私は20年以上にわたり、事業主の個人的および事業的財政を支援してきましたが、さまざまなトピックについて多くの貴重な洞察を得てきました。私は、人々が保険の適用範囲にあまり注意を払わないことが多いことに気づきました。特に、多くの人は自分たちの方針を定期的に見直すことの重要性を理解していません。これは特に住宅所有者保険に当てはまります。ポリシーを最近確認していない場合は、悲惨な結果に備える可能性があります。
最初に保険契約を締結したときに適切な金額の補償範囲を購入した可能性がありますが、資産価値は上昇する傾向があります。あなたが10年前にあなたの家で持っていた報道は、今日、おそらくそれをカットしないでしょう。不動産は衰退する傾向があるため、住宅所有者の保険の補償範囲を毎年見直して、十分に補償されていることを確認することをお勧めします。では、何を探すべきですか？
ご存知のように、住宅所有者保険は、自然災害または人為的災害が発生した場合に、家、外部構造物、および所持品を交換、修理、または再構築するための費用（控除額を差し引いたもの）をカバーします。たとえば、雹の嵐があなたの屋根を破壊した場合、住宅所有者保険はあなたの屋根を交換または修理するための費用をカバーする必要があります。同様に、住宅所有者保険は、火災があなたの家、一戸建てのガレージ、または小屋を飲み込んだ場合に再建するのに役立ちます。
この種の大惨事を経験した場合でも、家の修理や再建をしている間、滞在する場所が必要です。住宅所有者保険は、その期間中のあなたの代替生活の手配の費用をカバーします。さらに、あなたの家が強盗に遭った場合、住宅所有者保険があります。あなたの住宅所有者の方針は、盗まれた貴重品を交換するのに役立ちます。
ポリシーがカバーするイベントを徹底的に調べ、カバー範囲内に存在する可能性のあるギャップを探すことが重要です。これは、現在の市場で特に当てはまります。最近の不動産価格の上昇により、住宅所有者ポリシーの不動産交換価格が、不動産の現在の価値の上昇をカバーしない可能性があります。
住宅所有者として、あなたはあなたの財産で何が起こるかについて責任があります。残念ながら、それは誰かがあなたのポーチの階段につまずいて転倒し、人身傷害を引き起こした場合にあなたが責任を問われる可能性があることを意味します。良いニュースは、住宅所有者保険がそのような不幸な機会のためにあなたに賠償責任保険を提供するということです。あなたの住宅所有者の方針の個人的な責任の部分は彼らの医療費と法定費用をカバーするのに役立ちます。したがって、あなたはあなたの政策がそれらの費用のどれだけをカバーするかを正確に理解したいと思います。隣人がなんらかの幻想的な方法で足首を骨折し、それを修復するために複数の手術を必要とする場合、費用はすぐに加算される可能性があります。このようなシナリオでは、医療費だけを見ているわけではありません。おそらく、あなたは、最低限、失われた収入を取り替えようとする訴訟のための法的費用に直面するでしょう。
これらの料金は非常に簡単に手に負えなくなる可能性があります。したがって、このようなイベントでポリシーが支払う金額を正確に知る必要があります。レビューを積極的に行うことで、個人賠償責任保険を補足する必要がある場所を特定するのに役立ちます。
住宅所有者のポリシーレビューを進めていくと、おそらくいくつかの除外事項が明らかになるでしょう。これらは、ポリシーでカバーされない特定のイベントまたは災害です。たとえば、あなたのポリシーはハリケーンによって引き起こされた物的損害をカバーするかもしれませんが、洪水によるダメージをカバーしないかもしれません。ハリケーンはしばしば洪水を引き起こすため、それは問題を引き起こす可能性があります。
あなたの家はハリケーンを乗り切ることができますが、その後の洪水によって甚大な被害を受ける可能性があります。洪水があなたの家に押し寄せると、彼らはあなたの床、壁、持ち物を破壊しました。ただし、洪水はハリケーン自体ではなく被害を引き起こしたため、住宅所有者のポリシーでは、清掃、交換、修理、再建の費用はカバーされません。
これには問題がありますが、残念ながら、洪水はハリケーンによって引き起こされたため、多くの住宅所有者はこのような状況に陥っていると考えています。その結果、彼らは彼らの政策に追加の補償範囲を追加することができず、災害が発生したときに彼ら自身が完全に台無しになっていることに気づきます。そのため、使用されている表現に細心の注意を払いながら、ポリシーを注意深く読む必要があります。結局、それは挫折と完全な荒廃の違いかもしれません。
同様に、多くの住宅所有者のポリシーは、陥没穴や破壊行為によって引き起こされた物的損害をカバーしていません。したがって、ポリシーをチェックして、どのような種類の災害による被害がカバーされるかを確認してください。追加のカバレッジが必要になる場合があります。それで大丈夫です。洪水保険、破壊行為保険などの保険が利用可能です。カバレッジを確認することで、手遅れになる前にポリシーの除外に対処できるようになります。
