あなたが多くの団塊世代のようであるならば、あなたの支出は引退時に大幅に下がることはありません。最初は、キャリアや子育ての時期に延期した多くの夢や欲求を実現します。後で、医療費があなたの収入ニーズを決定する重要な要因になるかもしれません。
あなたがそうする限りあなたのお金が続くことを確実にするのをどのように助けることができますか？これらの2つの退職リスク要因に対処することによって。
長寿は、団塊の世代の退職計画にとっておそらく最大の課題です。ほとんどの団塊世代は、平均余命を真剣に過小評価しています。おそらくこれは、死亡年齢が実際に何を意味するのかについての誤解によるものです。実際、人口の半分は平均余命よりも長生きします。
生命表に65歳の男性の死亡年齢が82歳であることが示されている場合、今日65歳の男性の半分は82歳より前に死亡し、残りの半分はその年齢を超えて生存することを意味します。死亡率の表には、おそらくあなたが享受しているレベルの栄養と健康管理を受けている人々だけでなく、人口全体も含まれています。
死亡年齢に関するもう1つのよくある誤解は、共同死亡率を計算するときに発生する死亡年齢の統計的増加です。 65歳の男性は82歳まで生きる可能性が50％です。65歳の女性は85歳まで生きる可能性が50％ですが、カップルとして、そのうちの1人が92歳まで生きる可能性は50％です。実際、カップルとして、彼らの1人が97歳でまだ生きている可能性が25％あります。
55歳で早期に退職する労働者は、50年以上の退職所得を生み出す必要があるかもしれません。これが、長期計画の新しい定義の基礎です。
ブーマーが期待できる寿命の延長は、インフレによってもたらされる深刻なリスクの一因となります。これは、お金が購買力を失う長期的な傾向です。これは、退職後の収入計画に2つの悪影響を及ぼします。それは、退職者が購入しなければならない商品やサービスの将来のコストを増加させ、それらの費用を満たすために取っておいた貯蓄や投資の価値を損なう可能性があります。毎年3％の適度なインフレを想定している場合でも、4分の1世紀にわたる引退によるインフレの影響は壊滅的なものになる可能性があります。
たとえば、65歳の子供が退職時に年間56,250ドルの収入を必要としているとします。 25年間の退職に対するインフレの影響は、その収入のニーズを満たすために毎年より多くの金額が必要になることを意味します。この65歳の子供が90歳になるまでに、同じ生活水準を維持するには、当初の56,250ドルの収入を117,775ドルに増やす必要があります。*
前の世代では、退職者は65歳を過ぎて5年または10年以上生きることは期待されていなかったため、インフレはそれほど心配していませんでした。実際、65歳の社会保障退職年齢が1935年に制定されたとき、平均死亡率は男性の年齢は64歳でした。
引退が始まるときに利用できる保証された収入のすべてのソースを調べます。 社会保障、年金、その他の収入源は、どれだけ、どの源から、どのくらいの期間かについて定量化する必要があります。遺族の計画は退職後の収入の計画の重要な部分であるため、給付がインフレとともに成長するように指標付けされているかどうか、および遺族が存続し続けるかどうかに注意してください。 3つのキャッシュフローモデル（配偶者の生活、夫の死亡、妻の死亡）を作成して、追加の貯蓄や保険で対処する必要のあるキャッシュフローのギャップを特定します。
次に、退職後の収入を生み出すために使用されるすべての資産の在庫を確認します。 これは、Income Maximizer、RetireUp Pro、Riskalyzeなどの従来の財務計画ツールが、さまざまなタイプの資産からの将来の価値と収入の流れを予測するために必要な場所です。さまざまな種類の資産間で分配する際の課税の違いに注意してください。退職金制度からの分配に課せられる税金のため、退職金口座は投資口座よりも支出可能な収入が少なくなります。
