住宅ローンの購入方法を知ることは重要なスキルです。それはあなたが家を購入したり借り換えたりするのに必要なローンを手に入れるのを助けるだけでなく、あなたがあなたの状況に合った正しい取引をすることに自信を持って感じるのを助けるでしょう。
住宅ローンの買い物は圧倒的に思えるかもしれません。しかし、プロセスをいくつかの小さなステップに分割することで、タスクを管理しやすくし、家を閉めることができます。
余裕のあるものを計算する
あなたがあなたの財政を分析せずに住宅ローンを申請するならば、あなたはあなたの頭を乗り越えるかもしれません。貸し手は借り手が支払うことができないローンを承認しようとはしませんが、あなたと同じようにあなたの個人的な財政も理解していません。
「住宅ローンの買い物を始める前に、住宅購入の予算を設定することが重要です」と、全国的に認められた消費者金融の専門家であるアンドレア・ウォロックは述べています。 「1か月の予算に基づいて、毎月何を快適に使えるかを考えてください。持ち帰り用の支払いの25〜30％以下を住宅に費やすことを目指してください。」（関連： 予算をまとめる方法）
クレジットスコアを確認する
信用調査の間違いは、あなた自身の過失によらずにあなたのスコアを下げる可能性があります。そして、間違いは住宅ローンの資格を得たり、最高のレートを取得したりする可能性を損なう可能性があります。
Bankrateのシニアバイスプレジデント兼チーフファイナンシャルアナリストであるGregMcBrideは、次のように述べています。
エラーを見つけた場合は、信用調査機関の紛争解決プロセスに従ってください。場合によっては、債権者に連絡して支援を求める必要があります。
スコアについては、支払いを避けるために別のソースに頼ることをお勧めします。 Credit KarmaやWalletHubなどのさまざまな無料サービスを通じて、3つの信用調査機関すべてからスコアを取得できます。これらのスコアは、住宅ローンの貸し手が使用するスコアとは異なる場合がありますが、少なくとも一般的なアイデアは得られます。
スコアが740を下回っている場合は、それを改善するための措置を講じてください。クレジットカードの残高を支払い、すべての支払いが時間どおりに行われるようにしてください。借りた金額と期限内の支払い履歴は、クレジットスコアの最大の要素の2つです。
「信用度が高いほど、最高の融資条件と最低の金利で住宅ローンの承認を受ける可能性が高くなります」とウォロック氏は述べています。
住宅ローンの種類を調査する
多くの場合、彼らのクレジットスコアと彼らが集めることができる頭金の量に応じて、さまざまな住宅ローンの種類がさまざまな借り手に最も適しています。
ローン条件を評価する
ローンの返済にかかる時間にはさまざまなオプションがあり、それぞれに長所と短所があります。
30年固定は最も人気のある住宅ローンです。月々の支払いが少なくなり、予算に余裕ができるので、危機に瀕している場合は確実な選択です。
借り手は、住宅ローンの残高をより早く返済することで、利息費用を削減することもできます。
複数の貸し手から見積もりを取得する
「住宅ローンを組むときは、住宅ローンの条件が最も良く、金利が最も低い貸し手を探すために買い物をすることが重要です」とウォロック氏は述べています。 「金利は貸し手間で最大1パーセントポイント変動する可能性があり、それより低い金利を逃した場合、それは多額のお金になります。」
少なくとも5人の貸し手から見積もりを取得すると、実際には数千ドルを節約できます。
あなたは何度も住宅ローンを申請することがあなたのクレジットスコアを傷つけるかどうか疑問に思うかもしれません。通常、ローンやクレジットカードを申請すると、スコアが数ポイント低下します。ただし、45日以内に申請するすべての住宅ローンは、信用報告書で1回のローン照会としてカウントされ、スコアにはほとんど影響しません。
「買い物をしないことは、住宅購入者と借り換え人の間で最もよくある間違いであり、多くの場合、不動産業者や友人の勧めを受け入れるか、現在の貸し手に固執するだけです」とマクブライド氏は述べています。 「この間違いは、時間の経過とともに数千ドルの費用がかかる可能性があります。」
米国には何千もの貸し手がいるので、おそらくあなたは思っているよりも多くの選択肢があります。それらには、住宅ローン銀行家、リテール銀行、住宅ローンブローカー、直接貸し手などが含まれます。
「従来の住宅ローンプログラムでの承認を妨げる独特の状況がある場合は、信用組合、地元のコミュニティバンクなど、より広いネットを投じてください。資産運用会社やファイナンシャルプランナーでさえ推奨事項があるかもしれません」とMcBride氏は述べています。 「投資家に販売するのではなく、ローンを保有するポートフォリオ貸し手は、ニーズに合わせてソリューションを調整するための柔軟性が高くなります。」 （金融の専門家が必要ですか？ ここで見つけてください）
ローンの見積もりを比較する
ローンの見積もりは、住宅ローンの貸し手が住宅ローンに対して請求する金利と手数料を表示するために使用する必要がある3ページのフォームです。ローンの見積もりにより、借り手はある貸し手の条件を別の貸し手の条件と簡単に比較できます。金利に加えて、特に買えないものの終値を確認する必要があります。各貸し手に同じ種類のローンを申し込むと、最も正確な比較ができます。
この時点で、特に配偶者やパートナーと一緒に家を購入する場合は、生命保険の追加費用を検討することをお勧めします。生命保険は、主要な稼ぎ手が予期せず亡くなった場合に、住宅ローンなどの金銭的義務をカバーするのに役立ちます。ほとんどの初めての住宅購入者のように、あなたが若い場合、生命保険の費用は比較的低くなる可能性があります。
貸し手を選択してください
金利と手数料は、どの貸し手と協力するかを選択する上で大きな役割を果たします。また、住宅ローン保険の費用、貸し手の評判、およびこれまでに受けたカスタマーサービスも確認してください。そして、特に購入に近づいている場合は、住宅ローンを閉じるまでの所要時間を貸し手に尋ねます。購入したい家を見つけたら、計画した期間内にローンが完了しないと、あなたと売り手の両方にとって大きな不便になる可能性があります。
レートをロックする
貸し手を選んだら、いつ金利を固定するかを決める必要があります。あなたの率をロックすることはあなたの毎月の支払いが何であるかを固めることを意味します。また、閉鎖する前に料金を引き上げても、失格になったり、頭金を増やすように強制されたりすることはありません。ロックすると、通常、より低い料金を支払う可能性が失われますが、ある時点で、得られるものを利用して、それに慣れなければなりません。
結論
余裕のある金額を計算し、さまざまな住宅ローンについて学び、複数の貸し手から見積もりを取得することで、最高のローンを取得するのに役立つ強力な立場に立つことができます。
これは重要な決定ですが、少しの調査と努力でできる決定です。