RBI は、トークン化機能をすべてのカード ネットワークで正式に利用できるようにしました。この機能は、携帯電話またはタブレットを通じて購入した場合にのみ利用できます。

2021年9月8日 / 16:03 IST

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ランク5 |ビザ |会社名:支払い |ブランド価値:1兆868億900万ドル |ブランク値の変化:5% (画像:Reuters)

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9 月 7 日、インド準備銀行はトークン化ガイドラインをカード オン ファイル トークン化 (CoFT) サービスにも拡張し、データのトークン化は顧客の明示的な同意を得て行う必要があると述べました。これは、トークン化フレームワークを通じてシームレスな定期的な支払いを可能にするために行われます。

カードオンファイルのトークン化とは何ですか?

カードオンファイルのトークン化は、支払い情報を保存できるため、定期的な支払いに役立ちます。このスキームでは、複数のエンティティがトークン化を実行します。これには、VISA、Mastercard などの支払いゲートウェイ プロバイダ、支払いアグリゲータ、販売店が含まれます。

カードオンファイルのトークン化の利点は何ですか?

これにより、カードの紛失、盗難、または有効期限が切れた場合に、消費者の支払い詳細を即座に更新できます。消費者は、カードの詳細を更新するためにオンライン ショッピング アカウントやオーバー ザ トップ (OTT) プラットフォームなどにログインする必要はありません。

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トークン化とは何ですか?

カードのトークン化は、カードの詳細が安全に保たれ、保存されたり販売者に公開されたりしないプロセスです。これらを知っているのは、カード ネットワークとカード発行会社だけです。カード上の 16 桁の番号は、「トークン」とも呼ばれる固有の代替コードに置き換えられます。

「現在、顧客がカード取引を行う際に共有するカードの詳細は販売者側に保存されているため、ハッキングやデータ盗難の危険にさらされています」と、Paisabazaar.com の CEO 兼共同創設者の Naveen Kukreja 氏は述べています。

確かに、支払い用のカードのトークン化は、米国、ヨーロッパ、オーストラリアなどを含むいくつかの国で利用できます。インドでも、Samsung Pay の開始以来、Samsung の携帯電話でトークン化が利用可能になっています。パーティーに参加したばかりの方のために説明すると、Samsung Pay は、クレジット カードを物理的に必要とせずに、クレジット カードの詳細を使用して実店舗から買い物できる機能です。必要なのは、Samsung 製携帯電話にクレジット カードの詳細を入力することだけです。店舗のチェックアウト カウンターで、Samsung 製携帯電話をかざす必要があります (店舗の POS 端末が非接触型カード (近距離無線通信または NFC と呼ばれる) をサポートしている場合)。これで取引が完了します。ちなみに、POS 端末で NFC が有効になっていない場合でも、Samsung Pay を使用して取引を完了することができます。海外では、Apple Pay も同様の機能で、Apple Inc がすべての iPhone で利用できるようにしています。 Apple Pay はインドにはまだ導入されていません。

RBI はこの機能をすべてのカード ネットワークで正式に利用できるようにしました。この機能は、携帯電話またはタブレットから購入した場合にのみ利用できます。トークン化には 3 つの要素が存在する必要があります。デバイス、トークンリクエスタ (TR)、およびクレジット カード。しかし、トークン化はどのように役立つのでしょうか?また、この安全な機能を使用してショッピングをできるようにするには、具体的に何をしなければならないのでしょうか?

トークン化はどのように機能し、顧客はトークン化を開始できるのでしょうか?

トークン化によって重要な情報がどのように保護されるかを理解するために、通常のクレジット カード取引がどのように行われるかを視覚化してみましょう。

たとえば、HDFC 銀行 (発行銀行) のクレジット カードを持っているとします。あなたはシティバンクのカード読み取り機を使用しているお店（加盟店）に入ります。この例では、Citibank が買収者です。チェックアウト カウンターでカードをスワイプすると、カード番号を含む詳細情報がアクワイアラ (シティバンク、カード リーダーを所有しているため) によって取得されます。取得者は詳細をカード ネットワーク (VISA カードをお持ちの場合は VISA) に送信し、次にカードの詳細を確認するために発行銀行に送信します。発行銀行が取引を承認するかどうかを決定します。そうだと思います。そして支払いが完了します。ただし、ここではカード番号がシステムを通過します。

