ピアツーピア貸付は、金融情勢を徐々に変化させており、借り手と投資家の両方に代替手段を提供しています。
ピアレンディング市場は、プラットフォームがローンを迅速に評価するのに役立つ業界の技術的進歩に一部支えられて、今年は3,126億ドルに達すると予想されています。
長年にわたる挫折、規制の灰色の領域、およびその他の課題にもかかわらず、今日の業界は、経済のすべてのセクターに対応する多数のピアツーピア融資プラットフォームを誇っています。消費者ローン、中小企業金融、不動産開発などに焦点を当てたプラットフォームがあります。
ヨーロッパに加えて、米国には、受動的な収入を生み出し、あなたをあなたの財政目標に近づけるのを助けるのに役立つ、たくさんの素晴らしいピアツーピア融資オプションがあります。
今日は、これらのプラットフォームのいくつかと、それらを際立たせるものについて見ていきます。しかし、最初に、ピアツーピアの貸付市場を見てみましょう。それは何ですか？それはどのように機能しますか？従来のクレジットファシリティと比較した場合の長所と短所は何ですか？
クラウドファンディングまたはソーシャルレンディングとしても知られるピアツーピア貸付は、銀行の代わりに、借り手がプラットフォームを介して個々の貸し手と直接つながる借り入れの一形態です。そのため、ピアレンディングは仲介業者を排除し、より良いローン条件やその他のメリットをもたらします。
ピアレンディングは新しい概念ではありません。人々は何世代にもわたってお互いから借りてきました。たとえば、起業家は両親や友人から借りてビジネスを始めることができます。
変化したこと？テクノロジー対応のプラットフォームにより、プロセスが簡素化され、より多くの人が参加できるようになります。
ピアツーピアの貸付プラットフォームは、取引を容易にし、ローンのレートと条件も設定します。しかし、彼らは資金を所有していません。彼らは市場としてのみ機能し、自発的な借り手と貸し手を結びつけます。
借り手にとって、ピアツーピア融資は融資を受ける手間を省きます。膨大な事務処理を要求し、ローンの承認に永遠にかかる従来の金融機関とは異なり、ピアレンディングプラットフォームでは、必要な書類が少なくて済み、ローンの承認が迅速になります。
最先端のテクノロジーを使用してローンのリスクを評価するため、ローンの処理が速くなります。実際、ほとんどのピアツーピアローンはオンラインで自動的に処理されるため、支払い時間がさらに短縮されます。
各ピアツーピア融資プラットフォームは独自のプロセスと手順を使用しますが、ほとんどの場合に共通する類似点があります。借り手のプロセスは通常、次の手順に従います。
ほとんどのプラットフォームでは、個人ローンは2000ドルから35,000ドルの範囲で、ローンの返済期間は1か月から5年までです。
投資家にとって、魅力的なリターンは、ピアツーピアの貸付市場に参加する主な理由の1つです。また、社会的目的に資金を提供する機会を提供しながら、さまざまな資産クラスに分散するのにも役立ちます。
投資家は別のプロセスを持っています。ほとんどのプラットフォームでこのようになります。
Prosperは、米国で最も古く、最も人気のあるピアツーピア融資プラットフォームの1つです。ウェブサイトによると、Prosperは2005年に設立され、100万人以上の人々に120億ドル以上の融資を促進してきました。
借り手は、Prosperで最大40,000ドルの個人ローンにアクセスできます。他のほとんどのピアツーピア融資プラットフォームとは異なり、Prosperでは共同アプリケーションが可能です。
ローンには3年または5年の固定金利が適用され、ローン期間中は毎月の支払いが一定になります。
投資家は、最大7つの異なるローンの「リスク」カテゴリから選択できます。
各カテゴリには、推定収益率とリスクのレベルがあります。ダブルA格付けのローンの推定収益率は約4.99％、B格付けのローンの推定収益率は5.77％ですが、最低ランクのHRまたは高リスクのローンの推定収益率は約11.74％です。
プラットフォームの最小投資要件は25ドルと低くなっています。これにより、さまざまなローンでポジションを取り、リスクを分散させることができます。
