私たちのほとんどは、従業員に401（k）プランを提供している会社で働いてきました。実際、あなたと私は、このメリットを提供する複数の企業で働いたことがあるでしょう。その結果、各雇用主に口座を開設した場合、あなたの名前に401（k）プランがいくつもある可能性があります。
それは必ずしも悪いことではありません。結局のところ、ほとんどの人は、雇用主が401（k）を提供している場合、たとえ雇用主が一致していなくても、常に401（k）を使用する必要があります。 401（k）は強力な税制優遇口座であり、会社がチップインするかどうかに関係なく、利用する必要があります。
それで、あなたがそれを提供したすべての会社であなたの401（k）に熱心にお金を送り込んでいるとしましょう。しかし、あなたは転職しました。あなたはその新しい会社で新しい401（k）を始めました—そしてそれから忙しくなりそして古いアカウントを置き去りにしました（あるいはそれらを忘れさえしたかもしれません）。それらすべての古いアカウントはどうなりますか？それらについて何かする必要がありますか？
多分。以前の雇用主の古い401（k）で何ができるかを理解し、それらのアカウントを管理するための正しい選択を知ることが重要です。知っておくべきことは次のとおりです。
以前の雇用主との401（k）がどうなるかを決定する際に検討できる、主な3つのオプションがあります。これは、従来の401（k）とRoth 401（k）の両方に当てはまります。
次のいずれかを実行できます：
最初のオプションは、何もしないことです。 401（k）はそのままにしておくことができます。これは、優れた投資オプションを備えた優れた低コストのプランである場合に意味があります。これ以上の資金を寄付することはできませんが、投資を続けることはできます。
このオプションに興味がある場合は、一部の雇用主があなたを計画から開始する権限を持っていることを知っておいてください。あなたがもはや従業員ではない場合、雇用主は、アカウントにサービスを提供したくないと判断できる場合があります。その場合、彼らはあなたの名前でIRAを開き、あなたの資産をIRAに入れることができます。
それは完全にあなたのコントロールの及ばないことです—そしてそれは古い401（k）ですでに起こっていたかもしれません、そしてあなたは知らなかったのです。
このオプションは、あなたが新しい401（k）に参加していることを前提としています。これも、アクセスできる場合は参加する必要があります。また、あなたの新しい雇用主があなたにこれを許可していることを前提としています。福利厚生部門に問い合わせて、プランへのロールオーバーが許可されているかどうかを確認してください。もしそうなら、あなたは以前の雇用主からのあなたの401k（s）をあなたの現在の会社とのあなたの新しい計画に入れることができます。
これは多くの理由で最も人気のあるオプションです（これについては以下で説明します）。古い401（k）を1つの新しいIRAにロールオーバーすることで、より多くのオプションを提供し、投資を管理できるようになります。
ほとんどの場合、これら3つのオプションはすべて、税の観点からは同じです。計画をそのままにしておくか、401（k）から401（k）に移行するか、IRAにロールオーバーするかにかかわらず、税金の影響はありません。多くの人は、ロールオーバーによって税金が発生すると誤って信じていますが、同様のタイプのアカウントにロールオーバーしているため、そうではありません。唯一の違いは、401（k）は雇用主によって後援されており、IRAはあなたの名前であり、雇用主の外部で保持されていることです。
以前の雇用主が保有していた古い401（k）アカウントを、信頼できるカストディアンがいるあなたの名前の1つの新しいIRAにロールオーバーすることを選択するのが、おそらく最善の選択肢です。どうして？主な理由は次のとおりです。
401（k）に投資する場合、その特定のプランで利用できる投資の選択メニューに制限されます。 10または15になる場合がありますが、20または25を超えることはめったにありません。必ずしも必要ではありません。 優れたポートフォリオを構築するための多くのオプションがありますが、より多くのオプションは、より多くの選択肢（そしておそらくより良い選択肢）を意味します。 IRAを使用すると、市場で買い物をし、財務目標により適した低コストのファンドを見つける機会が得られます。
原則として、IRAは401（k）よりも安い傾向があります。選択した機関で保有しているのは自分の口座であるため、IRAを使用して投資する場合、より低い手数料で投資を見つけるための柔軟性が高まります。あなたの401（k）は、あなたの雇用主があなたに計画の範囲内であなたに与えるものであなたを立ち往生させます。 IRAにロールオーバーするときに、基礎となる料金を年間1％節約することは問題外ではありません。
