初心者にとって、メディケアは部品と計画のアルファベットのスープです。基本的なメディケア（パートAとパートB）にパートDを1ドル、プランGのメディガップサイドオーダーを追加しますか、それともオールインワンのメディケアアドバンテージプランを利用しますか？
メディケアのビザンチン規則と厳格な罰則のおかげで、これらの選択が不可解で混乱を招くものではないかのように、プログラムに最初に登録したときを含め、新規参入者が早い段階で下す決定は、より高い保険料や補償範囲の形で永続的な効果をもたらす可能性があります将来の制限。
「人々は、メディケアについてほとんど知らないときに、メディケアについて最も重要な決定を下さなければなりません」と、メディケアアドボカシーセンターのアソシエイトディレクターであるDavidLipschutzは述べています。
2020年には、パンデミック、経済の低迷、プログラムへの大きな変化が発生します。経験豊富なメディケアの受益者でさえ、多くのことを学ぶことができます。 2021年の料金はまだ発表されていませんが、夏の間、共和党は経済刺激法案で2021年の保険料を2020年レベルで凍結するよう求めました。フリーズは無料ではありません。受益者は、プレミアムフリーズの不足分を月額平均3ドルで返済する必要があります。
社会保障の年間生活費調整（または調整の欠如）は、プレミアムパズルのもう1つのピースです。すべてではありませんが、一部の受益者は、2021年にKiplingerが1.2％と予測しているCOLAが貧弱すぎて保険料の上昇に追いつけない場合、メディケア保険料の上昇から保護されます。
問題の保険料は、医師サービス、診断テスト、理学療法、およびその他の外来治療に支払うメディケアパートBに対するものです。標準のパートBの月額保険料は、2021年には今年の144.60ドルから148.50ドルに上昇すると予測されています。その基本保険料は、収入に関連する月次調整額としても知られるメディケアの追加料金のために、収入に応じて徐々に増加します。パートBの料金と所得のしきい値は、連邦政府によって設定され、通常、翌年の年末に向けて発表されます。
パートBは、病院または熟練した看護施設での入院治療をカバーするパートAとともに、メディケアの対象となる肉とジャガイモです。ほとんどの人は、勤務期間中に給与税を通じてパートAの保険料を支払っているため、パートAの保険料を支払いません。
2つの部分は一緒に包括的に聞こえますが、実際には、処方薬、補聴器、および日常の歯科、視覚、およびフットケアが含まれていないため、カバレッジにギャップのある穴が残ります。さらに、パートBが開始されると、医療費の80％しか支払わず、残りの20％を負担することになります。これは、自己負担と控除の対象となります。パートAは、最初の60日間のみすべての病院の費用を支払い、それは1,408ドルの控除後です。 「壊滅的なニーズがある場合、それは非常に高価になる可能性があります」と、 A Medicare Owner’s Manual：Your Guide to MedicareBenefits の著者であるJimBlankenshipは述べています。 （独立して発行、12.88ドル）、イリノイ州ニューベルリンの公認ファイナンシャルプランナー。
受益者は、メディガッププランで補償範囲の穴を塞ぎ、自己負担費用を制限するか、オールインワンのメディケアアドバンテージプランのために従来のメディケアを放棄することができます。 Medigapの計画は、従来のMedicareの傘下にあり、Medicareを受け入れる任意の医師または病院に行くことができます。連邦政府ではなく民間保険会社によって管理されているアドバンテージプランは、プロバイダーと病院の固定ネットワークを備えたマネージドケアのように機能します。患者はネットワーク外のケアに対してより多くの費用を支払い、専門医に診てもらうために紹介が必要になる場合があります。
その結果、メディケアパートCとしても知られるアドバンテージプランは、一般的に、ワンストップショッピングを提供しながら、メディガップポリシーよりも保険料が低く、自己負担費用が高くなります。アドバンテージ保険会社は、パーツAとBを管理するだけでなく、既存の状態を含め、従来のメディケアと同じメリットをカバーするだけでなく、通常の歯科および視覚ケアや処方薬の補償など、メディガッププランにはない追加機能を提供する場合があります。提供物、保険料、自己負担、控除額の範囲により、アドバンテージプランの比較が困難になる可能性があるため、自己負担費用の合計をベースラインとして使用し、医師がプランのネットワークに参加していることを確認してください。
