あなたの心は正しい場所にあるかもしれません。友人や家族があなたに自動車ローンや学生ローンの共同署名者になるように頼むかもしれません。または、息子または娘が許可されたユーザーとしてクレジットカードアカウントに追加されることを希望するか、アパートを借りるために保証人が必要な場合があります。ただし、Xで署名する前に、自分が取っているリスクを認識し、他の人とクレジットを共有したときに何が起こる可能性があるかを理解しておく必要があります。
誰かが他の人の信用援助を必要とする典型的な理由は、彼らが自分の信用履歴を欠いているためです-始めたばかりの若い人または最近他の国から米国に引っ越した人-または彼らは彼らの信用を損なうために何かをしました自分で追加のクレジットやローンの承認を受けることはできません。
クレジットヘルプを受けている人は、ローンやアパートの申し込みが承認されたり、クレジットカードアカウントで他の人のクレジットラインにアクセスしたりするのに適しています。共有アカウントが期限内に支払われると、受信者のクレジットスコアと履歴が役立ちます。
ローンの連帯保証やクレジットカードアカウントへの承認されたユーザーの追加など、誰かとクレジットアカウントを共有する場合、最終的にはあなたが債務の責任を負います。相手が支払いを行わない、またはできない場合、またはどちらも余裕のない支出を続けて、アカウントに残高を持たせなければならない場合は、自分のクレジットも打撃を受けます。
共有クレジットの新しいラインを取得するだけでも、一時的にスコアが下がる可能性があります。 「ブローバックは、あなたが責任を負う新しい債務になる可能性があります。また、期限内に支払われている場合でも、クレジットスコアを下げる可能性があります」と、以前FICOで働いていたクレジットエキスパート兼著者のジョンウルツハイマーは述べています。 、Equifax、およびCredit.com。
つまり、ローン、家賃、またはクレジットラインの全額の責任を引き受ける準備ができていない場合は、他の人とクレジットを共有することは避けてください。 「私は、準備ができていて、進んで、自分で借金を引き受けることができない限り、100万年以内に家族や友人と共同署名することはありませんでした」とウルツハイマーは言います。
ローンの連帯保証は、自分でローンを申請するのとそれほど変わりません。 「2人の収入、2セットの信用報告書[および2]のスコアを考慮して、[貸し手が] 2人のプロセスを経ることを除いて、これは非常に似ています」とUlzheimer氏は言います。相手の信用が非常に荒い場合は拒否されます。
さらに、銀行は誰が支払いを行うかを気にしないので、あなたと相手方が支払うことに同意している場合がありますが、そうでない場合やできない場合は、その支払いはあなたに行われます。 ローンとあなた自身の信用を良好な状態に保つため。
保証人として、借家人が支払わない場合はアパートの家賃を支払うことに同意します。アパートを賃貸する前に、家主は潜在的なテナントの信用履歴とクレジットスコア、および保証人を考慮に入れます。したがって、繰り返しになりますが、両方の当事者の信用は重要ですが、あなたの良い信用は、信用のない、または劣った相手を借家人として承認することに違いをもたらす可能性があります。
大都市でアパートを探しているまともな信用を持っている人は、彼らの収入が最低基準を満たしていない場合、アパートの賃貸の資格を得るために保証人を必要とするかもしれません。その場合、家主は保証人の収入も考慮に入れます。たとえば、ニューヨーク市の家主が、入居予定者の年収を月額家賃の40倍にし、保証人が80倍にすることを要求することは珍しくありません。これは、1,500ドルの小さなスタジオの場合、テナントの場合は60,000ドル、保証人。
銀行ローンと同様に、小切手に署名する家主は、小切手がクリアされていれば問題ありません。そのため、借家人が家賃を払えない場合は、保証人が責任を負います。 「保証人が介入してリース料を受け取らない場合、不動産管理者は立ち退きプロセスを開始し、リースの残りの部分と料金の徴収をサードパーティの債務コレクターに委託する可能性があります」とUlzheimer氏は言います。 。 「債権回収者は、一次借地権者を追跡することができます 保証人。それはすべて悪いニュースです。」
クレジットカードを他の人と共有する方法は2つあります。 1つ目は、既存のアカウントに「許可ユーザー」として追加することです。 2つ目は、「共同署名者」として新しい共有アカウントを開設することです。プロセスは少し異なりますが、どちらもクレジットに影響します。
