自分たちを「プランナー」と呼ぶ専門家で溢れ、ベビーブーム世代が一斉に退職する業界では、クライアントが包括的な退職プランなしで家に帰る可能性があることは注目に値します。

あなたが知っている、あなたの目標とそれらを達成するのを助けるために必要なステップを明確に特定する具体的な記録。予算や収入から介護や不動産計画までの基本をカバーする地図、青写真-あなたがそれを呼びたいものは何でも-。そしてその間のすべて。

多くの人がセカンドオピニオンを求めて私たちのオフィスを訪れます。多くの場合、彼らはすでにファイナンシャルアドバイザーを持っています。時にはそれは何年も続いた良い関係です彼らは私がどう違うのか、あるいは何が欠けているのかを知りたがっています。

私は彼らの既存の関係をすぐに祝福します。ファイナンシャルアドバイザーと協力することは、あなたが長期的な財務目標の達成に積極的で組織的かつ真剣であることを示しています。まず、彼らの現在の計画を確認することをお勧めします。

誰も言っていないのに誇張しているわけではありません— ever —書面による退職金プランを見せてくれました。

確かに、私はたくさんの投資明細書、円グラフ、生命と年金の契約、そして時折Excelスプレッドシートを見せられてきました。しかし、これは単なる事務処理です。幸運な少数の人々は、彼らの立場と予測について戦略的な正当性を持っているかもしれません。しかし、投資戦略は ではありません 包括的な退職金制度と同じです。

最近のシュワブの調査によると、アメリカ人の4分の1だけが書面による財務計画を持っています。包括的な戦略なしに非常に多くの人々が労働力から移行することは、それ自体が警戒の原因です。私を冷笑的と呼んでください、しかし私はまた、準備ができていると主張する人々を疑っています。消費者とそのアドバイザーの専門家の多くは、品質計画がどれほど堅固であるべきかを理解することに関しては、ひどくナイーブだと思います。

すべてを見ている場合を除きます あなたのお金とライフスタイルに影響を与えるもの、あなたの計画は一次元かもしれません。計画に次のものが含まれていることを確認してください。

• 引退—いつ、どのくらい、どのくらいの期間： 戦略的な取り組みには、明確に定義された目標が必要です。いつ引退したいですか？残りの人生で毎月いくらの支出可能な収入が欲しいですか？どれくらい生きると思いますか？あなたの答えを記録します。これがあなたの基盤です。
• その他の目標： 移行とそれ以降の年に影響を与える補助的な目標の影響を測定します。あなたはあなたの現在の家にとどまりますか？新しい車が必要ですか？結婚式や大学の授業料の支払いは終わりましたか？相続人に相続を提供することは重要ですか？生きている親の世話をしたり、提供したりする必要がありますか？どんなに大きくても小さくても、すべての財政的コミットメントを考慮する必要があります。
• 収入の焦点： 多くの人は、投資ポートフォリオで毎年得られる収益率によって成功を測定します。あなたが引退したとき、リターンは後部座席を取ります。最も重要なのは、あなたの資産が、あなたの人生の残りの間、可能な限り一貫してそして可能な限り少ないリスクで、望ましい収入を提供するように配置されているかどうかです。
• メリットの最大化： 夫婦には数百人の 社会保障を収集する方法。最も収益性の高いオプションと最も収益性の低いオプションの違いは、特に平均余命が長い人にとっては、数十万ドルに達する可能性があります。包括的な分析により、選択肢を特定し、生き残った配偶者を保護し（該当する場合）、不必要な罰則を回避することができます。適格な年金についても同じ演習を行います。
• リスク分析： 必要であろうと必要であろうと、追加の収入を提供するためにあなたはあなたの退職口座からお金を引き出す必要があるかもしれません。その金額の収入を提供するために投資が達成する必要がある収益率を決定します。これは、どのくらいのリスクを取る必要があるかを判断するのに役立ちます。そして、株式市場でのあなたの快適さのレベルについて正直に言ってください。信じてください。お金を失ったり、不足したりすることを心配しているときに、これらの引き出しを行うのは簡単ではありません。
• ストレステスト： 主要な市場の修正など、最悪のシナリオで計画はどのように維持されますか？退職後、預金をする代わりに引き出しをする場合、ライフスタイルや生活状況を縮小せずに大きな損失から回復することは数学的に不可能な場合があります。ことわざにあるように、最悪の事態に備えることは、最善を期待するのに役立ちます。
• インフレ調整： あなたの費用が今日カバーされているからといって、それらが明日になるという意味ではありません。商品やサービス、特にヘルスケアの価格は、社会保障などの最も保証された収入源よりもはるかに速い速度で上昇する傾向があります。収入戦略がペースを維持できることを確認してください。
• 減税： IRSは、引退時にあなたを楽にすることはできません。確かに、あなたはより低い所得税のブラケットに終わるかもしれません、しかしあなたはまた多くの退職特有の落とし穴に紹介されます。社会保障給付の最大85％が課税対象となる可能性があることをご存知ですか？または、特定の収入レベルでは、追加料金のためにメディケアの標準料金のほぼ4倍を支払う可能性がありますか？ RMD、資格のある退職金口座での強制的な引き出しを忘れないでください。これは、不注意により高い税金やその他のペナルティを引き起こすことがあります。計画を立てる際には、将来の税の影響を考慮することが不可欠です。
• 健康保険： 多くの人は、残念ながら、メディケアが退職時にカバーするものを過大評価するでしょう。フィデリティによると、今年退職する65歳のカップルは、自己負担医療費を賄うために平均275,000ドルが必要になります。これには、長期のナーシングホームケアに関連する費用は含まれていません。思慮深い健康保険は、メディケアが不足している場所を計画するので、あなたはあなたのケア、あなたの資産、そしてあなたの家族の完全性を守ることができます。
• サバイバーのニーズ： 結婚している場合は、生き残った配偶者がどのように影響を受けるかを検討する必要があります。少なくとも、社会保障チェックの1つがなくなります。彼らはさらに多くの税金を支払うかもしれません。他の収入源、支出、および生活状況への予想される変化は、事前に十分に検討する必要があります。
• レガシー計画： 平均的な不動産計画に関しては、多くの場合、唯一の焦点は、課税から不動産を保護することです。これは重要ですが、資産が譲渡される状況にも同様の注意を払う必要があります。相続した富は、罪悪感や結婚の問題を招いたり、無責任に使用されたりする可能性があります。関心のある人々に確実に利益をもたらすために、焦点は資産保護を超えて拡大する必要があります。

これは多くのことですが、退職後の計画は万能ではありません。そのため、適切に準備するためにカバーする必要があるものはもっとたくさんあるかもしれません。明確な道筋を示し、目標をリソースに結び付け、退職後のさまざまな側面すべてに留意する計画に値します。

その範囲を考えると、それはあなたの頭の中にあるだけではありません。手に持ってください。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

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