繁栄する投資家は、アカウントの資格を得る前に特定の要件を満たす必要があります。これらには以下が含まれます：
LendKeyは、学生ローンのための最高のピアツーピア融資市場です。 2009年に設立されたLendKeyは、民間の学生ローンに関心のある人々や学生ローンの借り換えに関心のある人々を信用組合やコミュニティバンクに結び付けています。
LendKeyは、単一のプラットフォームからのさまざまな学生ローンを比較したい消費者に最適です。
LendKeyは、そのプラットフォームを通じてすべてのローンを組成してサービスを提供していますが、ローンに資金を提供しているのは13,000を超えるパートナーです。その結果、ローンは貸し手と州に基づいて異なる条件とレートを持っています。
適格基準は貸付パートナー（銀行および信用組合）によって異なりますが、LendKeyは適格なオファーにのみ一致します。
SoFiはSocialFinanceの略で、サンフランシスコを拠点とするピアツーピア融資プラットフォームです。同社は2011年に設立され、スタンフォードビジネス大学院の4人の学生によって設立されました。
学生ローンの借り換え業者としての謙虚な始まりから、SoFiは他の製品を含むように成長し、ワンストップショップの金融プロバイダーになりました。
実際、借り手はさまざまな理由でSoFi個人ローンを利用できます。これには、クレジットカードの借金整理、医療費、住宅改修などが含まれます。
ただし、次の理由により、SoFi個人ローンは使用できません。
SoFiは、最初の製品である学生ローンの借り換えを継続して構築しています。これまでに、このプラットフォームは、25万人以上のメンバーへの学生ローンの借り換えで180億ドル以上を促進しました。
ただし、他の学生ローンプラットフォームとは異なり、SoFiは、これらのローンタイプの借り換えに資金を使用できる現役卒業生への借り換えに重点を置いています。
借り手は、固定金利と変動金利のどちらかを選択でき、ローン期間は5〜20年です。彼らは、最低5,000ドル、最高100％の「資格のある教育ローン」の資格があります。
SoFi個人ローンの注目すべき機能は次のとおりです
学生ローンの借り換えの資格を得るには、借り手は次のことを行う必要があります。
SoFiの貸付数のいくつかを見ると、彼らの典型的な借り手は次の平均値を持っています：
SoFiは、適度に適切なクレジットスコア（700以上）とかなりの収入のある借り手に焦点を当てています。
最終的に、SoFiはピアツーピアの融資プラットフォームであるだけでなく、コミュニティでもあります。プラットフォームは、ワンストップショップの金融、投資、保険、キャリア、ファイナンシャルアドバイスなどのハブになることを目指しています。そのため、借り手は手頃なローンの恩恵を受け、お金をよりよく管理するために必要なガイダンスを得ることができます。
StreetSharesは、バージニア州レストンを拠点とするクラウドファンディングプラットフォームであり、特に退役軍人に焦点を当てたコミュニティです。
さらに、消費者ローンに焦点を当てているほとんどのプラットフォームとは異なり、StreetSharesは運用と成長のために中小企業に貸し出します。企業は少なくとも1年間運営されており、健全な収益を示している必要があります。そのため、StreetSharesはスタートアップには向いていません。
実際、企業はローンの資格を得るために次の基準を満たさなければなりません。
ピアツーピア融資プラットフォームは、条件が異なる2種類の融資枠を提供します。これらは次のとおりです。
分割払いローンは一括で返済され、その後、借り手は毎週返済する予定です。一般的なローンの条件と料金は次のとおりです。
資格を得るには、借り手は次のことを行う必要があります。
企業は年間収益の最大20％しか借りることができず、融資額は250,000ドルに制限されています。
また、返済は毎週行われる必要があり、支払いを逃した借り手には10ドルの追加料金がかかります。