しかし、ワンストップショッピングのトレードオフは、ケアの質またはそれへのアクセスでさえあるかもしれません。 「慢性疾患のある人は、ネットワーク内の選択肢が限られており、ネットワークの外に出るコストが高いため、メディケアアドバンテージから不釣り合いに登録を解除する傾向があります」とLipschutz氏は言います。研究によると、「人々は通常、従来のメディケアの方が優れている」とのことです。
そのためには、メディケアサプリメントプランであるmedigapが必要です。現在、約10種類のメディガッププランがあり、それぞれが文字で始まります。選択した文字付きプランによって、パートAとBの自己負担費用の補償範囲が決まります。民間保険会社を通じて提供されますが、medigapポリシーは標準化されているため、同じ文字のすべてのプランで補償範囲が同じになり、アップルが作成されます。アップルへの価格比較は簡単です。メディガップは持ち運び可能であり、医師のネットワークが1つのロケールに制限されているアドバンテージプランよりもスノーバードに適しています。
最も包括的で人気のあるメディガップの補償範囲はプランFです。パートBの控除対象を含むすべての自己負担費用を支払いますが、今年の時点で、プランFおよびプランCなどの他の控除対象のプランは立ち入り禁止です。新しいメディケア加入者。
既存の加入者と「それらの計画を持っていた人々はそれらを引き続き取得できますが、参加者の数が減少し、保険料が上昇するにつれて、それらは値下げされると思います」とブランケンシップは言います。
プランFの代替品であるプランGは、2020年に198ドルだったメディケアパートBの控除対象を除くすべてをカバーします。補足的なメディケアプランを販売する保険代理店であるMedicareFAQによると、2020年のプランGの月額保険料は年齢と州に応じて90ドルから170ドルの範囲です。
受益者がメディケアパートBに登録してから6か月以内にサインアップする場合、既存の条件がカバーされ、メディガッププランの引受は必要ありません。ただし、別のメディガッププランを選択するか、後でアドバンテージからメディガッププランに切り替えると、医療引受が必要になる場合があります。特に、より寛大なカバレッジを選択している場合。その時点で、medigap保険会社は、保険料をさらに請求し、医療費をカバーする前に待機期間を課すことができます。メディケアアドバンテージプランの引受はありません。
メディガップを利用する場合、ブランケンシップは、「上に移動するよりも下に移動する方が簡単なので、プロセスの早い段階でニーズに最も対応できるプランを選択してください」とアドバイスしています。
メディケアの処方薬の補償範囲はパートDとして知られています。メディガッププランまたは薬物補償のないアドバンテージプランを選択した場合は、医薬品をカバーするスタンドアロンのパートDプランも購入する必要があります。 2021年の平均基本保険料は30.50ドルになります。パートBと同様に、保険料は収入とともに上昇します。
アドバンテージプランまたはスタンドアロンプランのどちらで処方薬の適用範囲を取得する場合でも、パートDには2つのフェーズがあります。初期段階と壊滅的段階で、それぞれ、薬剤が適用される前に満たす必要のあるしきい値が異なります。 「メディケアアドバンテージを検討している場合でも、スタンドアロンプランを検討している場合でも、ルールと要件は同じです」と、カイザーファミリー財団のメディケアポリシープログラムの副所長であるジュリエットキューバンスキーは述べています。
これらの2つのフェーズの間には、有名なドーナツの穴である中央のギャップがあります。ドーナツの穴に落ちることは、かつては処方薬の浄化の一種であり、パートDの壊滅的な段階が救済の手段を提供するまで、受益者は薬の請求書全体を負担していました。しかし、その穴は過去数年にわたって着実に埋められてきたため、2020年現在、受益者の費用負担は軽くなっています。
2021年の数字を使用して、パートDがどのように機能するかを次に示します。メディケアが445ドルを上限とする処方集と初期控除額は、各保険会社の計画によって異なります。プランを購入するときは、「彼らの処方集にあなたの薬が含まれている」ことを確認してください、とブランケンシップは言います。 「次に、コストを見てください。」
控除対象額は、上限を下回るか、存在しない可能性があります。いくつかの計画はまた、ブランド薬の控除対象をそのままにして、低コストの薬をすぐにカバーします。最初の控除額が満たされると、自己負担または費用のパーセンテージのいずれかを支払います。多くの保険会社はまた、保険会社が交渉した設定価格でジェネリック医薬品やブランド医薬品に対してより寛大な段階的補償に費用を結び付けています。
最初のフェーズは、プランの合計支払い額が最初の補償範囲の上限である2021年に4,130ドルに達したときに終了します。その時点で、あなたはドーナツホールにいますが、以前よりも甘い場所であり、受益者はプランの交渉価格の25％しか支払いません。 100％ではなく、ジェネリック医薬品およびブランド医薬品の場合。製薬会社は費用の70％を負担し、残りの5％は保険会社が支払います。