通常、人々が財務計画に取り組むとき、彼らが最初に取り組み始めるのは、組織とお金の明確さを改善することです。統合は、これらの目標を達成するのに役立ちます。
多数のアカウントがすべて複数の機関に散在している場合、管理するのは大変です。残高、手数料、および各アカウントに関連するその他すべての詳細を追跡することは困難です。すべてを1か所にまとめることがオプションである場合、必要以上に複雑になります。
言うまでもなく、あなたがあなたの公式の退職に達し、あなたの退職口座からの引き出しをする必要があるとき、それらすべてを1つの金融機関に持っていることは本当に役に立ちます。 10の異なる機関で10の異なる退職金口座を持っている場合は、それぞれの引き出し戦略とプロセスを作成する必要があります。
その時点ですべてを統合するために作業するか、古い雇用主や金融機関すべてと協力してこれらの撤退を調整する必要があります。統合とは、財務に関して心配する必要のあることが1つ少なくなることを意味します。
専門家に支援を求めている場合、401（k）は雇用主のアカウントであるため、アドバイザーに管理させることは困難です。ファイナンシャルアドバイザーは、IRAの管理を支援するのと同じ方法でアクセスすることはできません。
401（k）を使用すると、定期的にアカウントを監視したり、リバランスしたり、投資アクションを実行したりすることができません。資産をIRAにロールインすると、それらの投資を管理する専門家の支援が必要な場合に、アドバイザーからより多くの支援を得ることができます。
新しい税法により、慈善団体は多くのドナーにとって有利な税を少なくすることができます。ただし、70½を超える場合は、適格な慈善配布（QCD）を介して、IRAから非課税で慈善団体に寄付することができます。雇用主の計画ではQCDは許可されていません。今日からすべてをIRAに統合し始めると、将来的にQCDを利用できるようになります。
引退に近づくにつれ、従来のIRAドルをロスドルに変換することは、より低い税率に陥るときに非常に有利になる可能性があります。すべての人に適しているわけではありませんが、強力な計画ツールになる可能性があります。IRAでのみ実行できます。
Rothsについて話すときに覚えておくべきもう1つのことは、RothIRAではRMDが必要になることは決してないということです。ただし、Roth 401（k）をお持ちの場合は、70½になったら服用を開始する必要があります。したがって、少なくともRoth 401（k）をお持ちの場合は、RMDの煩わしさを避けるために、RothIRAにロールオーバーすることを検討してください。
とはいえ、IRAへの401（k）ロールオーバーを行うことが、すべての人にとって常に最善の決定であるとは限りません。そうすることにはいくつかのリスクが伴い、いくつかの経済的ミスへの扉が開かれます。
たとえば、お金をIRAに振り込むと、手数料が安くなり、オプションが増える可能性がありますが、自分に適していない投資を購入することに夢中になっている場合は、あまり効果がありません。
または、IRAへのロールオーバーを完了しても、そのお金を現金のままにしておくと、潜在的な収益に現金の抵抗が生じます。これはあなたが長い間触れようとしているお金ではないので、あなたはそれを投資してインフレに追いつく必要があります。
最終決定を下す前に他に考慮すべきことがあるので、自分にとって最善のことを確実に行うことができます。
カリフォルニアでは、401（k）や利益分配プランなどの一部の退職金口座がこれから保護される場合があります。 IRAのような他のアカウントは、より脆弱である可能性があります。繰り返しになりますが、これは法律上のアドバイスではありません。これに関して具体的な質問がある場合は、この特定の問題を明確にするために弁護士に確認してください。しかし、あなたが判断を懸念している人、たとえば、彼らに対して提起された事件のリスクがある可能性がある医師の場合、これは、IRAへの401（k）ロールオーバーを行う前に一時停止して考える理由の1つです。
最終的に、最高 以前の雇用主との401（k）アカウントのロールオーバー（またはそうでない）に関しては、状況の詳細に基づいて選択します。信頼できるカストディアンがいる単一のIRAに401（k）をロールすることはほとんどの場合理にかなっていますが、常に例外があります。選択内容を慎重に評価し、それぞれの数値を実行してから、取り残された可能性のある401（k）をどうするかを最終的に選択してください。