投資家は、最近の市場のボラティリティのレベルと、それが退職後の貯蓄に与える影響について、当然のことながら心配しています。
残念ながら、彼らの緊張は、多くの人が将来の嵐を乗り切るのに役立つような計画を立てることを妨げています。不確実性が彼らを麻痺させています。または、彼らは自分たちが持っている計画を放棄し、市場からお金を取り出し、損失を抑えるために現金で保管したいと思っています。
しかし、計画なしで進めることは、投資家が困難な時期に犯す可能性のある最大の間違いかもしれません。またはいつでも、そのことについて。なぜなら、世界的に、全国的に、そして個人的に私たちの前にあるものは、私たちの後ろにあるものよりもさらに恐ろしいものになる可能性があるからです。それは選挙、戦争、または他の国での経済崩壊かもしれません。または、慢性疾患、事故、または誰も予測できないその他の個人的な問題。
人々が財政計画を持っていないか、彼らの計画に固執していないとき、これは私が彼らに言うことです：
フィナンシャルプランに間違いなく当てはまる古いことわざがあります。滑らかな海は良い船乗りにはなりません。市場は非常に長い間好調で、10年以上続いたブルランで、ほとんどの日曜大工は自分たちでうまくやっていた。しかし、海が荒れると、乗り心地はそれほど快適ではありません。
今は一人で行ったり、自分でやろうとしたりする時ではありません。専門家にナビゲートしてもらうと役立ちます。ファイナンシャルプランナーは、困難な時期であっても、引退を迎えるコースを計画するのに役立ちます。
多くの人々（金融の専門家と一緒に働いている人でさえ）は、3つの基本的な質問に基づいて投資を選択します。
彼らはそれらの答えを中心にポートフォリオを構築し、その後引退を迎え、これらすべての「もの」を持っているが計画はないことに気づきます。彼らは彼らの投資からどのように収入を得るのか、あるいは彼らがダウンマーケットで損失を出して売ることを余儀なくされた場合に彼らが何をするのかを知りません。従来のIRAまたは401（k）から分配金を受け取る場合、どのように課税されるかわかりません。彼らは、ほとんどのお金を債券または現金で60で安全にプレーしている場合、80での購買力にインフレがどのように影響するかを知りません。彼らは、ポートフォリオが資産カテゴリ間および資産カテゴリ内で適切に分散されているかどうかを知りません。
目標の計画を早めに開始するほど、良い結果が得られます。優れた財務計画は、引退するずっと前に、重要なマイルストーン（たとえば、家を購入したり、子供を大学に通わせたりする）に到達するのに役立ちます。ただし、退職間近または退職中の場合でも、専門家と戦略を立てることでメリットを得ることができます。アドバイザーは、あなたが保存したものを最大化し、保存したいと思っているものを最大化するのを助けることができるかもしれません。社会保障や従業員年金がある場合は、それを請求するための最良のオプションについても話し合うことができます。あなたがそれらを必要とするならば、あなたは他の収入の流れを確立することを見ることができます。さらに、予期しない出費から自分自身と愛する人を守るための新しい方法を発見するかもしれません。
2009年から2020年までの歴史的なブルランは、今後のポートフォリオに非現実的な期待を設定しました。市場に参入するのに最適な時期であり、一部の投資家は「簡単な」リターンを利用しました。しかし、市場がそのように無期限に実行できると信じるのは非現実的です。株は上下します。ただし、計画があり、それをストレステストしてさまざまなシナリオで何が起こるかを確認すると、不意を突かれる可能性がはるかに低くなります。計画内のツールと、それらがさまざまな環境で何をすることになっているのかを理解できます。
ストレステストでは、コンピュータープログラムを使用して、市場で発生する可能性のある多くのことに基づいてポートフォリオがどのように機能するかをシミュレートします。あなたはあなたの財務情報をプログラムに接続します、そしてそれはあなたのポートフォリオがどこで強いか、そしてどこでそれが弱いかを示します。良い市場でどれだけうまくいくか、そしてダウンマーケットであなたの投資がどれほどうまくいかないかを見ることができます。情報を入力すると、平均余命、さまざまなインフレシナリオ、および退職に費やすと予想される金額を調整できます。これらはすべて、お金が続くかどうかに影響します。
金融専門家はあなたのためにストレステストを実行できるはずです。
現在の計画をテストしても、目的の場所に到達できない場合は、計画を改善してください。定期的に見直して、まだ機能していることを確認しますが、計画を完全に諦めないでください。最良の計画でさえ、目標、目的、その他の要因の変化に基づいて、感情的な過剰反応なしに調整する必要があります。
みんな違う。投資家を保守的、中程度、積極的な3つのカテゴリーにまとめるのは危険であり、クッキーカッタープランを受け入れるのはばかげています。平均余命は異なります。税務状況は異なります。考慮すべき配偶者の収入があるかもしれません。たぶん、特別支援の子供がいます。私は続けることができました。計画はオーダーメイドである必要があります。
あなたが一般的な計画、あなたに基づいていない計画に従っていて、突然私たちが今のような環境にいる場合、あなたは自分自身を困らせるかもしれません。それは、将来の収入のニーズを満たすために本当にお金を増やし続ける必要があるにもかかわらず、市場からすべてを引き出して現金化することを考える人がいるときです。他の人は、すでにたくさんのお金を節約しているにもかかわらず、本来よりもはるかに多くのリスクを負っています。
さあ、金融ニュースを聞いてください。必要に応じて、勝ち負けについて同僚や隣人に相談してください。しかし、神経が良くなっていると感じたら、立ち止まって自問してみてください。資格のある専門家と一緒に取り組んだ計画はありますか。その計画の目標は達成できますか？
答えが「はい」の場合、次に来るものは何でも風化する準備がはるかに整っています。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。