1日1万人のベビーブーム世代が労働力を置き去りにしているため、退職の準備をしている、または行ったことがあると信じているのはわずか28％です。さらに、Insured Retirement Instituteによると、退職後の生活に十分なお金があると信じているのはわずか25％です。
アメリカ人はより長く、より健康的な生活を送っています。アクチュアリー協会によると、平均余命は過去1世紀で30年増加し、現在、65歳のカップルの1人のメンバーが少なくとも95歳まで生きる可能性は2分の1です。しかし、多くの場合、保証された退職後の収入の信頼できる源泉は与えられていません。
貯蓄を使い果たすリスクと恐れを減らすために、ブーマーは保険を全体的な財務計画に組み込むことができます。あなたが退職の準備をしている、または退職生活を送っているブーマーの場合、低コストの無負荷保険は、より多くの税金繰延貯蓄の解決策を提供し、不況から保護しながら市場に参加し、安定した流れを提供することができます長寿のリスクから保護するための保証された収入の。
退職後の収入の課題は現実のものです。保険がそれに取り組むのに役立つ3つの方法があります。
雇用主が後援する401（k）プラン、従来のIRA、Roth IRAなどの適格な退職貯蓄プランは、税金繰延を節約する機会を提供します。しかし、高収入のブーマーは、上限が$ 19,000（さらに50歳以上の場合は$ 6,000のキャッチアップ拠出）の401（k）の年間拠出限度額、およびそれぞれ上限が$ 6,000（プラス$ 1,000のキャッチアップ寄付）2019年現在。
より多くの税の繰り延べを追加することは、ブーマーが複合蓄積の可能性を最大化するのに役立ちます—そしてそれらが蓄積すればするほど、彼らは引退でより多くの収入を生み出すことができます。投資のみの変額年金（IOVA）は、より多くの税金繰延累積のために設計された保険商品です。モーニングスターによると、IOVAは通常の変額年金よりも低コストでより多くの資金を提供します。これらは、適格なプランの拠出限度額を最大限に活用する投資家や、雇用主が提供するプランにアクセスできない投資家が使用できます。
例：55歳の独身の広告会社の幹部であるエレンとメアリーの事例を考えてみましょう。 それぞれが引退する10年前に、エレンとメアリーはどちらも積極的な節約者である高収入の専門家ですが、彼らは異なる経済的ニーズを持っています。
エレンは、401（k）およびその他の適格なアカウントの制限を超えて税の繰り延べを最大化したいと考えています。 IOVAにより、彼女は税繰延ベースでより多くを蓄積することができ、IOVAを巧みに使用することで、特定の種類の非効率的な投資に対する配当、経常利益、および短期キャピタルゲインに伴う年間の税務上の頭痛を回避することもできます。 。
適格なアカウントには税引き前のドルで資金が提供されるという利点があり、IOVAは通常、税引き後のドルで資金が提供されますが、エレンがIOVAに投資できる金額に実質的な制限はありません。つまり、彼女は70½歳以降もIOVAに投資し続けることができます。これは、従来のIRAでは許可されていませんでした。また、資格のあるアカウントとは異なり、IOVAには生涯にわたる最低配布要件がありません。
一方、メアリーは資格のあるアカウントを最大限に活用し、キャッチアップの貢献をすることに焦点を当てていますが、彼女の資産への無制限のアクセスを必要とする費用があります。 59½歳より前の年金の引き出しは税金の影響を受ける可能性があるため、メアリーのようなより差し迫った流動性のニーズを持つ人には年金が適さない可能性があります。
多くの団塊世代は、投資ポートフォリオを利用して退職後の収入を生み出すことの固有の危険性を懸念しています。この戦略は、退職者を市場の低迷と一連のリターンのリスクにさらす可能性があります（市場が誰かの退職の早い段階で落ち込み、不可能ではないにしても、回復するのが非常に困難になる場合）。
