(画像クレジット:Getty Images)
多くの専門家は、より高い収入とより大きな経済的安定という明確な目標を持って法律学校やビジネススクールに進学しています。
しかし、多くの場合、それに伴うのは 6 桁の給料と多額の借金です。
ロースクール卒業生は平均約 13 万ドルの借金を抱えており、多くの場合 20 ～ 25 年かけて返済されますが、MBA 卒業生は平均して 8 万ドル近くなります。
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こうした支払いは、早い段階では対処できるように思えるかもしれませんが、失業、転職、燃え尽き症候群など、状況が変化するとすぐにストレスの原因になる可能性があります。
ある調査によると、借金をした若い弁護士の 75% が、借金のせいで法科大学院入学時に立てていたキャリアプランが変わったと報告しています。
多くの場合、この借金の返済は経済的な決断として扱われます。しかし、別の方法で考えることをお勧めします。ストレス軽減への投資です。
その負担を早期に解消または大幅に軽減することで、後の選択肢が広がる可能性があり、キャリアの最初の 5 年間はそれを行うためのまたとない機会となります。返済を何十年にもわたって延ばすのではなく、集中的で意図的なアプローチをとることで、進歩を劇的に加速できます。
このアプローチには、特に何年も学生の予算で生活してきた後では、規律が必要です。ただし、その代わりに、財務管理が強化され、長期的なプレッシャーが軽減され、借金に束縛されることなくキャリアの決定を下せるようになります。
このフレームワークはどの職種でも似ていますが、適用方法は異なる場合があります。ここでは、MBA 卒業生と弁護士に対する特別な注意事項を含めて、その仕組みを説明します。
支出の枠組みを設定します。 基礎は単純です。最初の 5 年間は総収入の 80% (またはそれ以下) で生活します。残りの 20% 以上はローン返済の加速に充てられます。
これは、キャリアの早い段階で勢いを生み出すことを目的とした一時的で意図的な決定です。最初から収入以下のライフスタイルに固定することで、後から回収するのが困難な固定費の増加を避けることができます。
まず経済的な優先事項を決めます。 特に会社と一致する場合は、雇用主が主催する退職金制度への拠出を最大化します。これらの寄付は長期的な富を築くだけでなく、課税所得の削減にもつながります。
資格がある場合は、高額の控除対象医療プランに加入している人が利用できる医療貯蓄口座 (HSA) に毎年拠出してください。 HSA には 3 つの税制上の利点があります。
65 歳以降は、ペナルティなしで資金を医療費以外に使用することもできます (ただし、通常の所得税がかかります)。
こうした習慣を早期に確立することで、借金返済の加速によって長期的な経済的進歩が犠牲にされることがなくなり、同時に課税所得が減ります。
ローンの返済を早めます。 総収入の 20% ～ 30% を学生ローンに充てることを目標とします。固定金額ではなくパーセンテージを使用すると、収入に応じて支払いを調整できるため、収入の増加に合わせて加速した道を続けることができます。
ローンの総コストを大幅に削減できるのであれば、借り換えも検討する価値があるかもしれません。
ただし、特に収入に応じた返済計画や経済的困難時の一時的な支払い軽減などの連邦保護を放棄することが含まれる場合は、影響全体を慎重に評価してください。
ボーナスを戦略的に活用しましょう。 ボーナスは、返済を早める最も強力な機会の 1 つです。
ライフスタイルを膨らませるためにそれらを使用するのではなく、各ボーナスの 50% ～ 70% をローン元金に充ててください。残りは投資や計画的な支出に使用できます。
このアプローチにより、毎月の固定債務を増やすことなく大幅な進歩を遂げることができます。これは、返済を早める最も効果的な方法の 1 つです。
流動性でプランを保護します。 少なくとも 3 ～ 9 か月分の支出に備えて現金を確保してください。
このバッファーにより、収入が変動したり予期せぬ出費が発生した場合でも、戦略を実行し続けることができます。これがなければ、短期的な混乱によって債務削減の進展が台無しになるリスクがあります。
MBA卒業生は通常、より少ない負債で学校を卒業し、報酬、地理、キャリアパスにおいてより柔軟なキャリアに就きます。この組み合わせにより、学生ローンを迅速に廃止する大きな機会が生まれます。
全体的な残高が低い場合、特にボーナスを戦略的に使用する場合、同じ規律あるフレームワークにより比較的短期間で全額返済につながる可能性があります。
さらに、MBA 卒業生はキャリアの柔軟性が優れていることが多く、コンサルティング、金融、プライベートエクイティ、企業リーダーなどの役割や業界を越えて移動できるため、より構造化された道に比べて収入、仕事量、キャリアの軌道を簡単に調整できます。
MBA卒業生にとっての主なリスクは、ライフスタイルの狂いです。早期に収入が増加すると、住宅、旅行、裁量的支出を急ぎすぎてアップグレードしたくなる可能性があります。最初の数年間は規律を維持することで、借金返済の加速戦略を機能させることができます。
弁護士にとって、このフレームワークは同様に効果的ですが、制約が異なります。
通常、負債レベルはより高く、初期のキャリアの道はより厳格で厳しいものとなる傾向があります。長時間労働と高い期待により、特に住宅や利便性に対する支出の増加が正当化されやすくなります。
このため、固定費の管理が特に重要になります。週に 70 ～ 80 時間働いている場合、家は主に寝る場所になるかもしれません。これらのコストを抑制することで、収入を負債削減に振り向ける有意義な機会が生まれます。
流動性も大きな役割を果たします。法曹としてのキャリアの要求と、横方向への異動、社内での役割への移行、企業構造の変更などによる異動の可能性を考慮すると、より多くの現金準備金（9 ～ 12 か月近く）を維持することが重要な柔軟性をもたらします。
最後に、弁護士は適応力を維持する必要があります。パートナーシップの機会、賛同、または転職には、返済戦略の調整が必要になる場合があります。変更の余地なく、継続的に高収入に依存する計画に自分自身を閉じ込めないようにしてください。
MBA 卒業生としてこのアプローチを追求する場合でも、弁護士としてこのアプローチを追求する場合でも、その結果は有益です。つまり、早期のスケジュールでローン残高が大幅に削減またはゼロになり、退職後の貯蓄と長期的な資産のための強固な基盤が得られます。
これらの原則は法律やビジネスを超えて、多額の借金を抱えた高額所得者に広く適用されます。焦点を絞った期限付きのアプローチと、規律ある支出と収入の戦略的利用を組み合わせることで、経済的な軌道を劇的に変えることができます。
影響は数字を超えています。このアプローチをとる顧客は、借金が削減または解消されると、経済生活が根本的に変わったように感じられることに気づくことがよくあります。
主要な出費は現金で支払うことができ、長期目標への進捗が加速しますが、最も重要なのは、全体的な幸福度に顕著な変化が見られることです。
借金がないことで安定感と自信が生まれ、それが生活のあらゆる面に影響を及ぼし、キャリアや人生の決定を自分の意思で行う自由が得られます。
この記事は、キプリンガー編集スタッフではなく、私たちの寄稿アドバイザーによって書かれ、その見解を提示しています。 SEC でアドバイザーの記録を確認できます。 またはFINRA を使用してください。 .