団塊の世代は引退の準備ができていないとよく言われます。しかし、常にそうとは限りません。
一部の人々は、精巧な退職計画を作成するために多大な労力を費やし、多くの場合、Excelスプレッドシートを使用してデータを整理し、次の20年または30年を計画します。
Excelの良いところは、目的の結果が得られるまで計画の計算と編集を続けることができることです。悪いことは、人々は自分が得た数字にあまりにも自信を持っていることがあるということです。
彼らは自分たちが知らないことを知りません。
最近、62歳のカップルが私たちのオフィスに来て、彼らの計画についてセカンドオピニオンを探しました。夫は彼がすべてをコントロールしていることにかなり満足していました。彼はExcelを使用して、毎年10万ドルの収入を得ることができる計画を立てました。
合わせて、彼らは社会保障から月に2,600ドル、または年間31,200ドルを受け取ることになります。そのため、68,800ドルのギャップが残り、現在は180万ドル相当のIRAから取得する予定でした。
「そのアカウントで年に7％稼げるなら、それは成長し、お金がなくなることは決してないだろう」と夫は言いました。
何年にもわたって財政的なアドバイスをしてきた後、私は人々がしばしば彼らの計画に穴を持っていることを学びました—彼らが考えさえしない非常に重要なこと。そこで、彼らが何を達成しようとしているのかを明確にし、考えられる問題を指摘するために、いくつか質問をしました。
私が最初に尋ねたのは、彼らが毎年住む予定の10万ドルは、税金の前か後かということでした。
それは重要でした。彼らの180万ドルの巣の卵はすべてIRAにあったので、彼らがそれを取り出したとき、それは100％課税されるでしょう。これらの毎年の引き出しは、彼らをより高い税率に押し上げる可能性があり、社会保障の85％が所得税の対象となる可能性があります。
彼らはそれを考えていなかったので、前進するには、税金を調整する必要があります。
次に、コストが上がるにつれて費用が増えるので、何らかのインフレ率を想定していたのかと聞いてみました。彼らは持っていた。
最後に、私は彼らが引退の間ずっとまったく同じ資産配分を維持することを計画しているかどうか尋ねました。はい、彼らがしました。彼らの資産配分は、65％の株式、30％の債券、5％の現金でした。それは彼らのために働いていました、そして彼らは変わる理由を見ませんでした。
私たちのチームは彼らの声明を集め、次の会議で私は私たちの分析結果を発表しました。モーニングスターのソフトウェアを使用しています。このソフトウェアは、ポートフォリオと過去10年間の収益に関する貴重な統計を提供する「スナップショット」を作成します。
カップルのポートフォリオの10年間の平均収益率は6.9％だったので、彼らは予測どおりに目標を達成しました。しかし、彼らが考慮していなかった問題が確かにいくつかありました。
医師と一緒にX線を見たことがありますか？彼女はそれをライトボックスに置き、「ああ、それがすぐそこの問題だ」と言いますが、あなたが見るのは灰色の異なる色合いだけですか？退職後の分析では、このようになります。アドバイザーは、気づかなかったり考えたりしないかもしれないことを確認できます。
そして、このカップルのスナップショットで、私がページから飛び出したのは、R-squaredと呼ばれる統計でした。これは、ポートフォリオの収益とベンチマークの収益との相関関係の尺度です。この場合、ベンチマークはS＆P 500であり、決定係数は96.38でした。全株式指数であるS＆P 500の動きは、30％の債券と5％の現金があるにもかかわらず、このポートフォリオの動きの96.38％を予測する予定でした。
どうして？過去数年間に私たちが見たのは、株式と債券は過去よりもロックステップで動く傾向があったということです。人々が債券に移行することで株式市場から離れようとしているとき、彼らは依然としてリスクを負っています。それは別の色のリスクにすぎません。
そして、それは私たちがほとんどの場合、自分で働いている見込み客と一緒に言わなければならないポイントです。あなたが引退したときにどのような株式市場が現れるかを選ぶことはできません。誰もできません。 （グッゲンハイムのダウジョーンズ歴史的傾向チャートを参照してください。）
私はカップルに、彼らのお金が一貫して7％を稼ぎ、彼らが毎年欲しい$ 100,000を引き出した場合、10年後の彼らの$ 180万は$ 2,189,160に成長することを示しました。彼らは正しかった—彼らのIRAは彼らが計画したライフスタイルを簡単に提供するだろう。
しかし、彼らのお金が2000年から2010年と同様の期間に株式市場にあった場合、同じ180万ドル（ライフスタイルをサポートするために必要な収入を差し引いたもの）は779,610ドルに下がります。これは1,409,550ドルの差です。
これは一連のリターンリスクと呼ばれます。市場が不安定でお金を引き出している場合、損失からの回復は困難です。そして、誰もが市場に浮き沈みがあることを知っていても、多くの人々はそれが彼らに影響を与える可能性について計画を立てていません。
あなたが引退で収入を得るとき、あなたは本当に市場に依存していない源からそれを得る必要があります。 CDの利率が非常に低く、現金同等の口座は何も支払わないため、固定または固定のインデックス年金は、市場リスクなしで一貫した収入を提供することで役立ちます。
リターンは決して線形ではありません。だからこそ、あなたを計画に導き、計画を進めることができる専門家がいると役に立ちます。
DIYスプレッドシートは、退職金制度の素晴らしいスタートになります。しかし、経験豊富な専門家からのアドバイスがなければ、不幸な結末につながる可能性もあります。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
EdSlottのEliteIRA Advisor Group（「EdSlott」）は会員組織です。資格基準には、年会費の支払いとワークショップへの参加が含まれます。 Ed Slottのメンバーシップは、EricPetersonがIRA配布の専門家であることを意味するものではありません。エドスロットはピーターソンファイナンシャルグループと提携していません。