提供する成長の余地が必要です。大きな市場の落ち込みがあなたの退職金制度全体を狂わせるような立場になりたくないだけです。
金融専門家と協力して、潜在的なポートフォリオの損失を理解し、市場が大幅に落ち込んだ場合でも、計画が30〜35年間の退職ニーズに対応できるようにします。たとえば、ポートフォリオは、市場が50％落ちたとしても、15％の損失に耐えられるように設計できます。次に、あなたとあなたの顧問は、あなたがそのような損失を許容できるかどうかを判断します。
積極的に行動するもう1つの方法は、引退時に市場が大幅に上昇した後、ポートフォリオのバランスを取り直すことです。これらの利益を失いたくないので、良い成績を収めた後、「賞金」の一部をより安定した資産にシフトする必要があります。
人々はしばしば、引退時に彼らがより低い税率のブラケットにきちんと落ちて、IRSが彼らのお金のより少ない請求をするであろうと予想します。悲しいことに、これは必ずしもそうではありません。退職のために貯蓄する最も一般的な方法は、401（k）などの税金繰延勘定を使用することです。しかし、すべてのお金が401（k）にあり、ほとんどの人のように、現在よりも多くの収入を得たいと思う場合、あなたは決して低い税率になることはありません。あなたは同じブラケットにいるでしょう-あるいはおそらくもっと高いブラケットにいるでしょう。それでも、アンクルサムがいつか支払われる必要のあるパイパーとして迫っていても、従来の知識は税金繰延口座にお金を追加し続けることです。
私がライブプレゼンテーションをするとき、私は人々にこれを尋ねます：あなたは10年または20年で、税金は現在よりも低くなると思いますか、それとも高くなると思いますか？誰もがより高く予測します。しかし、それについて考えてください。彼らの多くは、税金の支払いを後日延期することを選択していますが、同時に、特定の税金はそれよりも高くなると確信しています。
だからこそ、それがロスIRAであろうと、おそらくインデックス付きのユニバーサル生命保険であろうと、今がそのお金を非課税のバケツに移し始める良い時期です。変換時に税金を支払いますが、それらの税金は、延期した場合に支払う金額よりも少なくなる可能性があります。 （詳細については、ロス変換ガイドをお読みください。）
多くの人はお金を節約することで退職プランを持っていると思いますが、ポートフォリオはプランではありません。自分が向かっている場所とそこにたどり着くために何をする必要があるかを積極的に管理しないと、間違いを犯してしまい、退職に大きな損害を与える可能性があります。
自分でうまく管理できる人もいますが、退職後のレッドゾーンの潜在的な危険を回避する能力に自信がない場合は、金融専門家に相談してください。早ければ早いほど、引退があなたがいつも望んでいたものになる可能性が高くなります。
ロニーブレアがこの記事に寄稿しました。