ライアンエルメイ ：FICOは、新しいスコアリングモデルを発表します。これは、行動によってはクレジットスコアに影響を与える可能性があります。クレジットの専門家であるGerriDetweilerは、メインセグメントのすべてを分析しています。今日のショーでは、サンディと私はS＆P 500がクマの領域に参入することについて話し合い、ポートフォリオを税の分散化する必要がある理由を説明します。 Your Money'sWorthのこのエピソードはこれですべてです。固執します。
ライアンエルメイ ：あなたのお金の価値へようこそ。私はKiplingerの副編集長であるRyanErmeyであり、いつものように上級編集者のSandyBlockが加わっています。サンディ、私たちはまだここにいます。
サンディブロック ：私たちは今のところまだここにいます。今週は月曜日のeveryone.officesと新しいスタジオにとって激動の週でした。サンディと私はいつかここでリモートレコーディングを行う可能性がありますが、私たちはあなたの個人的な財政について聞きたいと思っているすべての人々のためにすべてを軌道に乗せるように努めます。そして私は欲しかった
ライアンエルメイ ： はい。そして、13日の金曜日にレコーディングするときにオフィスを移動します。少しのマーケットトークでショーを開始するのは初めてです。これに加えて、コロナウイルスは人々の財政に影響を及ぼしています。しかし、私たちは人々の経済的生活が続くことも心に留めておきたいと思います。
ライアンエルメイ ：ですから、エピソードごとにコロナ時間になるわけではありませんが、特に重要だと思われる場合はコメントします。ですから、昨日のクロージングの時点で、私が言ったように、私たちはここで13日にレコーディングしていました。スタンダード＆プアーズの500株価指数は、クマ市場の領域に達していました。したがって、前に説明したように、これは以前の高値から20％以上の低下であり、この場合は2月中旬に戻ります。それで、それは非常に急速な衰退でした。これらすべてが非常に南に行くのにたった16セッションしかかかりませんでした。コロナウイルスのパンデミック、それに続く石油価格の急落。したがって、11年間の強気市場は非常に迅速に終わります。
サンディブロック ： 右。また、市場の急激な落ち込みは、多くの人が仕事に不安を感じ始めている時期でもあると思います。彼らは観光産業で働くかもしれません、彼らは家から働くように言われました。このパンデミックが経済を不況に追いやるのかどうかについては多くの話があります。ですから、クマの市場は驚くべきことではありませんが、それはまさにサイクルの流れの一種であると私たちは言ってきました。これは、経済安全保障を脅かす出来事の合流点では非常に異常です。
ライアンエルメイ ：このような極端なボラティリティと不確実性の時代に、私は自分よりもずっと長い間市場を監視している人々に依存し、これを理解する方法を教えてくれるように履歴データに依存する傾向があります。サム・ストーバルは私が読みたい人です。彼は投資責任者、つまり投資調査責任者です。申し訳ありませんが、サム、私があなたを取得しない場合...私たちはいつも話します。投資調査会社であるCFRAのサムと呼んでいます。そして、以前のクマ市場を追跡します。そして、これは第二次世界大戦以来13回目であり、以前のものを追跡し、最も迅速な売り切りを経験したものは、歴史的にかなり浅い減少をもたらしました。したがって、平均よりも早くしきい値に達した以前のクマ市場は、すべてのクマ市場の平均である33.5％と比較して、わずか26％の減少を記録しました。したがって、落下が速いものは落下が最も少ない傾向があります。
ライアンエルメイ ：CanaccordGenuityのTonyDwyerからの別のメモは、クマ市場の底辺にいると思っているからといって、それが終わったという意味ではないということです。したがって、おそらく平均よりも浅い下落を予想しているからといって、市場が基本的なデータではなく人間性に基づいて動く可能性が高いため、まだ底を感じているわけではありません。 、これは通常、市場を動かすものですよね？企業収益と評価の拡大と配当。ですから、私たちはこの墜落のある種のパニック段階を非常に経験しており、最終的にはある種の救済段階があり、世界の市場が終わらないというある種の理解があり、それから私たちはここで底を設定しようとします。しかし、彼はそれにもかかわらず、少なくともパーセンテージの低下に関しては、クラッシュの大部分がすでに起こっていると信じています。
