多くの住宅所有者にとって、住宅所有者保険や固定資産税などの費用は、住宅ローンの支払いの一部として含まれています。あなたの住宅ローンの貸し手は、特にあなたが政府の支援を受けた住宅ローンを持っているか、20％未満しか下がっていない場合、この取り決めを必要とするかもしれません。ただし、必須ではない場合でも、複数の請求書を1か月の支払いにまとめると、住宅費の管理が容易になる可能性があります。
住宅ローンの支払いには、元本、利子、税金、保険（PITI）のお金が含まれる場合があります。
PITIの各部分を詳しく見てみましょう。
あなたの元金と利息の支払いはあなたの貸し手に直接行きます。固定資産税と保険を含む年次または半年ごとの費用は按分され、毎月の住宅ローンの支払いに追加される場合があります。貸し手またはローンサービサーは、これらの費用をエスクローアカウントに入れます。これは、基本的に、住宅ローンサービサーが管理する普通預金口座です。次に、そのお金を使用して、あなたに代わって請求書を支払います。
住宅ローンの支払いに含まれない一般的な住宅費には、光熱費、維持費、HOA料金が含まれます。
税金や保険の費用は年ごとに変わる可能性があるため、毎月の住宅ローンの支払いは増減する可能性があります。たとえば、住宅所有者保険を購入して保険料を下げることを試みることができます。これにより、最終的に住宅ローンの支払いが減ります。ただし、変更が有効になるまで、レビューをリクエストするか、毎年のエスクローレビューを待つ必要がある場合があります。
毎年のエスクローレビュー中に、サービサーは、来年のアカウントに多すぎる（超過）か少なすぎる（不足）かを判断しようとします。超過がある場合は、払い戻しを受けることができます。不足している場合は、前払いを行うか、不足分の一部を今後の毎月の住宅ローンの支払いに追加できる場合があります。
貸し手は、失効すると投資が危険にさらされる可能性があるため、固定資産税と住宅所有者保険料が支払われることを確認したいと考えています。
エスクローアカウントをオプトアウトまたはキャンセルして、住宅所有者保険と固定資産税を自分で支払うことができる場合があります。これは、あなたが持っている住宅ローンの種類、頭金の大きさ、そしてあなたの資本に依存する可能性があります。
従来のローンをお持ちの場合、少なくとも20％を下ろしたか、期限内に支払いを行った経歴がある場合は、エスクロー免除の対象となる可能性があります。 FHAローンでは、ローンの存続期間中、エスクローアカウントが必要になる場合がありますが、VAローンのエスクロー要件は、貸し手によって異なる場合があります。
必須ではない場合でも、住宅所有者保険の支払いにエスクローを使用することを好む人もいます。管理する請求書が少なくなり、多額の年払いまたは半年ごとの支払いよりも毎月の支払いが簡単になります。また、エスクローアカウントを使用しない場合は、手数料を支払うか、より高い金利を受け取る必要があります。
それでも、住宅所有者保険に直接支払う方が望ましい場合があります。たとえば、保険料を毎年支払うだけでよい場合は、そのお金で1年を通して短期投資を行うことができます。
あなたがエスクロー口座を持っていて、あなたの住宅ローンを時間通りに支払っているならば、住宅ローン会社はあなたの住宅保険料を支払う法的義務を負うかもしれません。アカウントに十分なお金がない場合は、あなたに代わって支払いを行う必要がある場合もあります。
しかし、間違いが起こる可能性があります。支払いを逃し、ポリシーがまだ有効であることがわかった場合は、住宅ローン会社に連絡して、すぐに間違いを訂正するよう依頼してください。そうでない場合は、別の「エラー通知」を送信することをお勧めします。会社は支払いを行い、関連する料金を負担する必要があります。
滞納により住宅所有者保険が解約された場合でも、延滞金が支払われた後でも元に戻すことができる場合があります。住宅ローン会社が保険料を支払わなかったために保険契約が失効した後にこれが発生した場合は、弁護士に連絡することもできます。
多くの住宅所有者は、住宅ローンの支払いの一部として住宅所有者の保険と固定資産税を支払います。ただし、オプションは取得する住宅ローンの種類によって異なり、ローンを返済するとき、またはローンを借り換えるときに変更される可能性があります。
選択肢がある場合は、請求書を管理するか、住宅ローンサービスに代わって支払うかを検討してください。保険会社に支払いを受け取ったことを確認することを忘れないでください。