トークン化を開始します。カード (クレジットまたはデビット) 支払いを可能にする企業 (この場合は Samsung です) がトークン要求者 (TR) になる必要があります。 Samsung 製携帯電話にカードの詳細を入力すると、使用するカードのカード ネットワークからトークンが生成されます。たとえば、VISA カードを登録すると (使用する銀行のクレジット カードは関係ありません)、Samsung Pay はカード上の VISA のトークンを要求します。次に、VISA はカード番号の代理として機能するトークンを発行します。これで、カードを使用して製品を購入するときは常に、カード番号が支払いシステムを経由することはありません。保存されているカード画像を選択するだけで、TR がトークンを生成してトランザクションを完了します。

最初にクレジット カードを使用してグッズを購入したお店に戻りましょう。 Samsung の携帯電話 (Samsung Pay が搭載されており、クレジット カードの画像が保存されているもの) をスワイプすると、取得者がトークンをカード ネットワークに送信します。カード ネットワークには、トークンだけでなく元のカード番号も含まれています。ただし、発行銀行にはカード番号しかありません。したがって、支払い承認のためにカード番号を発行銀行に送信します。銀行はそれを承認し、詳細をカード ネットワークに送り返し、カード ネットワークからアクワイアラーに承諾が送信されます。このすべてにおいて、お客様のカードの詳細を知っている唯一の主体は、カード ネットワーク (VISA) とお客様の銀行 (カード発行会社、HDFC 銀行) です。

トークン化は、Amazon や Flipkart などの電子商取引 Web サイトで何かを購入する場合に特に役立ちます。現在、私たちの多くはカード番号と詳細情報をこれらの Web サイトに保存することを選択しています。これにより、チェックアウト時に選択したカードを選択するだけで済むため、買い物がスピードアップします。しかし、e コマース ウェブサイトがハッキングされ、カードの詳細が失われた場合はどうなるでしょうか?

トークン化により、カード画像のみが確実に保存されます。 e コマース ウェブサイトが TR になることを選択した場合、e コマース ウェブサイトで商品を購入するたびに、カードを選択するだけで済みます (画像。カードの詳細を保存する必要がないため)。TR はトークンを生成してトランザクションを完了します。

複数のカードと複数の携帯電話を持っている場合はどうすればよいですか?カード ネットワークが発行するトークンは、カード (クレジットまたはデビット)、デバイス、およびトークン要求者に固有です。これら 3 つの要素のいずれかが変化すると、新しいトークンが生成されます。

カードを確保できるようになるまでどれくらいかかりますか?

インドではトークン化は新しいことではありませんが、それほど広く普及しているわけではありません。現在、Samsung Pay と他の少数の発行者ウォレットがトークン化を使用しています。しかし、RBI の回覧後は、カード情報を保存しているオンライン ショッピングや電子商取引のプラットフォームもトークン化リクエストを提供できるようになります。ただし、これらのプラットフォームは TR になる必要があります。業界関係者らは、厳格なRBIガイドラインに準拠し、インフラ整備に資金を投じる必要があるため、誰もが急いでTRになるわけではないと述べている。ただし、小規模な電子商取引プラットフォームでは、トークン化を適応させることが現実的ではない可能性があります。

「販売者がトークン化に適応するには多額の投資が必要です。また、これらのトークンを保管し、このトークン化トランザクションを処理できるようにするための技術的なノウハウも必要です。」と BankBazaar 無担保ローン責任者の Sreemoyee Mukherjee 氏は述べています。

また、RBI ガイドラインによれば、顧客は、モバイルやタブレットを介した支払いにトークン化を適用するか、物理的なカードを使用して店舗でスワイプするか、オンラインやサードパーティのアプリにカードの詳細を保存して支払い取引を完了するという従来の方法を継続するかを決定することができます。

カードを紛失した場合、銀行からカードを再発行してもらうには長い時間がかかり、盗難による悪用の危険もあります。トークン化を使用する消費者にとっては、利便性というさらなる利点があります。金融サービス会社 Visa のインドおよび南アジアのグループ カントリー マネージャーである TR ラマチャンドラン氏は、「紛失または盗難に遭ったモバイル デバイスに関連付けられたトークンは、消費者の主要口座番号を変更したり、プラスチック カードを再発行したりすることなく、即座に再発行できます。」

RBIはガイドラインの中で、トークン化はVisa、MasterCard、RuPay、American Express、Diners Clubを含む認定カードネットワークによって実行されるべきだと述べた。トークン化機能は、携帯電話やタブレットを介した支払い取引でのみ提供されます。

ガイドラインによれば、このサービスの利用に関して顧客から料金を回収する必要はありません。

@thanawala_hiral をフォローしてください

ヒラル・タナワラは、9 年間の取材経験を持つ個人金融ジャーナリストです。ムンバイに拠点を置き、Moneycontrol の個人財務チームから財務計画、銀行業務、フィンテック部門を担当しています。

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