私はまた、クライアントが彼らの家のユニークなまたは高価なプロパティとコレクションのために彼らの住宅所有者の方針に苦労しているのを見ました。標準的な住宅所有者保険は、数千ドル相当の基本的な動産に取って代わります。しかし、私は多くの人々がそれよりはるかに価値のある財産を持っていることを知っています。実際、私の妻の結婚式と婚約指輪はそれ以上の価値があります。さらに、いくつかの銃器コレクション、コインコレクション、美術品、または骨董品は、標準の範囲がカバーするよりも価値があります。
したがって、数千ドルを超える価値のある動産のアイテムがある場合は、おそらく、ポリシーにライダー（「スケジュールされた補償範囲」）を追加する必要があります。より高い保険料を支払うこともできますが、多くの場合、スケジュールされた補償範囲には控除対象がありません。
これらすべてが私たちに重大な質問をもたらします：あなたはどれだけの保険が必要ですか？あなたがあなたの特定の答えを見つけるつもりである唯一の方法はあなたの住宅所有者の方針の年次レビューを通してです。あなたがあなたの住宅所有者の方針を購入したのであなたの財産の価値が変わったかもしれないということを理解してあなたのレビューにアプローチしてください。価値は双方向であるため、必要以上の保険料を支払っている可能性もあります。補償範囲の金額を、家、私物、資産の現在の価値と比較します。
では、実際にどのくらいのカバレッジが必要ですか？
明らかに、あなたは家の構造をカバーする必要があります。ただし、これは購入時の家の価値に基づいているわけではありません。代わりに、あなたはあなたの家の代替価値を見ています。
住宅市場が苦しんでいた2008年に、あなたが20万ドルで家を購入したとしましょう。しかし、住宅市場は2021年に活況を呈しています。したがって、あなたの家は現在40万ドルまたは60万ドルの価値がある可能性があります。これは、家が全焼したり津波に流されたりした場合と同じように、家を取り替えるために40万ドルから60万ドルの誰かに支払う必要があることを意味します。したがって、ポリシーが元の$ 200,000の価値のみをカバーしている場合、それは家の現在の交換価値の33％〜50％のみをカバーします。それはほとんどの人にとって大きな問題を引き起こすでしょう。
家を交換するだけでなく、家にあった持ち物も交換する必要があります。これにはあなたの家の中のすべてが含まれます。衣服、タオル、銀器からテレビ、家具、本（これは私の家では大きな広告申込情報になります）などです。したがって、家の中のすべてのものを交換するのに十分なカバレッジを確保することが重要です。
多くの住宅所有者の方針は、住宅の価値の50％または75％までの個人資産を対象としています。つまり、10万ドルの家がある場合、ポリシーでは紛失したアイテムを交換するために5万ドルしか提供されない可能性があります。
あなたはあなたの家にあるすべてのものの交換費用を計算しようとしたことがありますか？ポリシーの個人所有の制限をすぐに突破することに驚かれるかもしれません。そのため、私はクライアントに家のすべてのものをインベントリしてアーカイブするように指示することがよくあります。これは簡単です。携帯電話を持ってすべての部屋を歩き、カメラで各アイテムをキャプチャします。すべての引き出し、キャビネット、またはドアを開き、表示されるすべてのことを説明します。これを行うと、所有しているものの代替価値をカバーする住宅所有者ポリシーを取得できます。
最後に、あなたはあなたの家での事故のために発生する可能性のある医療費および/または法定費用をカバーするのに十分な責任保護を持っていることを確認する必要があります。あなたは自分のポケットから何かを借りたくありません。したがって、あなたの保険が$ 100,000から$ 300,000の賠償責任保険を提供している場合、$ 300,000から$ 500,000の保護を購入するのが賢明かもしれません。これらの費用は複雑になり、すぐに手に負えなくなる可能性があります。保険料は、保険の個人賠償責任保険を超えているため、誰かの医療費および法定費用の大部分を負担するよりも、保険料に少し多めに支払うほうがはるかに優れています。
さらに、家の中でビジネスを運営している場合は、誰かがビジネス目的で家にいる間に事故が発生した場合に保護するために、住宅所有者のポリシーにライダーを追加する必要がある場合があります。
私は人生が忙しいことを知っています。あなたの住宅所有者保険契約の年次レビューを実施することは、現在あなたの優先事項のリストで高くないかもしれませんが、そうあるべきです。多くの場合、私たちがいつも行ってきた方法で物事を行うことで、快適さの感覚を養うことは非常に簡単です。ただし、まともな保険代理店から適切な保険を購入したからといって、それがまだあなたにとって最良の保険であるとは限りません。
私は毎年自分の住宅所有者の方針を見直しています。具体的には、家の現在の価値を、家にある代替価値の範囲と比較して調べます。同様に、私は自分の持ち物の価値を、私が持っている交換価値の範囲と比較して見ています。私の家と持ち物の価値が上がるにつれて、それをカバーするために住宅所有者のポリシーが確実に増えるようにしたいと思います。