短期の分割払いとは異なり、クレジットラインは、それを超えると借り手が資金にアクセスできないクレジット制限を設定します。借り手として、あなたはその期間のクレジットラインを利用することができ、あなたは使用されたクレジットにのみ利息を支払います。
残高を支払うと、そのクレジットは再び使用できるようになります。
StreetSharesのクレジットラインには、次の機能があります。
資格を得るには、借り手は次の要件を満たしている必要があります。
ピアツーピアの融資プラットフォームとして、StreetSharesはベテランビジネスボンドを通じて調達した資金を利用して融資要求に資金を提供します。
このプラットフォームは、個人投資家に2種類の投資を提供します。
証券取引委員会はベテランビジネスボンドを規制しています。米国を拠点とするすべての投資家が、わずか25ドルから、25ドルから最大500,000ドルまで利用できます
。あなたの投資資金は他の投資家とプールされ、StreetSharesプラットフォームでローンの資金を調達するために使用されます。借り手が返済すると、投資家は利息を受け取ります。
現在、StreetSharesの投資家は、投資に対して平均5％の収益を享受しています。
残念ながら、StreetSharesのベテラン債は比較的流動性がありません。プラットフォームは借り手との貸付契約を順守する必要があるため、自由にお金を引き出すことはできません。そのため、3年の制限より前に債券を清算すると、早期撤退ペナルティが発生します。
この製品は認定投資家のみを対象としています。
認定投資家とは、純資産が少なくとも1,000,000ドル（主たる住居の価値を差し引いたもの）の個人または夫婦です。
または、過去2年間の年収が少なくとも20万ドル、夫婦の場合は30万ドル以上の個人の場合もあります。
StreetSharesがこの投資を個人に提供することから移行している間、すでに投資している人々はより高い金利を享受し、より多くのデフォルトリスクを負います。
2012年に元Google社員によって設立されたUpstartは、ユニークなピアツーピア融資プラットフォームです。主にFICOスコアに依存する他のプラットフォームとは異なり、AIと機械学習を利用して借り手を評価します。
そのため、Upstartは、「融資のリスクとコストを削減しながら、手頃なクレジットへのアクセスを改善する」という目標に向かって急速に進んでいます。
これまで、Upstartは借り手への60億ドル以上の融資を促進してきました。
Upstartは、最先端のAIと機械学習アルゴリズムを使用して、信用度を判断します。たとえば、ローンを承認する前に、教育、研究分野、職歴を考慮に入れます。
借り手は、約8.85％で、1,000ドルから50,000ドルまでの個人ローンにアクセスできます。ローン期間は3年から5年で、前払いのペナルティはまったくありません。
ピアツーピア融資プラットフォームとして、Upstartは投資家を歓迎します。ただし、他のクラウドファンディングプラットフォームとは異なり、Upstartへの投資は少し異なります。
たとえば、銀行がローンを組むと、それらはあいまいなタイプの信託に移されます。デラウェア州法定信託は、投資家に証券を発行し、ローンからの支払いを受ける資格を与えます。
プラス面として、投資家はピアツーピア融資からの投資を使用して自己管理型IRAを設定できます。
さらに、投資家はプラットフォームの自動投資機能を介して自動的に投資することを選択できます。
認定投資家のみが利用できます
限られた実績を持つクレジットスコアリングモデル
ピアツーピア貸付はここにとどまります。これは、人々のクレジットへのアクセスに革命をもたらします。
上記のプラットフォームは、業界の革新の証であり、個人およびビジネスの多様なニーズに対応しています。
学生ローンの借り換えから住宅改修やヘルスケアのための個人ローンまで、ピアツーピアローンは、これまでサービスが不十分だった市場セグメントにクレジット市場を開放します。
強い追い風が有利なため、ピアツーピアの貸付業界は従来のクレジット市場に匹敵し、個人投資家に多様化の機会を提供することができます。また、従来の銀行と比較して魅力的な料金を提供します。