1930年代に社会保障が法制化されたとき、それは適格な退職者にとって非常に簡単なプロセスでした。
いつ給付を申請するかについて難しい決断はありませんでした。給付金を請求するには65歳でなければなりませんでした—早期退職年齢はありませんでした。また、65を超えても遅れることはありませんでした。そのため、待つ価値はありませんでした。
今日では、年齢だけを考慮している場合でも、提出する必要がある時期を正確に特定することははるかに困難です（そうすべきではありません）。早くも62歳で給付を受けることができますが、早く主張すればするほど得られるものは少なくなりますが、遅くとも70歳までになります（完全な定年を過ぎて待つと、毎年8％多くなるというインセンティブがあります）。年齢）。
もちろん、選択肢があまりない人もいます。彼らはお金が必要なので62で主張します。彼らは仕事を失ったか、健康やその他の問題のために辞めなければなりませんでした。社会保障局によると、社会保障の受益者のうち、夫婦の48％と未婚の個人の69％が社会保障から収入の50％以上を受け取っています。
恐れの要因もあります。収集を開始するとき、社会保障は解決しますか？ 65歳以上のアメリカ人の数は、現在の4,900万人から2035年には約7,900万人に増加すると予測されています。現在、2.8人の労働者が1人の退職者がお金を取り出すために社会保障バケットにお金を入れています。 2035年には、給付金が支払われるすべての退職者に2.2人の労働者が貢献することになります。お金が後でそこにないかもしれないという彼らの信念に基づいて、人々が早く提出することは驚くべきことではありません。
そして、実際にはすべてをあまり考えていない人が常にいます。彼らは仕事にうんざりしている、または両親がしたことをしているだけです。多くの場合、それは彼らの完全な定年の前に提出されます。
それでも、私が目にするほとんどの人は、提出の決定に憤慨しています。彼らは、正確な「損益分岐点」を与える魔法の方程式があると考えたいので、すぐに主張したり、遅すぎたりすることはありません。そして…ある種の。 www.ssa.gov/planners/calculators/、www.aarp.org/tools/およびその他のサイトで提供されている計算機を使用して数値を実行できます。
ただし、問題に取り組む前に、社会保障給付は平均寿命のある人と保険数理的に同等になるように設計されていることを知っておく必要があります。つまり、給付金の徴収を開始するときに、大きな違いはないはずです。
ただし、個人として実際に受け取るものに大きな影響を与える可能性のある多くの外部要因があります。これらのことを考慮に入れると、いつ提出するかについてより賢明な決定を下すのに役立ちます。それらには以下が含まれます：
体調が悪い場合や、心臓病、癌、その他の病気の家族歴がある場合は、できるだけ早く退職して給付金を受け取ることをお勧めします。そうすれば、やりたいことを楽しんだり、大切な人と貴重な時間を過ごすことができます。
一方、あなたが健康であるか、家族のほとんどが長寿である場合は、申請を遅らせて、何十年にもわたる引退を経験するために最大限の利益を得ることができます。アメリカ人は一般的に長生きしていることを忘れないでください。毎月の社会保障チェックを受けた最初の人—アイダメイフラー—は100歳まで生きましたが、それは当時はまれでした。 1940年にフラーが65歳になったとき、彼女の年齢の平均的な女性はさらに14年半生きることが期待できました。現在、平均的な65歳の女性は、さらに21年半生きることが期待できます。
あなたが結婚している場合、あなたの主な関心事の1つは、おそらくあなたが最初に死んだ場合にあなたの配偶者に何が起こるかということです。 1人の配偶者が死亡すると、2つの社会保障給付のうち低い方がなくなります。年金を持っている場合、退職時に選択したサバイバーシップオプションによっては、彼または彼女もその収入源を失う可能性があります。したがって、可能であれば、特に社会保障が主要な収入源となる場合は、より高い所得者の利益を最大化することが重要です。
家族の高収入者が長寿の家族歴が乏しい人である場合、遅延が選択肢ではなく、より小さな利益を主張しなければならない場合に備えて、早期に計画する必要があります。
アイダメイフラーの時代に戻ると、社会保障給付は税金が免除されていました。もはやすべての人に当てはまるわけではありません。現在、IRSはあなたの「暫定所得」を測定して、給付金に税金を支払う必要があるかどうかを判断します。これは、調整後の総所得、受け取った非課税の利息、および社会保障給付の50％を加算して計算されます。数が指定されたしきい値（独身者の場合は年間25,000ドル以上、既婚者の共同申請の場合は32,000ドル以上）を超えている場合、申請状況に基づいて、社会保障給付は最大50％または85％まで課税される可能性があります。
現在、多くの人が税金繰延退職金口座にかなりの貯蓄を持って退職するため、これは重要な考慮事項です。社会保障収入とIRAからの撤退を同時に受ける場合は、税金をさらに支払うことができます。請求をしばらく遅らせて、より低い税率で税金繰延口座から撤退することをお勧めします。
税金を節約するための請求を延期したり、将来的に社会保障の支払いを増やすことを決定する前に、退職後の貯蓄からあまり多くを引き出すことなく、現在の費用を賄うのに十分な収入があることを確認する必要があります。後で引退するときに必要になった場合に備えて、成長を続けるためにそこにいくらかのお金を残したいと思うでしょう。
あなたの子供のために何かを残すことが優先事項であるならば、あなたはそれを実現するためにあなたの社会保障収入を使うことができます。 1つの方法は、あなたの利益を主張し（彼らは継承できません）、IRAにもっと残すことです（彼らは継承できます）。または、裕福でライフスタイルをサポートするために社会保障を必要としない場合は、社会保障給付を請求し、そのお金を生命保険の購入に使用することを検討できます。
覚えておくべき重要なことは、社会保障申請の決定を一気に行うことはできないということです。それは全体的な財政計画の重要な部分でなければなりません。何百もの主張戦略と何千もの統治規則があります。福利厚生を最大限に活用するには、自分、配偶者、家族に最適なものを選択する必要があります。
時間をかけてよく考え、資格のあるファイナンシャルアドバイザーに助けを求めることを躊躇しないでください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。