予想外の費用を賄ったり、車や家などの特に高価な商品を購入したりするために、ローンが必要になることがよくあります。消費者がお金を借りるとき、彼はローンに関連するすべての料金を理解していないかもしれません。ほとんどの貸し手は年利、またはAPRを請求します。貸し手はまた、追加料金を課す場合があり、これは財務費用を構成します。
貸し手は、借り手にタイムリーにローンを返済するためのインセンティブを提供したいと考えています。金融費用と金利は、ローンの元本残高に追加の金銭的義務を課します。財務費用には、利息およびコミットメント費用を含む、ローンに関連するすべての費用が含まれます。年利は、毎日複合する利息の額です。
高利貸し法は、消費者を「略奪的」貸付から保護します。高利貸しとは、法律で認められているよりも高い金利を請求するローンです。連邦高利貸しの制限はありません。高利貸しの制限も州によって異なります。すべての州が高利貸しの制限を課しているわけではありません。州法は、高利貸しに対する罰則によって異なります。一般的に、貸し手は判決の費用や利子を回収する権利がありません。
一般的に、高利貸しは違法な金利にのみ適用されます。高利貸し率が12％の州の貸し手は、12％を超えるAPRを請求することはできません。ただし、貸し手と借り手の間の合意により、借り手は金融費用として分類される追加料金を支払う必要がある場合があります。合計すると、義務全体が、技術的に高利貸し率を超える支払いをもたらす可能性があります。ローンは、APRが州の制限を超えた場合にのみ高利貸しになります。
高利貸し法の適用は比較的限られており、発行日現在、いくつかの抜け穴があります。貸し手が複数の州で活動している場合、問題が発生します。事業が主たる場所である州の法律は、貸し手の行動を支配します。クレジットカード会社は、高利貸しの制限がない状態で組み込むことができます。同じ会社が別の州に支店を開設した場合、その主要な場所の州には高利貸しの制限がないため、その州で違法な金利を請求する可能性があります。