アメリカ人はクレジットの利用に関して、2000年代初頭よりも今のほうが責任感を持っているかもしれない。少なくとも、今年初めに行われたギャラップ世論調査の証拠が示唆していることのようです。
ギャラップ社の世論調査は、成人1,026人への無作為の電話インタビューに基づいており、48％が請求期限になったらクレジットカード残高を全額支払うと主張している。驚くことではないが、反対のグループ、つまり毎月残高を持ち歩いているグループは、ギャラップが 2001 年にこの指標の記録を開始して以来、記録的な低い割合となった。
しかし、この世論調査はさらに進んで、米国のクレジットカード利用者の秘密の生活と、クレジットの使用が全体の負債レベルにどのような影響を与えるかについてさらに明らかにしました。たとえば、平均的なアメリカ人は平均 2.6 枚のクレジット カードを持っていることが示されましたが、クレジット カードをまったく持っていない人を方程式から除外すると、その数字は 3.7 枚に跳ね上がります。さらに、この世論調査が行われた時点で、平均的なアメリカ人は 2,426 ドルのクレジットカード負債を抱えていました。ただし、クレジット カードを持たない人を除くと、その数字はすぐに 3,573 ドルに跳ね上がります。それで、これは何を意味するのでしょうか?
「アメリカ人は以前に比べてクレジット カードへの依存度が低くなりました。全体的にクレジット カードの負債が減り、所有するカードの枚数も減り、現在では常に、または通常は毎月全額を支払っていると答える可能性が高くなりました。」とギャラップは今年初めにまとめました。
「これは、何十年にもわたってアメリカの消費生活の必需品であったクレジット カードが、アメリカ人が家計をやりくりするために頻繁にクレジット カードを使用していた 1990 年代や 2000 年代ほど個人にとって重要な金融ツールではなくなっている可能性があることを示唆しています。」
それは良いことですよね？
多くの専門家はそう答えるでしょう。
ギャラップの世論調査は本当にアメリカ人がクレジットの利用に関して最善の行動をとっていると示しているのだろうか?そうではないと言いましょう。
ギャラップの世論調査はその傾向を示しているかもしれないが、他の豆売り場やメディアは反対の立場をとっている。 2か月前のMarketWatchの記事「アメリカのクレジットカード債務が不況後の最高値に達する」によると、アメリカ人は日々の生活費をプラスチックに依存しすぎているという。抜粋:
「個人金融ウェブサイト CardHub.com の新しい調査によると、アメリカ人は 2014 年の第 2 四半期にクレジット カードに 282 億ドルを追加しました。これは過去 6 年間で最高額であり、経済が大不況のどん底から抜け出した 2009 年の第 2 四半期よりも 200% 近く増加しています。2014 年の第 1 四半期に未払いの 325 億ドルを返済した後、消費者は約 86% 増加しました。」次の四半期には負債が発生する可能性があります。」
そうだね
潮の流れがこんなに早く変わるのは怖いですね。個人クレジットカード負債額は今年初めに急激に減少したが、この傾向が長く続いたわけではないことは確かだ。もう一度、私たちはその残高を無我夢中で積み上げ、夢を生きています。壮大じゃないですか？ ここに皮肉を挿入>
もちろんそうではありません。この生活を経験したほとんどの人は、特にその残高を返済するのに何が必要かを理解すると、それはまったく壮大ではないと言うでしょう。再びクレジットカードの借金を抱えていることに気づき、それを返済するのに苦労し、成功したときの高揚感など、そのサイクルは苦痛になる可能性があります。このサイクルが再び繰り返されるという事実だけでも、どのような変化もせいぜい瞬間的なものであったことがわかります。
それは多くの人が理解できていないようです。
それでも、あなたが熱心な浪費家であれば、クレジット カードの借金サイクルを回避する方法はある、と YourRichestLifePlanning.com の CFP プラクティショナー、ケイティ ウォード ブリューワー氏は言います。
認定ファイナンシャル プランナーとして、Brewer は人々と協力して、目標の達成に役立つ長期的な財務計画を作成します。そして、クレジット カードの借金は、ほとんどの人が達成しようとしている目標に反しているため、彼女のクライアントの多くは、長年にわたって、クレジット カードの使用から得られるメリットはすぐに、部屋の中の象、つまりリボルビング債務の負担によって影が薄れてしまうことに気づきました。