すでに退職している人のために、単一保険料即時年金（SPIA）などの特定の保険商品は、今すぐ保証された収入を生み出すことができます—撤退戦略を補完する収入フロアを提供し、社会保障を補完する別の収入源を生み出し、さらには社会保障の支払いが始まるまでの所得格差。
例：ローレンと双子の兄弟であるトッド、65歳の最近の退職者を考えてみましょう。 ローレンとトッドが今年引退に近づいたとき、彼らは両方とも、最大の給付を受ける資格を得るために、社会保障給付の受給を70歳まで延期することが正しい選択であることを知っていました。調査によると、多くの退職者は、社会保障の取得が早すぎるため、保証された年収で数千ドルを逃しています。
しかし、ローレンは、社会保障の支払いが始まる前の5年間、投資ポートフォリオからの撤退だけに頼ることに不快感を覚えていました。市場の変動が彼女の収入を減らし、退職後の貯蓄の価値を損なう可能性があることを懸念していました。
彼女は、ポートフォリオの一部を単一のプレミアム即時年金に投資することが、市場の低迷から保護される保証された引退収入の流れのための最良の解決策であると判断しました。それは彼女のポートフォリオからの引き出しを補完することができ、場合によっては債券またはCDラダー戦略よりも多くの収入を提供します。彼女のポートフォリオの一部がSPIAに割り当てられているので、別の部分をより積極的に投資して、より大きな成長の可能性を引き出すことができます。
トッドも社会保障給付を70歳まで延期しましたが、地元の警察でのキャリアは彼に年金を提供しました。トッドは、年金と投資ポートフォリオの間で、社会保障の支払いが始まるまでの5年間、退職後の収入のニーズを十分にカバーできると予測しているため、SPIAは必要ない場合があります。
若い団塊世代は、現在投資されているお金が彼らの退職金を賄うことができることを知る必要があります—特に退職が30年以上続く可能性がある場合。所得保証付きの変額年金（VA）などの特定の種類の保険では、潜在的により多くの税金繰延を蓄積し、後で収入の流れをオンにして、生活費をカバーし、資産を使い果たすリスク。
例：60年代初頭の2組のカップルであるダグラスとロビンとフレッドとロージーを考えてみましょう。 両方のカップルは30年間結婚しており、最近子供を大学に送り、現在は空の巣症候群であり、今後10年間で引退に移行する予定です。
ダグラスとロビンは、401（k）、IRA、健康貯蓄口座などの税金繰延貯蓄口座を最大限に活用したため、所得保証付きの低コストで無負荷の変額年金に投資しました。それは、市場が上昇しているときに税金繰延ベースでより多くを蓄積し、市場が下降しているときに資産を保護し、退職のために計画したライフスタイルを楽しむのに十分な貯蓄を確保するのに役立ちます。そして、引退する準備ができたら、保証された生涯収入の流れをオンにして、投資ポートフォリオを引き出す必要性を制限し、社会保障を補完し、長寿リスクを軽減するのに役立ちます。
フレッドとロージーも勤勉な救済者でしたが、彼らは子供たちの教育への資金提供に焦点を合わせてきました。現在、フレッドとロージーの優先事項は、変額年金などの追加の税金繰延ビークルへの投資を検討する前に、適格な計画を最大限に活用し、キャッチアップ貢献を行うことです。
あなたが団塊の世代であるならば、引退はもはや遠い目標ではありません。多くの人にとって、それは今あなたの現実です。保険は見過ごされがちですが、退職後の生活を送りながら、退職後の貯蓄を超えないように保護するための総合的な財務計画の鍵となる可能性があります。
必ず最初に適格なアカウントを最大化してください。流動性のニーズを考慮してください。そして、あなたの税務状況を考慮してください。 IOVAや変額年金などの保険からの引き出しは、長期のキャピタルゲイン率を下げるのではなく、通常の所得税率で課税されます。 。
次回アドバイザーと会うときは、適切な種類の低コストで無負荷の保険が、退職後の収入の課題にどのように取り組むのに役立つかを尋ねてください。より多くの税金繰延の蓄積、不況からの保護と生涯の保証された収入による市場参加は、あなたの退職貯蓄を使い果たすことのリスクと恐れを減らすのを助けることができます。