サンディブロック ： それは面白い。そして、市場は上昇しているものの、それほどではないものの、今日は少し軟調で、いくらかの復活がありました。ですから、このコロナウイルスがどれだけ長く続くか、そしてその影響がどうなるかについて今は非常に不確実であるという理由だけで、多くの跳ね返りがあるように思われます。
ライアンエルメイ ： 右。ですから、私たちは市場が何をしようとしているのかという観点からは何の予測もしていません。私たちはあなたがあなたの投資計画に固執するというアドバイスを繰り返すつもりです。リスクに対する許容度に沿って投資してください。うまくいけば、ドルコスト平均法が適切に設定されているはずです。私は個人的に401（k）を自動寄付するように設定していますが、今は見ていません。ですから、市場を本当に心配しているすべての人に、そこにとどまっていることを伝えたいと思います。収集する際に、より多くの情報をお届けします。 Gerri Detweilerが登場すると、FICOスコアの変更について知っておく必要のあるすべてのことがわかります。
ライアンエルメイ ：私たちは戻ってきて、ゲリ・デトワイラーと一緒にここにいます。彼女は信用の専門家です。彼女は、ビジネスクレジットおよびファイナンスのWebサイトであるNavの教育ディレクターです。ゲリ、来てくれてありがとう。
ゲリ・デトワイラー ：ああ、ありがとう。
ライアンエルメイ ：それで、今日は、リスナーの多くがニュースで見たかもしれない新しいFICOスコアについて話します。 Gerri、この新しいFICOスコアリングシステムを導入するきっかけは何ですか？そして、大まかに言って、それは現在のスコアリングモデルとどのように異なりますか？
ゲリ・デトワイラー ： もちろん。したがって、FICO 10、特にFICO 10 Tは、トレンドデータと呼ばれる比較的新しいものを利用します。そして、それが行うことは、時間の経過とともにあなたのクレジットのビューを取得し、その情報を使用してあなたのクレジットスコアを計算することです。過去には、あなたの信用報告書は伝統的に瞬間または時間のスナップショットでした。つまり、はい、長年保持しているアカウントに関する情報は含まれていますが、たとえば、先月クレジットカードの残高が多かったのか、今月は残高が少なかったのか、先月かは表示されません。あなたは全額を支払いましたが、今月はそうではありません。したがって、この新しいトレンドデータにより、クレジットスコアは、特にクレジットカードなどの残高のトレンドをキャプチャできます。したがって、残高が増加しているか減少しているか、または残高をある種類の債務から別の種類の債務にシフトしているかどうかを確認できます。
サンディブロック ：それを念頭に置いて、この新しい公式の下でスコアが上がる可能性があり、実際にそれによって傷つく可能性があるのは誰ですか？
ゲリ・デトワイラー ：そうですね、FICOによると、クレジットスコアが高い消費者は、引き続きクレジットスコアが高くなる可能性が高く、スコアが上がることさえあるかもしれません。逆に、クレジットスコアが低く、苦労している消費者は、おそらくクレジットスコアが下がるのを目にするだろうと彼らは言った。しかし、特にこのスコアの影響を受ける可能性のある消費者のグループが1つあると思います。それは、クレジットカードの借金を個人ローンと統合している消費者です。クレジットカードの残高が多いためにクレジットスコアが低下している場合、現在よく機能する戦略の1つは、個人ローンを利用してクレジットカードを返済し、開いたままにして、その債務の使用率または使用率を減らすことです。クレジットスコアを損なう可能性があります。
ゲリ・デトワイラー ：FICO 10 Tはその振る舞いを識別できる可能性があり、その戦略は過去のように将来的にはうまく機能しない可能性があります。クレジットカードを返済しようとしている消費者は、借金を早く返済し、最低支払額のトレッドミルを降りるのに役立つ可能性があるため、統合ローンを検討することをお勧めします。しかし、将来的には、それはあなたのクレジットスコアを高めるための効果的な戦略としてではないかもしれません。
