金融界からのニュースは最近混乱しています。経済は好調ですか、それとも破綻しそうですか？避けられない不況は近いですか、それともまだ数年先ですか？
7月末に、FRBは主要金利を0.25％引き下げて2.25％をわずかに下回りました。これは、2008年以来初めて金利を引き下げたものです。彼らの退職後の収入計画を立てて、他のライフスタイルの決定をしますか？
これらの新しい退職者は、ほとんどの場合、401（k）とIRAの残高が増加しています。しかし今、彼らは退職後の貯蓄を収入に変換しなければなりません。彼らにとって、彼らがよく尋ねる質問は、「今すぐ計画を立てるか、それとも金利が戻るまで待つか」です。
退職後の収入計画に関しては、市場のタイミングを計ろうとしないでください。柔軟に変更できるように計画を立てて、コースを継続するための安心感を得ることができます。
私の計画方法は収入配分に基づいており、年金の支払いが含まれています。私は、安全な生涯収入の源として年金の支払いに惹かれるアドバイザリークライアントと頻繁に会話をします。ただし、ほとんどの場合、10年国債がピークに達したときに購入したいと考えています。確かに、すべてで最高のレートを獲得することを想像するのは良いことですが、ご覧のとおり、通常は機能しません。そして、それは必要ではありません。
2018年11月末現在、10年物国債は3.24％でした。 2019年8月2日の時点で、1.86％、つまり40％以上の低下でした。昨秋、貯蓄の最大30％を年金の支払いに使うと思っていた人はがっかりしました。彼らは待っていたので、計画を修正するか、予算を削減する必要があります。またはそう彼らは考えます。
私の収入配分計画を採用する典型的なカップルは、配当、利子、年金の支払い、引き出し、社会保障の支払いの組み合わせから来る収入を見ているでしょう。それで、彼らの計画からの収入は今、彼らが11月に採用したであろう計画よりも高いですか、それとも低いですか？次の理由により、より高くなります。
これらすべての要素をまとめると、所得配分計画は、低金利にもかかわらず、11月よりも多くの所得をサポートする可能性があります。
もちろん、8か月ごとに金利が下がり、株式市場や債券市場が改善するわけではありません。私のポイントは、プランのすべての財務要素が市場で価格設定されている場合（そして、所得年金は通常、現在の年金クレジット率を反映するために年金キャリアによって隔週で価格設定されている）、重要な推進力はそれらの要素をプランにまとめる方法です消費者のために働くために。
年金がFRBの金利への影響に直接影響されない理由を理解するには、年金の支払いがどのように機能するかを調べる必要があります。年金の支払いは、次の3つの要素で構成されています。
ご覧のとおり、2つの要素が変更されることはほとんどありません。年金のクレジット率が変更されたため、年金の支払い率も変更されます。連邦準備制度の行動は短期金利に影響を及ぼしますが、年金会社が投資する方法や所得年金の価格設定方法とは直接的な相関関係はありません。
所得配分計画は、市場リスクの少ない生涯所得向けに設計された計画を作成するという点で、資産配分とは異なります。年金の支払いは、投資ポートフォリオの債券部分の一部を置き換えて、生涯にわたって保証された収入を提供します。債券を年金の支払いに置き換えることは、市場の浮き沈みを追跡する必要がないことを意味するだけでなく、必要に応じて、計画の株式部分でより積極的になることができることも意味します。
>その上、個人貯蓄から購入した所得年金は、他の債券投資からは得られないIRSのメリットを提供します。元本の返済であるあなたの年金支払いの部分はあなたに非課税で来ます。この記事で説明されているように、地方債からの利息の支払いも非課税ですが、所得年金は全体的な税率を下げ、より良いリターンを提供するのに役立ちます。
したがって、退職後の収入の計画を立てるときは、FRBが現在または将来行うことは何でも、年金の支払いを考慮してください。