大恐慌以来、アメリカの銀行業界は長い道のりを歩んできました。
20世紀の夜明けには、銀行の破綻は、特に地方の単一支店の機関の間では一般的でした。
1930年代初頭、アメリカの銀行業界が崩壊の危機に瀕し、国の経済が揺れ動く停止に陥ったとき、状況は耐え難いものになりました。この暗いタブローから、大恐慌の最も永続的な遺産の1つが生まれました。連邦預金保険公社は、米国で認可された何千もの銀行が保有する預金に保険をかけています。
米国に拠点を置く銀行に預金口座をお持ちの場合は、FDIC預金保険の恩恵を受ける可能性が非常に高くなります。次のセクションでは、米国の預金保険とFDICの補償範囲の要点を詳しく見ていきます。
FDICの預金保険がカバーするもの、そのカバーがどのように機能するか、そして預金者がカバーを最大化するために取ることができるステップを調べてみましょう。
FDIC保険は、FDIC加盟銀行の適格預金に対して、少なくとも250,000ドルまでのドル対ドルの補償を提供します。 FDIC加盟銀行が破綻した場合（デフォルト）、または最終的な財政問題が発生した場合、FDICは、保険口座に保持されている元本残高の全額に加えて、デフォルト日までに支払うべき利息を預金者に補償します。
FDIC加盟銀行は、支店の入り口、カウンター、およびWebサイトのホームページに表示されるFDICシールによって明確に識別できます。銀行がFDICのメンバーであるかどうかわからない場合は、FDICのBankFindツールを使用して確認してください。
FDICは、口座名義人の身元に関係なく、加盟機関で保有されているすべての適格預金に保険をかけます。企業名義で保有する事業口座は、個人口座と同様に保険がかけられます。アカウント所有者は、FDIC保険の資格を得るために、米国市民または永住者である必要はありません。
FDICの預金保険パンフレットによると、FDIC保険が適用される口座タイプ（FDICが「口座所有権カテゴリー」と呼ぶもの）には、以下が含まれますが、これらに限定されません。
FDIC保険は、特定の共通所有権カテゴリー（口座タイプ）および金融商品（現金と容易に交換できる一部の商品を含む）をカバーしていません。除外された所有権カテゴリと預金商品の非網羅的なリストには、次のものが含まれます。
議会は、会社の設立以来、FDICの最低預金保険限度額を8倍に引き上げました。断続的ではありますが、全体的な増加率はインフレを上回っています：
商業銀行と貯蓄機関の間で、FDICが保証する金融機関は、2021年6月の時点で約17.16兆ドルの預金を持っています。ただし、FDIC保険は、FDICが保証する銀行への預金のすべての資金をカバーしているわけではありません。
銀行が破綻した場合、FDICはそのクリーンアップクルーとして機能します。 FDICは銀行憲章を発行しないため、FDIC自体が銀行を閉鎖する法的権限を持っていません。むしろ、FDICは、用船当局、通常は州の銀行規制当局または通貨監督庁によってチャーターが取り消された銀行の受取人として機能します。
受取人として、FDICは破綻した銀行の資産の一時的な所有権を引き受けます。所有権の移行は常に急いでおり、週末に行われることがよくあります。
ほとんどの場合、FDICは、破綻した金融機関の預金やその他の実行可能な資産を引き受けることをいとわない別のFDIC加盟銀行を見つけることができます。理想的には、預金者の口座は、残高やアクティブなステータスに変更を加えることなく、単に新しい銀行に送金されます。このような場合、預金者は中断することなく資金を預け入れたり引き出したりすることができます。
FDICが破綻した銀行の預金を引き受ける意思のある加盟銀行を見つけることができない場合、代理店は代わりに、影響を受ける預金者に、保険限度額までの全口座残高と未払いの利息について小切手を発行することを選択できます。この比較的まれな例では、預金者は数営業日の間資金にアクセスできなくなる可能性があります。
最小保険限度額を超える残高のある預金者は、超過預金の一部を回収することができます。ただし、このプロセスは、保険の最低限度額を下回る補償預金者のプロセスよりも常に引き出されており、結果は保証されません。
FDICが破綻した銀行の残りの資産を清算する際、預金者は通常、超過預金の補償をローリングベースで受け取ります。ほとんどの場合、超過預金の支払いは比例配分されます。つまり、預金者は元の残高の一部のみを受け取ります。
たとえば、破綻した銀行に300,000ドルの預金者は、FDICから250,000ドルを受け取りますが、保険限度額を超えた残りの50,000ドルに対して、1ドルで50セントしか受け取れない可能性があります。清算プロセスの複雑さによっては、預金者は、FDICが破綻した銀行に保有されている超過預金に対する残りの請求を履行するまで数年待たなければならない場合があります。
預金者は、FDICの最低保険補償限度に留意することにより、このプロセスを回避し、元本損失のリスクを最小限に抑えることができます。
FDICは、同じ被保険銀行の同じ預金者が保有する個々の（単一の）口座のすべての残高を累積として扱います。
たとえば、銀行Aの個人小切手、普通預金、およびマネーマーケットアカウントで累積残高が$ 200,000の場合、残高全体がFDIC保険でカバーされます。これらの3つのアカウントで累積残高が$ 300,000に上昇した場合、単一のアカウントの残高が$ 250,000を超えていなくても、無保険の残高は$ 50,000になります。
FDICは、共同口座保有者が同じ機関で単一口座を保有している場合でも、単一口座で保有されている残高とは別に共同口座で保有されている残高に保険をかけます。共同口座の残高は均等に分割され、口座名義人1人あたり最大250,000ドルの保険がかけられます。
したがって、カップルはFDICの制限を超えることなく、共同口座に最大500,000ドルを預けることができます。
FDICは、個人事業主の名前が所有者と異なる場合でも、個人事業主（個人事業体）とその所有者を区別しません。
あなたが個人資金を保有しているのと同じ機関にビジネス銀行口座を持っている場合、FDICはあなたのビジネス預金と個人預金を累積的に扱います。ただし、マルチメンバーの事業体は、所有者とは別に見なされる場合があります。
FDICは、最も一般的な退職口座タイプ（従来のIRAおよびRoth IRAを含む）で保有されている資金は、口座が同じ名前で保有されている場合でも、非退職預金口座で保有されている資金とは別であると見なします。
特定の条件が満たされている場合、FDICは、一意の受益者1人あたり最大250,000ドルの取消可能な信託口座の残高を保証します。
たとえば、2人の固有の受益者がいる信託口座に保持されている残高は最大500,000ドル、4人の固有の受益者がいる信託口座に保持されている残高は最大100万ドルの保険がかけられます。
FDIC保険は、米国の消費者が利用できる政府支援の預金または残高保険の中で最もよく知られているタイプにすぎません。オンライン証券会社を通じて市場で取引されている株式に投資する場合は、証券投資者保護公社が支援するSIPC保険という少なくとも1つの他の保険の恩恵を受ける可能性があります。 SIPCは、FDIC保険よりも限定的ですが、メンバーSIPC機関の証券口座に保有されている資産をある程度保護します。
一方、信用組合で銀行を利用している場合は、National Credit UnionAdministrationを通じてNCUAの保険にアクセスできます。 NCUA保険は、信用組合のためだけに、FDIC保険に類似しています。
また、マサチューセッツ州でチャーターされた機関で銀行を利用する場合、残高は預金者保険基金（DIF）保険でカバーされる場合があります。 DIF保険は、加盟機関で最大500,000ドルの口座残高を完全に保証し、FDICの保護を2倍にします。