ライアンエルメイ ：では、この形式のスコアリングが実際に貸し手に採用されるのはいつになると思いますか？さらに、そこにはさまざまなスコアがあります。人々は本当に何を見るべきですか？
ゲリ・デトワイラー ：まあ、これは私がいつも受ける質問ですよね？最も重要なクレジットスコアは何ですか？私の本当のクレジットスコアは何ですか？そして、消費者は、利用可能なFICOスコアだけで、40を超える異なるバージョンがあることにさえ気づいていません。銀行カード用のものと自動車ローン用のものがあり、住宅ローン用のものとは別のものがあります。ですから、まず、このスコアは新しいものです。 2020年の夏に導入される予定であり、発行者、特に銀行やクレジットカード発行者などの従来の貸し手は、新しいモデルの採用にかなり時間がかかる傾向があります。彼らは、自分たちが知っていることがうまくいくこと、そして何が正しい決定を下すのに役立つかを固執したいと思っています。
ゲリ・デトワイラー ：だから、これが一夜にして起こるとは思わないでください。しかし、トレンドデータは、業界が進んでいると私が思う方向へのトレンドです。したがって、時間の経過とともに、クレジットスコアリングモデルと貸し手がトレンドデータを調べ、情報が提供する洞察を調べることがますます一般的になると思います。したがって、クレジットカードの債務を返済し、債務レベルを管理しやすくし、もちろん時間どおりに請求書を支払うだけで、その準備をすることができます。これは、どのクレジットスコアでも常に前向きな行動です。
サンディブロック ：つまり、Gerriは、ある種の常連であり、あなたが常に人々に与えてきたアドバイスは今でも保持されているように思えます。この新しいスコアリング環境では、さらに関連性が高いかもしれません。
ゲリ・デトワイラー ：絶対に思います。残念ながら、これらのクレジットカードの残高を移動するなどの迅速な修正は、将来的にはうまく機能しない可能性がありますが、これが広く採用されるまでにはしばらく時間がかかります。これも、クレジットカードの債務を返済する戦略を強調するだけです。あなたがお金を節約し、借金から抜け出すのを助けることができます、そしてそれはあなたのクレジットスコアにとっても良いことです。
ライアンエルメイ ：ええと、つまり、サンディが言ったように、あなたの通常のアドバイスはまだうまくいくでしょう。しかし、あなたの典型的なアドバイスを聞いたことがないかもしれない私たちの熱心なリスナーのすべてのために、あなたは良いスコアを持っていてそれらを維持しようとしている人々、または彼らのスコアで少し修理作業をしている人々に対してどのようなアドバイスがありますか？
ゲリ・デトワイラー ：スコアに最も影響を与えるのは、支払い履歴と債務、特にクレジット制限と比較したクレジットカードの残高の2つだと思います。したがって、支払い履歴では、ネガティブな情報が古くなるにつれて、その重要性は低くなります。したがって、たとえば、紛争を通じて信用報告書から情報を取得できる場合、それは素晴らしいことですが、それができない場合は、時間どおりに支払いを続ける限り、その情報が古くなるにつれて、影響が少なくなることを理解してください。あなたのクレジットスコア。そして、債務の面では、それらのクレジットカードの残高を調べます。あなたが下に留まらなければならないマジックナンバーはありません。 30％でも28％でもない、FICOは、クレジットスコアの情報によって異なる可能性があると述べています。
ゲリ・デトワイラー ：しかし、私が消費者に伝えているのは、各クレジットカードを維持しようとすることです。たとえば、最初の目標は30％の債務使用であるため、利用可能なクレジットの30％以内に収まっているとします。そして、希望するクレジットスコアの結果が表示されない場合は、すべての結果を25％に下げてから、20％に下げてみてください。あなたがそれらの借金を返済することができるので、多くの消費者は彼らのクレジットスコアが増加するのを見るでしょう。
ライアンエルメイ ：さて、これは私がここで少し外出する習慣かもしれませんが、時々私は毎月クレジットカードを支払い、全額を支払います。でも、独身パーティーか何かに行かなくてはいけないので、たまに大きな飛行機のようになることもあります。それをクレジットカードに入れました。たぶん、私は自分の全残高を返済せず、残高は私の口座で変動しています。新しいスコアリングシステムでは、それは異なるのでしょうか、それとも大小の取引になるのでしょうか。彼らはあなたのバランスの傾向を追跡しているように聞こえるからです。
