退職前の生活は十分に予測できませんが、通常の給料が永久になくなると、まったくの危険を感じる可能性があります。
したがって、その給料に取って代わる収入の流れがすべてオンになっていて、仕事を休んだ最初の日に行く準備ができていることを確認したいということで、人々を本当に非難することはできません。彼らは、社会保障給付、雇用主年金、および彼らが一貫して支払うであろう他のあらゆるものを請求するために、勤勉に事務処理を行います。これらすべてのボックスをできるだけ早くチェックしておくと、すべてが大丈夫だと感じられます。
多くの人にとって残念なことに、それはおそらく反対です。これらの収入源をオンにする早すぎる 生涯の税金を増やし、ポートフォリオの寿命を縮める可能性があります。
代わりに、私は退職前の人たちに、一時停止してすべての収入源を調べ、税の観点からも撤退戦略について考えるように言います。
給与がなくなると、所得税に関しては白紙の状態で作業していることを忘れないでください。あなたはあなたの経済的運命をコントロールすることができます。そして、あなたが他の持ち株から引き出す間、それらの社会保障と年金の支払いを遅らせて、そのお金を成長させることはより理にかなっているかもしれません。たとえば、会社のストックオプションから取得したり、税効果の低い資産を取り除いたりすることができます。または、税金繰延口座からお金を引き出し始めることもできます。これは、後で70½になり、IRSが必要最小限の分配（RMD）を通じて税金繰延貯蓄のシェアを集めることを主張するときに役立ちます。
税金繰延の引退計画には、そうでなければ政府に前もって行くであろう成長のためにお金を活用することを可能にするという大きな利点があります。ただし、401（k）や403（b）のようなプランに投資するときは、現在の道筋を理解することが重要です。あなたはかなりの混乱に身を任せて、将来的に税の影響を生み出す可能性があります。
RMDの金額は、年齢とアカウントの価値に基づいています。そして、その年間分配が十分に高い場合、それはあなたをより高い税率に投げ込む可能性があり、それはあなたがあなたの社会保障給付に支払う税額を上げる可能性があり（あなたの給付の最大85％が課税される可能性があります）、さらには影響を与える可能性がありますあなたのメディケア保険料。それが起こる前にあなたの資格のある退職口座（税引前のお金で資金を供給されたもの）の金額を下げることは理にかなっています。
私は60歳から70歳までの年を「黄金の10年」と呼んでいます。それは、あなたが税務状況を最もよく管理できる時期だからです。退職後の計画に対するIRSの影響を制限するために必要な高度な計画を立てることができます。
ただし、特定の収入源をオンにすると、オフにするのが難しい場合があります。社会保障を取得して気が変わった場合、請求を取り下げるのにたった12か月しかありません。もちろん、完全な定年後はいつでも給付をオフ（一時停止）にして、収入源から外し、70歳までの遅延退職金を受け取ることができます。一方、年金の決定は通常、取り消すことができません。
それで、あなたがそれらの決定をする前に、どの撤退戦略があなたにとって最もうまくいくかを見るために試運転をしてみませんか？たぶん、ロスの改宗が進むべき道です。または、キャピタルゲインに対する低税を最大限に活用する計画。
社会保障や年金がなく、代わりに他の資産を収入に使用した場合にどうなるかを確認するために、サンプルの申告を実行するのにかかる費用を税務署に尋ねることができます。それはどのように見えるでしょうか？または、税務ソフトウェアを購入して、自分で数字を試してみることができます。会計士とファイナンシャルアドバイザーも支援できるはずです。
もちろん、これはすべて非常に微妙な違いがあります。万能の答えはありません。最終的な決定を下す前に、専門家のアドバイスを求める必要があります。
あなたの投資の税の影響を知り、あなたが値する休憩を確実に得るのはあなた次第です。しかし、賢明なアドバイザーは、あなたの長期的な経済的将来にすべての違いをもたらす可能性のある撤退戦略で、あなたを正しい方向に導くのを助けることができます。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。