ドーナツの穴から出て、自己負担額の合計が2021年の受益者の最大支出限度額である6,550ドルに達すると、壊滅的な段階に入ります。これは、2020年の上限よりも200ドル高くなります。初期段階で支払われた控除額は、ドーナツホールにいる間にあなたが寄付した25％と製薬会社があなたに代わって支払った70％と同様に、その年間最大額にカウントされます。
壊滅的な補償範囲の下で、あなたはどちらか大きい方のタブを手に入れます：あなたの薬の小売価格の5％、またはブランド薬の場合は$ 9.20、ジェネリック薬の場合は$ 3.70。
陥る最も費用のかかるメディケアの罠の1つは、最初の登録期限を逃していることであり、それは簡単です。社会保障の請求を延期する方がよいと言われていますが、ほとんどのアメリカ人は、65歳のときに適格な健康保険がなく、加入しない場合に罰せられるメディケアの場合、その逆が当てはまることに気づいていません。時間。
その年齢までにすでに社会保障給付を請求している場合は、メディケアパートAおよびBに自動的に登録されます。罠は主に社会保障を利用していない人々を罠にかけます。社会保障は、受給者の誕生年に応じて、給付を請求するための完全な定年が65歳から67歳に着実に上昇しているためますます一般的になっています。
最初の登録期間は、65歳になる月の3か月前に始まり、7か月続きます。効果的な補償のタイミングが遅れないように、最初の登録期間の最初の3か月を使用してください、とMedicare RightsCenterの教育および連邦政策の上級顧問であるCaseySchwarzは言います。
最初の登録時に、社会保障を通じてオンラインでパートA、B、またはその両方にサインアップできます。パートBにサインアップして補足カバレッジが必要な場合、これは、引受なしでメディガッププランを選択できるウィンドウでもあります。
まだ働いていて、雇用主または配偶者の雇用主を通じて保険に加入している場合は、ペナルティなしでメディケアの登録を遅らせることができる場合がありますが、COBRAはカウントされません。実際、COBRAをお持ちの場合は、「ケアにお金を払わない補償にお金を払っている可能性があります」とSchwarz氏は言います。 「COBRAまたは退職者補償は二次支払人として機能するため、保険会社は支払いを拒否する可能性があります。」また、仕事を続けているために登録を遅らせる場合は、従業員が20人未満の雇用主の保険では、メディケアが負担する可能性のある費用を支払わず、保険がかけられない可能性があることに注意してください。
雇用主を通じて適格な補償範囲を持つほとんどの人は、無料のパートAに登録する必要があります。メディケアに登録すると、柔軟な支出口座や医療貯蓄口座に寄付することはできなくなりますが、それらを利用して医療費を支払うことはできます。
適格な雇用主の補償範囲がなく、最初の7か月の期間中にメディケアに登録しなかった場合、パートBとパートDはそれぞれ個別のペナルティを課します。パートBの場合、登録する資格があったが登録しなかった12か月ごとに、月額保険料が10％増加します。メディケアによると、ペナルティは「パートBがある限り」、つまり一生続くということです。パートDはオプションですが、登録を遅らせる月ごとにプレミアムが1％増加します。それも一生続く。
雇用主を通じて失業した（そしてそれによって適格な健康保険に加入した）65歳以上の人は、罰則を回避するために8か月間メディケアに登録する必要があります。
パンデミックの間、ほとんどの人はオンラインでの登録を余儀なくされましたが、今年の初めには、パートBのみを必要とする人にとっては選択肢ではなく、問題は修正されたとシュワルツ氏は言います。
メディケアの一般的な年間加入は、毎年10月15日から12月7日まで行われます。これは、既存の受益者が1月1日から補償範囲でプランを変更できる場合です。これには、従来のメディケアからアドバンテージプランへの切り替え、アドバンテージプランの変更、切り替えが含まれます。または、スタンドアロンプランを介して処方薬の補償範囲を追加し、アドバンテージプランの薬剤補償範囲を追加または削除します。新しい保険会社があなたを受け入れれば、いつでもmedigapプランを切り替えることができます。
アドバンテージプランに加入している人は、毎年1月1日から3月31日までの間、別のアドバンテージプランを選択したり、従来のメディケアに戻ったり、処方薬の適用範囲を変更したりする必要があります。新しいプランは、サインアップした翌月に有効になります。
最初の登録を逃した場合は、いつでもパートAにサインアップできますが、パートBの場合は、1月から3月の期間まで登録する必要があります。