ゲリ・デトワイラー ： うん。クレジットスコアが今のところ特定するのにうまく機能していないことの1つであり、これがすぐに変わることはないと思います。請求書を受け取ってから支払期日が来てから支払いを行うまでに遅れがあるということです。したがって、通常、ほとんどの発行者は請求サイクルの最後に報告します。それは彼らがあなたが今月いくら借りているかをあなたに話し、あなたに最低支払いをするか全額支払うことを許可することを申し出るときです。そして、通常、その支払いを行うのに約25日あり、その間に支払いを行いますが、それはクレジットレポートには反映されません。したがって、高額の残高がクレジットスコアに影響を与えている場合に役立つ可能性のある戦略の1つです。そして、これは私のリワードカードを愛し、常に全額を支払う私のような人に影響を与える可能性があります。 1か月でバランスが取れるかもしれませんね
ゲリ・デトワイラー ：支払期日の数日前にオンラインで支払いを行い、請求サイクルの終了時、つまり明細書に記載されているその月末の残高が少なくなるようにします。そうすれば、信用局に報告される金額も少なくなります。ですから、それは全額を支払うが、実際にリワードカードを最大限に活用したいと考えており、全額を支払っているにもかかわらず、バランスが高い場合がある人にとっては戦略になると思います。
ライアンエルメイ ：まあ、素晴らしい。つまり、私が時々専門家に自分の財政について尋ねることができない場合、個人的な財政ポッドキャストを持つことの意味は何ですか？それで、Gerri、私たちは本当にあなたが来てくれてありがとう。あなたが取り組んでいる素晴らしいものをすべて見つけるために、人々はどこに行くことができますか？
ゲリ・デトワイラー ： もちろん。 Navブログで私を見つけることができます。私は質問に答えるだけでなく、クレジットについてたくさんの話を書きます。
ライアンエルメイ ：まあ、素晴らしい。また、キップリンガーズパーソナルファイナンスの4月号に掲載された新しいFICOスコアについての話もあります。これは、今すぐメールボックスのニューススタンドに掲載されるはずです。ゲリ、来てくれてありがとう。
ゲリ・デトワイラー ：ああ、私の喜び。
ライアンエルメイ ：休憩の後、Sandyは、Rothと従来の退職貯蓄口座を組み合わせる必要がある理由を分析します。どこにも行かないでください。
ライアンエルメイ ：私たちは戻ってきました。サンディ、あなたは分散投資について少し話したいと思っていましたが、投資に関しては分散投資についてよく考える方法ではありませんでした。
サンディブロック ： 右。そして、私たちは常にあなたのポートフォリオを多様化することの重要性について話します、そしてそれは今非常に現実的です。しかし、税の多様化も重要です。あなたが引退するとき、人々は彼らの401（k）と多分IRAにお金を入れることについてかなり良くなりました、そしてそれはすべて良いです。そして、私たちは...それをしたことで誰かを責めたいのです。ただし、引退してそのお金を引き出すとき、それが従来の401（k）、従来のIRAの場合、そのお金は税金が繰り延べられ、出たときに税金を支払うことになります。幸いなことに、引退時に税金を削減するために使用できるツールがあります。この2つは、通常のRothまたはRoth 401（k）です。
サンディブロック ：そして、あなたが今賢くて継続的に投資しているなら、あなたは基本的にバーゲンで株を買っているので、ライアンが言ったようにそれを見ないで、あなたは定期的に401（k）に貢献していると思います。あなたの会社がRoth401（k）を提供している場合、そのお金の一部をそこに置くのは本当に賢いです。なぜなら、そのお金の減税は今は得られないからです。それに税金。したがって、将来の成長はすべて、今は株を安く購入していると言います。いつか市場は回復し、今から引退するまでの間に得られる成長はすべて非課税になります。
ライアンエルメイ ： 右。つまり、あなたがそれを取り出すときにあなたが非課税で入れるお金だけでなく、そのお金であなたの収入のすべてが非課税です...
サンディブロック ： 右。だから、それは本当に価値があります。仕事でRoth401（k）を持っていない場合でも、通常の従来のRothに投資することができます。所得制限はありますが、特に...