「支出に苦労している私のクライアントの多くは、クレジット カードの使用を完全にやめる選択をするでしょう」とウォード氏は認めました。
しかし、彼女はそれを失敗の兆候や何かが間違っている兆候とは考えていません。ウォード氏によると、一部の人々にとってはクレジットなしの生活のほうが良いというだけです。
「クレジット カードの使用中止を検討したいグループが 2 つあります」とウォード氏は言います。 「最初のグループには、既存のクレジット カードの借金を返済しようとしている人が含まれます。2 番目のグループは、クレジット カードを使用せずに支出をより適切に管理できる人です。」
いくつかの研究では、クレジット カードのおかげで人々は計画以上に支出できることが示されており、デイブ ラムジーはラジオやウェブサイトでこの点を常に主張しています。 Ramsey 氏によると、日々の支出にクレジットを使用するのは全体的に悪い考えです。
「ありません クレジットカードの利用にはプラスの側面があります。 あなた そうする 支出を増やす クレジットカードを使用する場合。期限内に請求書を支払ったとしても、システムに違反しているわけではありません。」
-デイブ・ラムジー
これは厳しい態度かもしれないが、私の友人であるブライアン・フォーマンを含め、多くの人が同意するだろう。彼は父親でありライターであり、Luke1428.com で自身の経済的遍歴についてブログを書いている。彼と彼の妻は、クレジット カードのせいで浪費しやすくなったことに気づき、数年前にクレジット カードの使用を完全にやめました。
「クレジットカードを期限内に返済するために、隔月ごとに普通預金口座からお金を引き落とさなければならないようでした」とブライアンさんは語った。 「その結果、私たちは人生の緊急事態に対処するための適切な貯蓄基金を開発することができませんでした。」
このサイクルは、ブライアンと彼の妻がクレジットカードを完全にやめることを決意するまで、しばらく続きました。そのとき、彼らはクレジット カードが最初からなぜ自分たちにとって問題があるのかを学びました。
「クレジット カードには危険信号はありません。毎月ぶつかるような制限はありません」とブライアンは私に言いました。 「月収がそこまであるかどうかに関係なく、カードの利用限度額まではいくらでも使えます。」
幸いなことに、フォーマンと彼の家族にとって、クレジットカードからの移行は成功したことがわかりました。クレジットカードを方程式から外すと、財務状況は劇的に改善したと彼は言います。彼らの浪費にまつわる謎はすべて瞬時に消え、代わりに新たな目的意識が生まれました。
フォーマン夫妻はクレジットカードの代わりにデビットカードを利用するようになり、これにより彼らは毎日自分たちの銀行口座を注意深く監視する必要が生じました。
「デビット カードは、私の支出を制限する役割を果たしました。デビット カードのおかげで、私はペースを落とさざるを得なくなり、その結果、自分自身に与えられる経済的ダメージの量が制限されました。」と彼は言います。
アメリカ人が支払い能力のない請求書を積み上げ続ける理由は、安易な信用にあるのでしょうか?陪審はそれに関して判断を下していると思います。しかし、そもそもクレジット カードを持っていない人がどのようにしてクレジット カード債務を負うのかについて議論するのは困難です。
それでも、問題は根深いと思います。確かに、失業、病気、緊急事態などの理由でクレジットカードの借金を抱えてしまう人もいます。しかし、緊急事態に直面している人には必ず、新しい iPhone が発売されることや、計画していたカボへの素晴らしい旅行が「緊急事態」である人がいます。ほとんどの人にとって、借金から抜け出す（そして借金をしないでいる）には、カードの束とハサミ以上のものが必要です。異なる考え方も必要です。
それでも、目標がクレジットカードへの依存度を下げることである場合、私たちは成功に向けた決断を下す必要があります。クレジットカードの使用を完全にやめることは、検討中の選択肢の 1 つにすぎません。支出に問題がある場合は、少なくとも当面はクレジットを差し控えることが、まさにあなたが探していた解決策になるかもしれません。
クレジット カードなしで生きていけますか?クレジットカードのせいで支出が増えると思いますか?クレジットカードの借金が増えて返済するというサイクルを断ち切りましたか?どのようにしてこの悪循環を断ち切り、現在はクレジットをどのように賢く扱っていますか?