中小企業を経営することは、ある程度のリスクにさらされることを意味します。問題が発生した場合にフォールアウトを処理するための安全対策が必要です。落とし穴や課題は避けられませんが、適切な予防策、計画、および保険の適用範囲によって軽減することができます。以下、保険
法律の専門家は、事業主にとっての今日の最大の保険リスクと、それらから身を守るためにあなたができることについての考えを共有しています。
ビジネスリスクと保険リスクは、4つのサブセットに分類できます。さまざまな種類のビジネスリスクを完全に理解することで、保険リスクと、保険が深刻な問題からビジネスを保護する方法をよりよく理解できます。
近年、あらゆる業界の企業でサイバーセキュリティの問題が大幅に増加しています。 CBIZ Risk＆AdvisoryServicesのマネージングディレクター兼全国ITプラクティスリーダーであるChrisRoach氏は、データハッキングがファーストフード小売業者やeコマースビジネスに特に大きな打撃を与えたと述べました。ただし、クレジットカードを受け入れるすべての企業は、不正行為から保護するためにセキュリティ慣行を再評価および標準化する必要があると彼は付け加えました。
対処法： 実店舗がある場合、できる最も重要なことの1つは、クレジットカード技術がEMV基準を満たしていることを確認して、詐欺の責任が肩にかかるのを防ぐことです。すべての企業は、Payment Card Industry Data Security Standards（PCI DSS）への準拠も確認する必要があると同氏は述べています。
「PCIDSSに準拠することで、単一のカードだけでなく、決済ネットワーク全体にわたるデジタルデータセキュリティ違反から加盟店を保護します」とRoach氏は述べています。 「遵守しなかった場合、お客様の側でデータ侵害が発生した場合、罰金や罰金が科せられる可能性があります。」
サイバー保険も中小企業にとって重要な考慮事項です。 Travellersの一部のアカウントの社長であるMylesGibbonsは、昨年のデータ侵害の半分以上が250人以下の従業員の企業で発生したと述べました。
「サイバーカバレッジは、あらゆるタイプの企業にとってますます重要になり、データ侵害の通知、修復、カード支払いのペナルティ、危機管理、および広報のコストからそれらを保護するのに役立ちます」と彼は言いました。 [関連記事を見る： 中小企業保険：何が必要ですか？ ]
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ハリケーン、暴風雨、洪水、火災、およびビジネスの物理的資産に損害を与えるその他のイベントは、ビジネスの正常な運用能力に深刻な打撃を与える可能性があります。店先やオフィスが破壊されていない可能性はありますが、修理が行われている間は、その場所からビジネスを運営することはできません。
トラベラーズのリスク管理担当副社長であるスコット・ハンフリーは、次のように述べています。 「悪天候と、テクノロジーとサプライチェーンの複雑なネットワークへの依存度の高まりの間で、ビジネスの中断のリスクは十分にあります。」
対処法： 財産の盗難や損傷に対する最初の防衛線は保険の適用範囲です。ギボンズ氏は、一部の企業はその真の価値に対して十分な保険がかけられていないと述べました。
「全損後に事業を再建するのに十分な補償範囲があるかどうかを自問してください」とギボンズ氏は述べています。 「事業主は、建物とその内容物（棚、陳列、在庫、および新しい機器を含む）に適切な保険がかけられていることを確認する必要があります。物件は、最近の改善を含め、市場価値ではなく、完全な交換価値で保険をかけられるべきです。」
ガンスター法律事務所のビジネス訴訟弁護士であるマイケル・フリード氏は、事業主に、一時的に業務が停止された場合でも、キャッシュフローを維持するために事業中断保険を検討するよう求めました。
「事業中断保険は、自然災害や建物の火災などによる事業運営の制御不能な中断から生じる収益と利益の損失を補償します」とフリード氏は述べています。 「この種のストライキが発生した場合、事業主は、物理的な損傷があった場所を再建するだけでなく、その間に失われた収益を相殺する必要があります。これは、資本準備が限られている企業にとって特に重要です。」
それを超えて、ハンフリーは、そのような中断が発生した場合にあなたのビジネスが従うべきプロトコルを持つように計画を立てることをアドバイスしました。
「計画を立てるには、企業は、歴史的、地理的、組織的、およびその他の要因に基づいて発生する可能性が最も高い脅威またはリスクを特定し、[そして]ビジネス影響分析を実施して[何が]あなたの生存にとって重要であるかを特定する必要があります。ビジネス」と彼は言った。次に、「緊急時の対応、広報、リソース管理、従業員とのコミュニケーションなど、緩和と防止のための管理策を採用します」と彼は言いました。
従業員がいる場合、かなりのリスクがあります。 SihleInsuranceのエクイティパートナーであるBryanRobertson氏は、従業員が労働集約的なタスクを実行している場合でも、社用車を運転している場合でも、一般の人々と交流している場合でも、会社にリスクがあると述べています。
「業界固有のトレーニングと内部損失管理の必要性は、今まで以上に明らかになっています」と彼は言いました。 「従業員は、自分の決定と行動が会社の幸福にプラスとマイナスの両方でどのように大きな影響を与える可能性があるかを理解する必要があります。」
反対に、市場のダイナミクスの変化は、特定の業界で全面的な大幅な削減を意味する可能性があり、これは予期しない財務リスクになる可能性もあります、とCBIZInsuranceServicesの中部大西洋岸地域の社長であるTonyConsoliは述べています。
「労働力の変更は避けられませんが…困難な時期には、レイオフに伴うリスクを知っている事業主はほとんどいません」とコンソリ氏は述べています。 「失業保険の費用は、雇用主にとって高額な負担になる可能性があります。」