ライアンエルメイ ：ロスIRA。
サンディブロック ：...ロスIRA、すみません。従来のIRAは、税額控除を受けるものです。 RothIRAは再び税引き後です。彼らは若い人たちにとって素晴らしいアイデアです。なぜなら、あなたが若いときは、とにかくそれらを差し引くことによって税金をそれほど節約することはできないからです。しかし、ロスを使えば、お金を入れることができ、それは成長し、成長し、成長し、そしてあなたはそれを取り出します。 Rothのもう1つの良い点は、これをお勧めしませんが、知っておくとよいことですが、寄付はいつでも非課税で引き出すことができます。ですから、ロスは裏口の緊急資金になる可能性があります。もしあなたが本当にそうなら、私はあなたがそのお金を引退のためにそこに残すべきだと私は信じています、しかしあなたが今のように本当に大まかなパッチを打ったなら、多分あなたは仕事をしていないかあなた一時解雇またはそのようなもので、あなたはあなたが寄付した金額までそのお金を利用することができます。ペナルティも税金もありません。
ライアンエルメイ ：繰り返しになりますが、収益を引き出すことはできません。
サンディブロック ：収益を出すことはできません。しかし、あなたはあなたが入れたものを取り出すことができます。そして繰り返しますが、それは実際にはこれが行うように設計されていることではありませんが、知っておくのは良いことです。そして、ロスは万人向けではありません。おそらく控除の方が良い状況があり、5月号でロスに、またはロスにではなく、これについてかなり真剣に議論する予定です。しかし、繰り返しになりますが、継続して行うべき退職のための貯蓄を検討するときは、投資だけでなく、税金についても考えてください。
ライアンエルメイ ：だから私はいつも若い人たちに選択肢があればロスを手に入れるように言ってきました。あなたはおそらく今低税率のブラケットにいます、あなたはその素敵な低税率のブラケットで支払うことができます、そしてあなたはあなたのお金とあなたの収入を非課税で成長させます。したがって、Rothを使用すると税制上の大きなメリットが得られます。しかし、私が将来を考えている若い人である場合、私はすべての投資卵を1つのバスケットに入れるべきではありませんか？
サンディブロック ：すべてのお金を投資している場合、すべての退職貯蓄は401（k）になります。両方を少し持っておくのは、良い考えだと思います。通常の401（k）にいくらかのお金を入れ、ロスにいくらかのお金を入れます。すべての寄付をRoth401（k）に振り向けたとしても、一致するものはすべて税引前401（k）に入ります。とにかくそこに税引き前のお金がいくらかあるでしょう。しかし、私はそれがちょうど良いことだと思います、そしてあなたが進歩するにつれて、多分あなたはもう少し税控除を評価します。したがって、通常の401（k）にもう少し入れたいと思うかもしれませんが、両方のいくつかを用意するのは良い考えだと思います。それはあなたがいくつかの免税のお金、課税されるいくつかのお金、そしてあなたがそれを買う余裕があれば、仲介口座を持っている課税口座さえも持っているためにあなたが引退するときあなたに非常に多くの柔軟性を与えます、それでキャピタルゲイン率は今かなり低くそしてそれかなり税効果の高い退職貯蓄の源にもなり得ます。
ライアンエルメイ ： 右。また、特に現在引退している場合は、特定の種類の引退車両が必要であるため、必要最小限の配分を行うことを検討する必要があります。
サンディブロック ： 右。 72歳の場合は、税金繰延勘定からお金を引き出す必要があります。そしてそれは別の理由です。もう1つ言及したいのは、数週間前に言及したことですが、残念ながら今日はさらに関連性があります。IRAに多額のお金があり、それをRothに変換したい場合は、次のことを覚えておいてください。変換を行うときに税金を支払う必要がありますが、変換するときにIRAの値に税金を支払います。さて、今あなたのIRAが大ヒットしている場合、またはおそらく2、3週間で、さらに大きなヒットが必要になります。それはそれを変換する機会です。あなたはそれをロスに変換します、あなたはそれをすべて変換する必要はありません、それのいくつかをロスに変換します。市場が回復すると、それ以降に得たものはすべて非課税になります。ですから、これもまた、あなたが税金の請求書を支払うことができることを確認する機会ですが、時には市場はあなたが見ない方法であなたに機会を手渡します。そしてこれは1つになります。
ライアンエルメイ ：大丈夫、まあ、すべての素晴らしいもの。これについては、Kiplinger'sの5月号で詳しく取り上げます。また、自宅や検疫などで仕事をしている人がいる場合は、ここKiplinger'sの編集者が考えていない、関連する財務トピックがあるかどうかをお知らせください。私たちがあなたのためにカバーできることを望んでいること。私たちがあなたのために答えられるようになりたい質問。明らかに、これは私たちが考えさえしなかったかもしれない多くの経済的な質問を解き放つでしょう。だから、podcast @ kiplinger.com、ryan_ermey @ kiplinger.com、sandra_block @ kiplinger.comにメールしてください。私たちに書いてください。可能な限りご連絡を差し上げたいと思います。
ライアンエルメイ ：今日のショーで話し合ったトピックに関するショーノートとより優れたKiplingerコンテンツについては、Your Money'sWorthのこのエピソードは以上です。Kiplinger.com/ links / podcastsにアクセスしてください。 Twitter、Facebook、または[email protected]に電子メールを送信することで、私たちとのつながりを保つことができます。また、番組が気に入った場合は、ポッドキャストを入手できる場所ならどこでも、Your Money's Worthを評価、レビュー、購読することを忘れないでください。聞いてくれてありがとう。