1980年代初頭まで、長期の退職計画は単純でした。人々は1つの会社で30年間働き、退職し、多くの人が年金を受け取りました。彼らは社会保障に頼ることができることを知っていました。平均余命が75〜80歳前後であるため、多くの人が退職に費やす時間が少なく、したがって多くの個人資産を必要としませんでした。
今日、物事は大きく異なって見えます。人々は学校に長く滞在し、後で就職しています。労働者は数年ごとに転職する可能性が高く、雇用主が年金を支給することはめったにありません。医療の進歩とより健康的なライフスタイルを送る人々のおかげで、多くの人々は仕事に費やしたのと同じくらい多くの年月を退職に費やしています。これは、富を蓄積し、30年（またはそれ以上！）続く引退を維持できる方法で多様化する能力があなたの財政計画に不可欠であることを意味します。
引退をどのように想像しますか？一部の人にとっては、15年間住んでいた家に住んでいて、毎年いくつかのバケツリストの休暇があります。他の人にとっては、RVを取得し、一度に1つの州で全国をトレッキングしています。
このウィッシュリストは、座って、必要な金額とその取得方法を考えるときに重要です。保証された収入源か、さまざまな投資（または組み合わせ）かを問わず。これらの「ウィッシュリスト」項目に加えて、通常の経費がいくらになるかを予測する機能は、それに応じて貢献し、蓄積するためのより良い準備をします。
ほとんどの企業が年金からの脱却を選択しているため、多くの人々は退職後の収入の3つの領域に依存しています。年金に固有の保証がない場合、個人投資家は投資のリスクの大部分とお金を使い果たす可能性を想定しているため、これらのリスクを管理することが重要です。
一部の人々にとって、これはさまざまな資産と投資を持っていることを意味するかもしれません。この戦略を最大化するために、全体の分散を検討します。これは、ポートフォリオ全体のリスクオフセットを検討することを意味します。たとえば、401（k）プランをスタンドアロンプランとして常に扱う必要はありません。代わりに、全体的な退職金制度でCDや普通預金口座などの他の安全な資産で相殺できる限り、401（k）を中程度から積極的なリスクオプションに配置することができます。もちろん、多様化は良い結果を保証したり、損失を防ぐことはできません。
よく聞かれるのは、401（k）や従来のIRAなどの税引き前の退職金制度、またはRothIRAやRoth401（k）などの税引き後の退職金制度です。私の答えはいつも同じです：それは状況次第です。高い税率のブラケットでお金を延期し、後で低い税率のブラケットからそれを引き出す場合は、税引き前の投資をお勧めします。ただし、低い税率で延期し、高い税率から撤退する場合は、税引き後の投資をお勧めします。そして—事態をさらに複雑にするために-あなたが撤退するときにあなたがいるのと同じ税率を延期するならば、それは計画の間で税の中立です。
何が起こるかを予測する水晶玉を持っている人はいないので、税の柵の両側でお金を節約することをお勧めします。行動を起こす前に税理士に相談してください。