生命保険を検討している場合、遭遇する可能性のある選択肢の1つは終身保険です。
終身保険の一種である終身保険は、保険料が一定期間支払われることを条件に、保険契約者の生涯を通じて死亡保険金を保証します。終身保険やその他の種類の永久保険は、特定の期間のみ補償を提供する定期保険とは異なります。
さらに、生命保険会社が提供する終身保険は以下を提供します：
また、相互生命保険会社が提供する一部の保険は配当の対象となります。
ミズーリ州チェスターフィールドにあるSynergyWealthSolutionsの金融専門家であるJ.ToddGentryは、次のように述べています。 「あなたは早死から身を守るだけでなく、未来に向けて構築しています。そうすることで、インフレと市場リスクを保険会社に移転することになります。」
死亡給付の保証。
終身保険は、無税の死亡給付を保証します。つまり、あなたがどれだけ長く生きているかに関係なく、あなたが合格すると、あなたの愛する人は一時金を受け取ることになります。終身保険は定期生命保険よりも費用がかかる傾向があります。しかし、終身保険が提供する保護は一生続きます。
もちろん、終身保険には多くの支払いオプションがあり、柔軟性と手頃な価格を提供できます。終身保険の保険契約は、保険契約の条件に応じて、わずか12回の保険料から最大100回の保険料の支払いで支払うことができます。
愛する人が稼ぎ手の喪失による収入の問題に対処したり、最終的な費用を賄ったりするのを助けることに加えて、死亡給付金は他の目標を達成するためにも使用できます。たとえば、終身保険の収入は、将来の相続税の支払いや保険契約者の債務の決済に使用できます。
税金による現金価値の増加
保険料が支払われると、終身保険の現金価値は時間とともに蓄積されます。そして、その現金価値は、税金繰延ベースで増加します。つまり、ポリシーをキャンセルするか、保険料で支払った金額を超えて引き出す場合を除いて、現金価値の増加に対して税金を支払う必要はありません。
現金価値の増加は、保険会社が保証するレートに基づいています。つまり、現金の価値は毎年増加し、市況によって価値が下がることはありません。そのため、終身保険を金融保有を多様化する方法と見なす人もいます。
現金価値に対して借り入れる能力
終身保険の現金価値に対して、いつでも理由を問わず借りることができます。たとえば、現金の価値は、突然の緊急事態や大学の授業料の支払いの費用を賄うために使用できます。一部の人々は、市場の下落における退職後の収入の補足としてそれを使用しているため、市場ベースの投資にアクセスする必要がなく、できれば価値が回復します。
さらに、税制優遇ベースでポリシーの現金価値にアクセスできます。生命保険証券の現金価値から借り入れたり取ったりしたお金は、保険料を通じて保険証券に支払われる金額である「コストベース」までの税金の対象にはなりません。
ただし、生命保険契約の現金価値を利用すると、その価値と死亡給付金が減少し、保険契約が失効する可能性が高くなります。また、費用ベースを超える未払いのローンでポリシーが失効した場合、課税対象となります。そしてその場合、借用した現金価値を含む現金価値の増加に対して税金が課せられます。
配当の機会
保証された保護と現金価値を構築する能力を超えて、相互保険会社からの終身保険への参加は、通常、配当を獲得する機会を提供します。
配当は保証されません。また、特定の年における保険会社の業績経験に応じて、配当額および配当金自体が変更される場合があります。しかし、ほとんどの保険会社は一貫してそれらを支払うように努めています。たとえば、マスミューチュアルは南北戦争直後から一貫して配当を支払ってきました。
結論
利点にもかかわらず、終身保険はすべての人にとって最良の選択ではないかもしれません。一部の人々にとっては、ユニバーサル生命保険や可変ユニバーサル生命保険などの別の種類の永久保険、あるいは定期生命保険でさえもより良い選択肢かもしれません。
しかし、他の人にとっては、終身保険は保護と長期的な経済的価値の適切な組み合わせを提供するかもしれません。また、終身保険は、退職や不動産計画の特定の目標を達成するために使用できます。また、ライダーを追加することで、終身保険をさらにカスタマイズすることができます。
多くの人は、金融の専門家に相談して、個々の状況に何が適切かを理解することを選択します。