引退したり、引退する準備をしている場合は、その日没に向けて出航するのに多くの準備が必要です。あなたが考慮しないかもしれない退職の1つの側面は、未払いの債務があなたの退職計画をどのように妨げる可能性があるかです。退職者の債務が増加しているため、これについて考える良い機会です。2020年だけでも、平均的な退職者の債務は9,979ドル増加して20,000ドル近くになり、104％増加しました。
その増加の一部はCOVID-19のパンデミックに起因する可能性がありますが、退職者の債務は時間とともに増加しています。今すぐ未払いの債務を確認し、黄金期に向かうときに債務が重くならないように対策を講じることが重要です。
借金は、あなたが時計を殴るのをやめた後、あなたが請求書を支払うために確立した収入源を生かすあなたの能力に悪影響を与える可能性があります。債務の支払いは、社会保障の収入と、あなたが本当に最高の生活を送るために必要なIRAやその他の投資手段の貯蓄から差し引かれます。退職者の間で最も一般的なタイプの債務である住宅ローンを持っていても、あなたの経済的柔軟性を損なう可能性があります。
ここでの退職貯蓄を危険にさらす債務のことわざの赤い線は、住宅ローンまたは非住宅ローンのいずれかの債務の5万ドル以上です。幸いなことに、あなたがあなたの借金を管理または排除するのを助けることができるアプローチがあります。
生涯の仕事の中で、どれだけの借金を積み上げることができるかは驚くべきことです。最も一般的な債務の源泉には、自動車ローンまたはリース、クレジットカードの支払い、医療債務、学生ローン、および個人の信用枠がさまざまな即時費用のために引き出されていることが含まれます。ただし、出所が何であれ、退職後のライフスタイルを危険にさらす前に、これらのいずれかを把握しておくことが重要です。
あなたが退職時に行うすべての債務の支払いは、あなたがあなたのライフスタイルに資金を供給する必要があるかもしれない収入を吸い上げます。あなたが多くの退職者のようであるならば、退職まで続く債務の支払いはあなたに基本を超えて使うことをほとんど残さないかもしれません。それは、旅行、買い物、さらには夜の外出を減らすことにつながるかもしれません。これらの活動がなければ、引退生活はあなたの目標を達成できないかもしれません。
例を考えてみましょう。スーとリックが貯蓄、投資、社会保障から月に6,000ドルの退職後の収入を生み出すことができると仮定します。ただし、2年間の月額350ドルの支払いと、さらに2年間の400ドルの自動車ローンの住宅担保融資枠など、債務も抱えています。さらに、彼らは3年前に私的ローンを共同で署名し、彼らの末っ子が大学を卒業できるようにしました。これらの支払いは、今後10年間は月額200ドルです。
これらの義務を合計すると、毎月1セントを費やすことなく950ドルになります。それは彼らの月収を月額5,050ドルに削減します。それほど悪くはないかもしれませんが、公共料金、インターネット、食品、ガスなどのすべての固定費に加えて、固定資産税や連邦所得税などの税金義務もあることを忘れないでください。
スーとリックが引退する前にアドバイスしていたとしたら、ホームエクイティのクレジットラインと自動車ローンを返済することをお勧めしました。これは、ローン期間の早い段階で追加の支払いを行うことで実行できます。もう1つのオプションは、これらの債務を返済するために、退職を6か月から1年延期することです。それは、州政府の事務職員であったスーにとってはうまくいったかもしれません。
理想的には、学生ローンの支払いも帳簿から外す必要があります。この時点で、彼らの娘のケイトリンは、地元の病院システムの理学療法士としての利益を伴う安定した仕事をしています。彼らは彼女にこれらの支払いの責任を引き受けるように頼むのが賢明でしょう。
引退後の住宅ローンやクレジットラインなどの他の住宅ローンを回避する方法は2つあります。最初の方法は、貯金を使ってそれを処理することです。住宅ローンを返済しながら緊急費用の資金を維持できる余剰貯蓄がある場合は、引退を計画する前にこれを行う必要があります。緊急資金は通常、3か月から6か月の給与と見なされるため、計算を行って、これが実行可能なオプションであるかどうかを確認してください。
このパスが現在利用できない場合でも、義務を軽減し、引退したときの将来のストレスを解消するための措置を講じることができます。住宅ローンや住宅担保ローンに追加の支払いを行うことを検討してください。これにより、引退する前に残高の少なくとも一部が返済されます。
しかし、多くの引退間近のように、5万ドルの赤線を超える在宅債務があるとします。ここでの最初の主要なステップは、支払いが退職後のライフスタイルに与える可能性のある影響を認識することです。これらの支払いが数年を超えると予測される場合、あなたは退職年の奥深くで支払いを見ています。これは、将来必要なときに、たとえば医療費に費やす能力に影響を与える可能性があります。ライブ。
この状況で実行できる1つのステップは、借り換えです。あなたの現在の住宅ローンが一般的なレートより2パーセントポイント以上高いレートであり、あなたが強い信用を持っているならば、あなたはあなたの支払いを減らすために借り換えるオプションがあります。次に、その負債をできるだけ早く返済するために、現在行っているのと同じ支払いを続けます。
遺産や金銭的な贈り物を受け取るのに十分な幸運な人のために、あなたはその相続を取り、あなたの未払いの住宅ローンまたは信用枠にそれを適用することができます。熟年の94歳で亡くなった母親の世話を何年もかけて過ごしたメアリーの場合を考えてみましょう。メアリーは母親の不動産から75,000ドルの遺産を受け取り、それによって彼女と夫のピーターは支払うことができました。彼らが引退する3年前に65,000ドルの彼らの未払いの住宅ローン残高から。
これらのオプションがうまくいかない場合は、収入のごく一部をこれらの負債に割り当てることを検討してください。月額50ドルまたは100ドルでさえ、利息の支払いに割り当てられると、長期的には違いを生む可能性があります。そのような追加の支払いがあなたがそうでない場合よりも数年早くあなたの借金を返済することを可能にするならば、それは努力する価値があります。 UberやLyftを運転したり、Airbnbで部屋を借りたり、Etsyで工芸品を販売したりすることで、少し余分な収入を得ることができるかもしれません。これらの金額は、ローンの返済に充てることができます。
引退のポイントは人生を楽しむことです。あなたの借金があなたの退職後のライフスタイルを深刻に脅かしていなくても、それらについて心配しなければならないことは、この人生のその楽しみを減らすことができます。ここで概説されている手順のいくつかを実行することで、無借金で引退することができ、到着後に他の義務を負わないようにすることができます。
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