あなたの最大の投資を守るために住宅所有者保険に加入することは、単に常識です。しかし、あなたの住宅所有者保険はあなたが思うようにあなたを保護しますか？災害が発生した場合、標準的な住宅保険は、家を建て直したり、持ち物を交換したりするために必要な資金を下回る可能性があります。あなたが完全にカバーされていることを確認するために、あなたはいくつかの住宅所有者保険の追加を追加したいかもしれません。

住宅所有者保険は何をカバーしますか？

標準的な住宅所有者保険契約には、通常、次の4種類の補償が含まれます。

1. 構造または住居の範囲 火災や破壊行為などの補償対象のリスクによる損傷の後、家を修理または再建するために支払います。
2. 動産の補償範囲 持ち物が破壊、損傷、または盗難にあった場合は、持ち物を交換するために支払います。
3. 代替生活費（ALE） 補償、または使用補償の喪失は、請求後に再建または修理されている間にあなたの家が住むことができない場合、他の場所に住むための追加費用を支払います。
4. 賠償責任保険 誰かがあなたの財産で怪我をした場合、経済的および法的保護を提供します。

補償範囲の詳細は、ポリシーの宣言ページに要約されており、ポリシー自体に詳しく説明されています。ポリシーが何をカバーしているかわからない場合は、保険代理店がそれを説明し、追加のカバーが必要かどうかを判断するのに役立ちます。

必要になる可能性のある住宅所有者保険の追加料金

4つの基本的な補償範囲のいずれかを拡大するか、専門の保険を購入することで、住宅所有者保険を強化することができます。考慮すべき追加のカバレッジを詳しく見てみましょう。

追加の住居カバレッジ

住居の補償範囲は、家が破壊された場合に家を再建するのに十分なお金を提供するはずです。貸し手は通常、住宅ローンの金額で住宅所有者保険を要求しますが、これは再建するのに十分ではない場合があります。再構築のコストは、使用する材料、平方フィート、および材料と労力のコストによって異なります。

他にも要因があります。再建費用はインフレとともに上昇するため、今日の補償範囲は10年後には十分ではない可能性があります。災害後、人件費と材料費が高騰する可能性があります。世界的なパンデミックとそれに関連するサプライチェーンの問題により、材木、乾式壁、銅などの材料の価格が新たな高みに押し上げられました。災害が発生した場合に家を再建できるようにするには、次の追加事項を検討してください。

• インフレカバレッジ インフレに対応するために、毎年カバレッジを増やします。
• 条例または法律の適用範囲 現在の建築基準法にあなたの家を再建するために支払います。
• 交換範囲の拡大 より高いコストを処理するために、住居のカバレッジをさらに20％以上超えることができます。
• 保証された交換範囲 たとえこれがあなたの住居の適用範囲の限界を超えたとしても、あなたの家をそのまま再建するためにお金を払う。

これらの追加機能が複数必要になる場合があります。たとえば、保証された交換範囲は、必ずしもコードへの家の再構築をカバーするわけではありません。

追加の動産補償

標準の動産補償は実際の現金価値を支払います あなたの持ち物の。 10年前の家具を交換する場合、実際の現金価値はおそらく新しい家具には十分ではありません。そのためには、交換費用の補償が必要です。 古いアイテムを同等の新しいアイテムに置き換えるのにお金がかかります。

コンピューター、宝飾品、アートワークなどの特定のアイテムの個人資産の補償範囲は、多くの場合、数千ドルに制限されています。それ以上の価値のある所持品がある場合は、それらの追加補償について質問してください。

追加のALEカバレッジ

代替生活費の補償範囲は通常、時間または金額によって制限されます。たとえば、住居のカバー率の20％などの割合で上限が設定されている場合や、12か月に制限されている場合があります。再構築に予想よりも時間がかかる場合は、ALEカバレッジがすぐになくなる可能性があります。 ALEカバレッジの量または制限時間を増やすと、確実に保護されます。

追加の賠償責任保険

訴訟から資産を保護するには、十分な賠償責任保険が必要です。 Insurance Information Instituteは、300,000ドルから500,000ドルの賠償責任保険を購入することを推奨しています。さらに保護するには、アンブレラ保険を購入します; 住宅所有者の賠償責任保険がなくなると開始されます。

古い家の補償範囲

50年以上前の住宅は、材料の老朽化によりクレームのリスクが高くなり、特殊な材料や労働力のため、またはコードに準拠する必要があるため、修理や再建にかかる費用が高くなる可能性があります。あなたの家がこのカテゴリーに該当する場合は、古い家のために設計された方針について尋ねてください。指定された歴史的な家を所有していますか？ National TrustInsuranceServicesは彼らのために保険を販売しています。

自然災害と水害に対する保険

標準的な住宅所有者保険は地震による被害をカバーしません。洪水;地滑り;陥没穴;下水道、浄化槽または排水管のバックアップ。または排水ポンプの故障。これらの災害があなたの住んでいる場所で一般的である場合は、特別な補償が必要になります。

• 洪水地帯では、アドオンまたはスタンドアロンの洪水保険について質問してください。
• 一部の民間保険会社は地震保険を販売しています。カリフォルニア州民は、カリフォルニア地震局から購入できます。
• 陥没穴が発生しやすい地域では、承認またはスタンドアロンの陥没穴ポリシーを購入できる場合があります。
• 水のバックアップはどの家でも発生する可能性があります。特定の水リスクに対する追加の補償範囲は、通常、非常に手頃な価格です。

あなたの信用はあなたの住宅保険の費用に影響しますか？

追加の住宅保険の補償範囲を追加すると、より多くの費用がかかりますが、良好な信用を維持することは、増加を最小限に抑えるのに役立つ可能性があります。ほとんどの州の保険会社は、住宅保険の料金を設定するときに、クレジットベースの保険スコアを確認できます。アカウントの残高、支払い履歴、最近のクレジット申請はすべて、クレジットベースの保険スコアに影響を与える可能性があります。スコアが低いということは、保険にもっとお金を払うことを意味する可能性があります。

Insure.comによる全国的な分析によると、2021年の住宅所有者保険の費用は年間平均2,285ドルでした。クレジットベースの保険スコアは住宅所有者の保険料率に影響を与える1つの要因にすぎませんが、保険に申し込む前にクレジットレポートとクレジットスコアを確認し、必要に応じてクレジットスコアの改善に取り組むことをお勧めします。