転職は実用的かつ必要なことであり、今日、平均的なアメリカ人は引退する前に平均12回転職しています。しかし、行くときに何かを忘れていますか？
新しい仕事には、多くの経済的考慮事項が伴います。また、新しい給与、勤務地、職務が生活の質にどのように影響するかについても考えたことがあるでしょう。残念ながら、ある雇用主を別の雇用主に任せると、将来の非常に重要な部分を見落とす可能性があります。それは、401（k）です。投資会社NobleGoldのCEOであるCharlesThorngrenによると、12月のMarketplaceのインタビューで、毎年約33,000の401（k）アカウントが放棄されています。
アカウントを孤立させないでください
「孤立した退職金口座」と呼ばれるものがあります。これらは、所有者（あなた）、プランスポンサー（以前の雇用主）、プラン管理者（退職口座内の資産を管理する会社）、またはこれらの当事者の組み合わせのいずれかによって放棄されたアカウントです。
雇用主を辞め、401（k）の退職資産を持ち帰ることができる新しい退職金口座に転嫁するのを忘れると、お金を引き出しに残して忘れるようなものですが、複利が増えます。
雇用主を辞めるときに退職後の資産を持ち帰りたいと思うかもしれませんが、退職後の資産を持ち帰らずに仕事を辞めた疑いがある場合は、米国労働省が放棄されたものを追跡するのに役立つリソースを提供しています。計画。
古い会社401（k）を持っていく方法
まず、通常、401（k）を一括で現金化することは決して良い考えではありません。従来の401（k）（ロスではない）を持っているほとんどの人にとって、これは税引き前のお金です。つまり、現金を受け取るとすぐに、その年に稼いだ収入であるかのように資金に税金を支払う必要があります。第二に、あなたが新しい仕事を始めている場合、それはあなたがまだ引退していないことを意味するので、あなたはまだあなたの退職基金を使うべきではありません！
したがって、雇用主を変更するときに退職資産を移動する方法については、いくつかのオプションがあります。
1。古い401（k）を新しい雇用主の401（k）プランに組み入れる
新しい雇用主に異動すると、すぐに、または定められた試用期間の後に、その会社の401（k）退職金制度に参加できます。すぐにプランに参加できない場合は、401（k）資産を古い会社の退職プランと一緒に駐車したままにして、新しい会社のプランに参加できるようになったら譲渡するだけです。
2。 401（k）をIRAにロールインする
私は古い401（k）アセットをIRAにロールインするのが好きです。あるタイプの退職勘定を別のタイプに「ローリング」することは、資産をある勘定から新しい勘定に移動することを意味します。 「ローリング」という用語は、IRSによって認可された非課税のイベントであるため、重要です。
コストを比較する方法
ほとんどの場合、IRAの総費用は401（k）未満ですが、これを確認する必要があります。これを行うには、各アカウントの以下の料金をすべて合計します。
- 長所： まず、これが最も簡単なオプションです。あなたの退職基金はすべて同じ場所に残り、成長し続けます。第二に、401（k）プランでは、最初の家に最大50,000ドルまで借りることができます（IRAと比較すると、最大10,000ドルまで借りることができます）。
- 短所： 401（k）のプラン管理者のコストは高くなる可能性があり、投資の選択肢が制限される可能性があります。
- 警告： 資産をロールオーバーするとき、資金はしばしば小切手として移動します。小切手が個人的に行われないことが重要です（米国銀行FBOのスミス氏など、受益者としてリストされている、資金を保有する新しい銀行/カストディアンに小切手を行う必要があります）。さらに、小切手はあなたではなく銀行に直接送金する必要があります。小切手をあなたに送ったり送ったりすることは、IRSの観点からは資金を所有していると見なされる可能性があり、それは課税対象となる可能性があります。それはあなたに資金に対する税金と可能性のある早期撤退ペナルティを負わせることになります。
- 長所： IRAは通常、総コストが低くなります。特に、401（k）プランのような管理費がかからないためです。第二に、IRAは401（k）プランよりもはるかに多くの投資選択肢を提供します。
- 短所： アドバイザーと一緒に退職資産を管理していない限り、状況に最適な投資戦略を選択するのに役立つ財務アドバイスは得られません。第二に、IRAを開くと、これらの税制優先の退職金口座の所得制限を超えたときに必要になるバックドアロス戦略を利用する能力が制限される可能性があります。
- 警告： 401（k）を新しい会社の401（k）にロールオーバーするのと同じように、適切に実行されない場合は、税金と手数料を支払う必要があります。
- プラン管理料金（401（k）のみ）。 プランの参加者として、あなたの会社の退職プラン管理者は、毎年404aの手数料開示と呼ばれるものをあなたに送る義務があります。このドキュメントを参照して、会社が後援する退職プログラムに参加することによって発生するプラン管理料金を確認してください。一方、IRAにはプラン管理費はかかりません。代わりに、アカウント料金やメンテナンス料金がかかる場合がありますが、多くの場合、これらは非常に小さいか、適用されません。
- 投資手数料（401（k）とIRAの両方）。 退職基金の投資運用の手数料を必ず比較してください。ほとんどの投資家は2つの主要な手数料を支払います。 1つ目は、投資顧問、またはロボアドバイザーを使用してIRA資金を管理する人にとって、顧問料です。これは通常、資産を管理するために顧問が請求する一定の割合です。この料金は404aに表示されます。 2番目の料金は、投資ファンドが投資家に購入に対して請求する金額である費用比率です。たとえば、JPモルガン分散リターン国際ファンド（ティッカー：JPIN）に投資した場合、0.43％、つまり費用比率を支払うことになります。個々の株式相場表示をYahooFinanceまたはGoogleに入力すると、ファンドの費用比率を確認できます。 注： ファンドから支払われた経費率が明細書に表示されることはありません。代わりに、ファンドの株価は管理コストをカバーするように調整されます。
- 個別サービス料金（401（k）のみ）。 全体的な管理費に加えて、401（k）プランで提供されるオプション機能に関連する個別のサービス料金がかかる場合があります。プランからのローンの取得または参加者の投資指示の実行に対して、参加者に個別のサービス料金が請求される場合があります。
結論
数か月または数年前に雇用主を切り替えた場合でも、現在変更を加えている場合でも、キャリアのあらゆる段階で蓄積するために懸命に取り組んできた退職後の資産を忘れないでください。取り残された可能性があると思われる場合は、請求するのに遅すぎることはありません。そして、あなたがキャリアをナビゲートし、今後数年間で再び雇用主を変える可能性があるので、将来これらの資金を管理するための最善の行動方針を調査して決定していることを確認してください。
