クレジットカードに対する私の考え方は、ここ 5 年間で完全に変わりました。私はクレジットカード反対者からクレジットカード支持者になりましたが、それは責任を持ってクレジットカードを使用できる人に限ります。とても便利だと思います。私は自分のものを使うとキャッシュバックがもらえるのが嬉しいです。
しかし、誰もがこのキャッシュバック機能が良いことだと考えているわけではありません。実際、私の受信箱は、消費者決済研究センターによる最近のクレジットカード調査についてコメントを求めてくる人たちで大騒ぎしています。この研究 (ボストン連邦準備銀行から 810kb PDF としてダウンロードできます) ではクレジット カードが貧困層から富裕層に富を移転することがわかりました。 。どうやって？料金と特典プログラムを通じて。
要約より:
加盟店手数料および特典プログラムは、一般に、加盟店が手数料や特典の費用を回収するためにカード利用者に差額を設定しないため、非カード (または「現金」) ユーザーからクレジット カード ユーザーへの暗黙の金銭授受を生成します。平均すると、現金を使用する各世帯はカードを使用する世帯に 151 ドルを支払い、カードを使用する各世帯は毎年現金ユーザーから 1,482 ドルを受け取ります。
クレジットカードの支出と特典は世帯収入と正の相関があるため、決済手段の移転は一般に低所得世帯から高所得世帯への逆進的な移転も誘発します。平均して、銀行から世帯に支払われる報酬を考慮すると、最低所得世帯 (年間 20,000 ドル以下) は年間 23 ドルを支払い、最高所得世帯 (年間 150,000 ドル以上) は毎年 756 ドルを受け取ります。
要約すると、裕福な人は貧しい人よりもクレジット カードを使用する可能性が高くなります (また、そうすることで報酬を受け取る可能性も高くなります)。しかし、現金で支払ってもクレジットで支払っても価格は一般的に同じであるため（ほとんどの場合、クレジットカード会社は店舗がクレジットカードの使用に手数料を追加することを禁止しています）、通常、貧しい人々は裕福な人々よりも多くのものを購入します。これは事実上、貧困層から富裕層への富の移転です。これは単なる仮説や抽象的なものではありません。この論文には、これがどのようにして起こるかについての詳細が記載されています。
注: 貧しい人々が金持ちより多く支払う方法は他にもたくさんあります。裕福な人は交渉する可能性が高い。 （証拠はありません - 私自身の信念です。） 裕福な人は通常待つ能力を持っています。 何かを買う前に。裕福な人はより多くの購入オプションを持っている（したがって、より低い価格を見つける）傾向があります。などなど。
たくさんあります この研究には興味深い情報が含まれているので、時間があれば読んでみてください。考えさせられる内容です。そして、それはメディアでかなりの騒ぎを引き起こしました。
オレゴニアンの記事 このビデオには、Hunsberger 氏がクレジット カードの手数料と支払いの関係を図示したビデオも含まれています。
好奇心から、私は友人に Index Credit Cards に問い合わせてみました。彼らの新しい広報担当者であるメアリー・アン・キャンベル博士は次のように述べています。
私が思うに、問題は、現金の割引や限度額が低く、信用を築くための厳格なルールを設けた手数料無料のカードなど、貧困層を動機づける選択肢が十分にないことだ。 お金をうまく管理している人々が得た善行の報酬を奪うことなく、貧しい人々のための選択肢とインセンティブを増やすことは、このジレンマに対処する賢明で健全な方法となるでしょう。
すべてはインセンティブとオプションに関するものです。クレジットカード会社は、お金を持っている人にもっと使ってもらいたいという動機で、ポイントカードを利用しています。支出の増加によって経済が推進されるにつれて、より多くの雇用が創出され、税収が増加し、それが実際に貧しい人々を助けていると私は見ています。
それで、この研究についてどう思いますか? 私は調査結果を理解し、それが真実であることを受け入れますが、クレジット カードの使用方法を変えることはできそうにありません。はい、道徳的な立場をとって、ほとんどの購入にクレジットの使用を拒否することもできます。しかし、そうするには多額の費用がかかります。数か月分の外食予算とほぼ同じです。 (そして私はアサリのバターソース漬けが大好きです!)
主な問題は、このシステムがすでに存在しており、深く根付いていることです。それは消えません。オプトアウトを選択することで、賢明な消費者は、裕福であろうとなかろうと、自らお金を払うことになります。もし、残高を持たずに特典付きクレジット カードを使用することで、年間数百ドルを節約できるのであれば、それは私がいつも説教している大きな勝利の 1 つと言えます。これを諦めるのは愚かなことのように思えます。
でも、もしかしたら私はただ利己的なだけかもしれません。
あなたはどうですか？ この調査をきっかけに、自分自身のクレジット カードの使用についてもう一度考えてみませんか?
J.D. ロス
2006 年、J.D. は借金から抜け出す彼の探求を記録するために Get Rich Slowly を設立しました。時間が経つにつれて、彼は貯蓄の方法と投資の方法を学びました。今日、彼はなんとか早期退職を達成しました！彼は、あなたがお金と人生をマスターできるよう手助けしたいと考えています。詐欺はありません。ギミックはありません。目標達成に役立つ賢いお金のアドバイスです。
J.D. Roth
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