対処法： 労災保険は、従業員がいる企業には必須ですが、雇用主としてのリスクを軽減するために取得できる保険は他にもあります。ロバートソンは、経営責任と雇用慣行賠償責任保険を検討するようアドバイスしました。
「この補償範囲は、潜在的、現在、過去の従業員に対する差別、および第三者の主張に関連する訴訟から所有者と管理者を保護します」と彼は言いました。
一時解雇に関しては、従業員の離職を徹底的に計画することが、経済的および法的手段を回避するためにできる最善のことです。 Consoliは、解雇された従業員に、退職金、未使用の休暇の支払い、継続的な健康保険の補償などの福利厚生を提供することを推奨しました。また、レイオフの影響を受ける可能性のある保留中の労働者災害補償請求に焦点を当て、必要に応じて縮小するためにリソースの年半ばのレビューを実施する必要があると彼は言いました。
会計士、コンサルタント、Web開発者などのサービスプロバイダーはすべて、顧客の「製品」が期待に応えられない場合、法的手段を求めるという継続的なリスクに直面しています。中小企業の保険会社であるHiscoxの直接およびパートナーシップ部門のエグゼクティブバイスプレジデントであるKevinKerridgeは、多くの中小企業の所有者に共通する課題は、彼らの仕事が非常に優れているため、クライアントが彼らを訴える必要がないという考え方を克服することであると述べました。
「企業は、申し立てに直面するために間違いを犯す必要はありません」とケリッジ氏は述べています。 「1つの訴訟は、たとえ不当であっても、時間とお金の面で中小企業を不自由にする可能性があります。」
対処法： Kerridgeは、サービスベースのビジネスの所有者が専門職賠償責任保険を検討することを推奨しました。
「この補償範囲は、弁護費用とそれに伴う損害を合意された限度額（通常は100万ドル）まで犯したと主張する訴訟を起こした場合に、企業を保護します」とケリッジ氏は述べています。 「これについては、税務申告者がクライアントの納税申告書に誤りを犯したことから、標準以下の作業成果物を提供するテクノロジーサービスプロバイダーに至るまで、さまざまな主張が見られます。」
CBIZ InsuranceServicesのバイスプレジデントであるLouCamheは、多くの企業が海外の工場を利用して製品を製造したり、製品を国際的に輸出したりしています。工場から倉庫、ショールーム、小売店への道のりでは、特に母国以外で起こった場合、多くのことがうまくいかない可能性があります。
対処法： Camheは、サプライチェーン内のベンダーとの問題の経済的影響を和らげるために、偶発的な事業中断保険を推奨しました。たとえば、製造業者の工場での火災です。
Camheはまた、保険の適用範囲を国際的なエクスポージャーにまで拡大するための外国のパッケージポリシーを提案しました。
米国国勢調査局によると、米国の建設費は2015年に1兆ドルに達しました。これは、過去10年近くで最高額です。この業界ブームは、建築プロジェクトが増加していることを示しており、それらのプロジェクトの多くは、拡大を望んでいる企業や教育機関から委託されているとコンソリ氏は述べています。しかし、その建設には、契約を進める前に事業主が考慮すべきかなりのリスクが伴うと彼は言いました。
対処法： コンソリ氏は、建設プロジェクトには適切な計画が不可欠であると述べました。事業主は、建築業者の払い戻しに対して過大な支払いをしないように、契約の文言を明確にする必要があります。保険については、Consoliはポリシーを読んで、プロジェクト中に発生する損害や負傷に関して、保険が何をし、何をカバーしていないかを理解するようにアドバイスしました。
「プロジェクトに関連する保険の適用範囲と費用を注意深く確認してください」と彼は言いました。 「労働者が仕事でけがをした場合はどうなりますか？暴風雨の際の水害の費用は誰が負担しますか？ビルドの材料が数週間遅れて、これがプロジェクト全体を長引かせた場合はどうなりますか？拡張する前に、すべてのアヒルが一列に並んでいることを確認してください。そうすることで、適切な補償範囲が保証されると同時に、潜在的な保険の過大請求に対する財務リスクが軽減されます。」
ケリッジ氏によると、すべての業界と業界内のすべての個々のビジネスは、何かが起こる可能性と結果の重大さの両方の観点から、さまざまなレベルのリスクと戦っています。しかし、これらのリスクを無視することは単に選択肢ではない、と彼は言いました。
「専門的に事業を運営し、手抜きをしないことに代わるものはありませんが、どんなに注意を払っても、悪いことが起こります」とケリッジ氏は述べています。 「バックストップとして、予算が許す限り多くの保険を購入する価値があります。」
「あなたの会社の長期的な成功に投資し、必要な損失軽減ツールを提供する適切なキャリアと提携してください」とロバートソンは付け加えました。 「各キャリアには独自の業界専門分野があり、単なるコストベースのアプローチではなく、完全なリスク管理プログラムを提供するブローカーと協力することが重要です。」
Freedは、リスクのレベルを評価するために、弁護士、会計士、保険ブローカー、銀行家などのアドバイザーの「夢のチーム」を選択して関係を構築するようアドバイスしました。それぞれに、リスクを効率的かつ効果的に最小化することに貢献する価値のあるものがあります。
「あなたに代わって積極的に行動する権限を与えられたアドバイザリードリームチームは、多くのビジネスオーナーに降りかかる落とし穴を予測して回避するのに役立ちます」とフリード氏は述べています。 「リスクの軽減に関しては、古い格言は完全に真実です。「1オンスの予防は1ポンドの治療に値します。」
Matt D’Angeloによる追加レポート。
編集者注：あなたのビジネスに適した賠償責任保険をお探しですか？以下のアンケートに記入して、ベンダーパートナーにニーズについて連絡してもらいます。