クレジットカードアカウントで承認されたユーザーを引き受ける場合、通常、承認されたユーザーはクレジットカードで購入できますが、請求書の支払いはユーザーが負担します。承認されたユーザーは、クレジットがないため、正式に申請する必要はありません。ここでの要因はまったくありません。アカウント所有者は、承認されたユーザーに自分のカードを付与する必要がないため、名前だけでクレジットカードを共有できます。 「許可されたユーザーとして直接の家族を追加するが、使用するカードを提供しないことで、彼らはあなたのクレジットに「ピギーバック」することができます」と、MoneyManagementInternationalの認定金融教育者であるThomasNitzscheは言います。彼らの信用を失い、将来のために彼ら自身の信用を確立または改善することを可能にします。
共同署名されたクレジットカードアカウントを使用すると、両方がクレジットラインにアクセスでき、支払いを行う責任があり、アカウントの使用方法に基づいてクレジットを作成（または損傷）します。この新しいクレジットラインの承認を受けるには、それぞれが申請を完了し、現在のスコアの両方が承認とカードの制限の値と見なされます。共同署名されたローンの場合と同様に、どちらかが支払いの小切手を書くか、一方の人にもう一方の人に自分の分を支払わせることで負担を分担するように手配することができます。
「両当事者は、共同署名された製品の前向きな支払い履歴から恩恵を受けています」とNitzsche氏は言います。 「支払い履歴がクレジットスコアの大部分を占めており、責任ある使用も重要です。理想的には、一度にクレジットカードの制限の50％を超えて使用したくないのです。」
場合によっては、高すぎるアパートや新車など、共同署名の状況がカードに含まれていない場合、潜在的な借家人はより余裕のあるコースに変更する必要があります。 （ルームメイトや中古車は最悪の事態ではありません！）しかし、誰かが自分の将来のアパート、ローン、またはクレジットラインの承認を受けるためにクレジットを構築するのに役立ついくつかのオプションがあります。
1つ目は、セキュリティで保護されたクレジットカードを取得することです。セキュリティで保護されたカードを使用すると、クレジットラインと引き換えにクレジットカード会社に保証金を支払うことになります。たとえば、250ドルのデポジットは、250ドルのクレジットラインを取得します。あなたは郵便でクレジットカードを受け取り、支払いの責任があります。クレジットを増やすには、残高を低く抑え、毎月全額を支払います。
私たちが検討した中で最も優れた全体的に安全なクレジットカードは、DiscoveritSecuredカードです。アカウントを良好な状態に保つ限り、ガソリンスタンドやレストランで2％のキャッシュバック（四半期ごとの合計購入額で最大1,000ドル）と他のすべての購入で1％のキャッシュバックを獲得できるリワードプログラムが含まれています。」安全なカードは良い選択肢です」とUlzheimer氏は言います。 「小売店のカードは簡単に入手できるので、[クレジットを作成するための]もう1つの優れたオプションです。」
さらに、ニッチェは、セカンドチャンスローンまたは譲渡性預金と呼ばれることもあるクレジットビルダーローンを推奨しています。これらのオプションは通常、地元の信用組合やコミュニティバンクなどの小規模な金融機関によって提供されます。
クレジットビルダーローンでは、通常、6か月から24か月の期間で300ドルから1,000ドルを借りることができます。クレジットビルダーローンが承認されると、借りている金額は銀行または信用組合の口座に振り込まれ、ローンが返済されるまでこのお金にアクセスできなくなります。したがって、期間内に簡単に返済できる金額と、それが発生する利息（通常は10％未満）のみを借りる必要があります。次に、毎月の支払いを行い、期間が終了して支払いが完了すると、ローンの金額が、好きなように使用できるアカウントに預け入れられます。クレジットビルダーローンの毎月の支払いはすべて、信用調査機関に報告する必要があります。これは、クレジットスコアを高めるのに役立ちます。
「[安全なクレジットを発行する貸し手]カードまたは[クレジットビルダー]ローンが信用調査機関に報告することを確認するだけです。そうしないと、[彼らは]クレジットの作成に役立ちません」とNitzsche氏は言います。