現実的な引き出し率を設定します。 撤退率は、あなたが最もコントロールできる変数の1つであり、死亡率、健康状態、投資収益、インフレではなく、撤退率だけです。これは、物事が計画どおりに進まないときに引く必要のあるレバーであることを理解する必要があります。何を使うことができるかについて現実的であり、十分な予備費を維持することは、引退が退職ポートフォリオにかける圧力を和らげるでしょう。
伝統的に、多くのファイナンシャルアドバイザーは、十分な退職後の収入を提供しながら元本を維持する持続可能なレートとして4％の引き出しレートを推奨していました。このようなレートで貯蓄が使い果たされないようにするには、最初の退職貯蓄残高に基づいて引き出しの一貫性を維持する代わりに、引き出しレートを選択して、現在の退職プランの残高に適用できます。つまり、市場が原因でポートフォリオの価値が下がった場合は引き出しが少なくなり、市場が高かった場合は引き出しが多くなります。
たとえば、初期残高が$ 500,000で、引き出し率が4％の場合、最初の年は$ 20,000を引き出すことになります。ただし、ポートフォリオの価値が10％低下した場合、翌年には20,000ドルではなく18,000ドルを引き出すことになります。この戦略は、引退を通じてできるだけ長く引退残高を維持するのに役立ちます。最近の低い債券利回りとエクイティリターンが不確実であるため、一部の引退専門家は、30年の引退の初期撤退率としての4％ルールは高すぎる可能性があると主張しています。
これにより、投資家は、インフレに追いつき、退職後のライフスタイルを維持するのに十分なお金を手に入れるための最良の機会を自分たちに与えるために、支出を減らす必要があるという見通しを残す可能性があります。別の方法は、最初に基本的な月々の費用を維持するために必要な収入を決定し、インフレを調整してから、資産クラスと投資スタイルの間で有意義な分散を確実にするために、さまざまな支払い戦略を備えた収入計画を設計することです。
注： 主たる住居を投資資産と見なすことには注意してください。後でダウンサイジングを考えているかもしれませんが、経験によれば、人々は高齢になると慣れ親しんだ家を離れることに消極的であることがよくあります。退職後の計画を立てるときは、郵便番号を柔軟に設定してください。国の多くの地域では所得税が低いかまったくないため、住宅と医療の費用に大きな違いが生じる可能性があります。
長寿とインフレの二重の苦痛は、団塊世代にとって資産配分のジレンマを生み出します。株式の最適な割合を取得するために100から人の年齢を引くという古い格言は、50年の退職ポートフォリオには当てはまりません。あまりにも保守的に投資すると、長期的なインフレの低下を考えると、あなたのお金はあなたの生涯を持続するのに十分に成長しないかもしれません。あまりにも積極的に投資すると、平均的な市場条件の下で計画にかなりの年数を追加することなく、完全なキャピタルロスのリスクが高まります。
アドバイザーと協力して、株式への適切なエクスポージャーを決定し、資産クラスと投資スタイルの間で有意義な分散を確実にするために、それらの株式内の配分を設計します。資産の秩序ある撤退のための準備が必要であるため、現金と債券は退職ポートフォリオにおいてより大きな役割を果たします。
給与が経費を賄っているときと同じように収入を管理できるように、アドバイザーに銀行口座への定期的なポートフォリオ転送を設定してもらいます。これは、撤退プロセスに何らかの規律を課すことにより、過剰支出を抑える傾向があります。そうしないと、ポートフォリオが簡単にATMになる可能性があります。
団塊の世代の退職者が直面する課題は、現実的で慎重な計画を立てることで重要ですが、克服できないものではありません。実行可能な退職後の収入計画を立てるためには、自分が何を所有し、何を借り、何を作り、どこに行くのかを考慮する必要があります。
*計算では、National Life Insurance Groupの退職後の収入計算ツールを使用し、その人の総収入が75,000ドルで、その収入の75％を退職時に置き換えたいと想定しています。