学生の借金が山積みで卒業する人は誰でも、難しい選択をする必要があります。一見安い民間ローンへの借り換え？あなたの連邦学生ローンを維持し、標準的な方法でそれを完済しますか？支払いを延期するために寛容を利用しますか？それぞれ25万ドルの借金に直面している3人の新しい医師を見ると、それぞれの選択肢の間にいくつかの衝撃的な違いが浮かび上がっています。
彼らの事例が示すように、多くの場合、最良の選択肢は最も明白ではなく、1つの返済方法で、ローンの全期間にわたってほぼ20万ドルを節約できます。
個人ローンについての前回の記事で、学生は個人ローンを利用する前に、連邦政府の学生ローンを利用することを検討する必要があることを強調しました。連邦政府の学生ローンには、民間の学生ローンにはない保護とメリットがあります。借り手が死亡した場合、または完全かつ恒久的に障害者となった場合、連邦ローンは返済される可能性があります。また、借り手は、所得主導型返済（IDR）プランやローン免除プログラムにアクセスできる場合があります。
サラはその記事の私の例でした。彼女は年間25万ドルを稼ぐ医師であり、連邦ローンの残高は250,000ドルで、6％の利率で、10年間で2,776ドルの月々の支払いがあります。サラは、連邦ローンを個人的に借り換えることで、支払いを月額2,413ドルに下げることができることを学びました。これにより、10年間で43,000ドルを節約できる可能性があります。しかし、サラが連邦制度でローンを維持することには何か利点がありますか？
彼女が家族を始めて、おそらく数年以内にパートタイムで働くことを考えていたらどうでしょうか？彼女が個人ローンに借り換えた場合、パートタイムで働いている間に一時的に収入が減少したとしても、彼女の支払いは月額2,413ドルに固定されます。
彼女が連邦制度の下で彼女のローンを維持した場合、サラは彼女が毎月支払わなければならない金額に対してある程度の柔軟性を持っているでしょう。第一に、彼女はローンをより早く返済したい場合、どの返済計画でも最低月額より多く支払うことができます。彼女はまた、収入主導の返済計画に登録し、収入が減少した場合に、はるかに低い支払いを行うオプションを持っている可能性があります。
i 収益主導型返済（IDR）プラン 、借り手の最低月額支払いは、収入の一部に基づいて計算されます。借り手は、ローンの全額を返済する必要がない場合があります。これは、借り手が特定の期間にわたってローンの元本と利息を全額支払うことを要求する連邦標準返済計画または民間ローンとは異なります。たとえば、サラが結婚して子供をもうけ、収入が一時的に150,000ドルに減少した場合、サラはPay As You Earn（PAYE）返済プランなどのIDRプランの1つに適格となる可能性があります。その後、彼女の毎月の最低支払い額は$ 978に減額される可能性があります。
したがって、サラにとって、個人ローンによる43,000ドルの貯蓄の可能性は、一見したところほど良くないかもしれません。生活環境を変えるための連邦ローンの柔軟性は、彼女にとって価値があるかもしれません。
所得主導型返済（IDR）プランと許しプログラムがどのように連携するかを確認するために、別の例を見てみましょう。ジミーは最近の医学部の卒業生で、研修プログラムで年間60,000ドルを稼ぎ、連邦政府の学生ローンは250,000ドルです。彼は、10年間の標準計画では毎月2,776ドル、借り換え後は月に2,413ドルを支払うのは難しいと感じています。彼は、医学部のクラスメートの1人であるトムが卒業後に行うことを決めたように、主治医として高額の支払いができるようになるまで支払いを一時停止するために猶予を申請する必要があるかどうか疑問に思っています。
その質問に対する私の答えはノーです。ジミーは、猶予を申請する代わりに、IDRプランへの登録を検討する必要があります（トムも同様です）。たとえば、改訂されたPay As You Earn（REPAYE）返済計画では、彼は最大25年間、収入の10％に基づいて毎月の支払いを行う必要があり、残りの残高は許され、収入として課税されます。ジミーのローンがREPAYEの対象である場合、彼の月々の支払いは337ドルから始まり、標準プランと比較して月額2,439ドルが解放されます。
しかし、ジミーがMedical Residency Forbearanceを使用して支払いを一時停止するオプションがあるのに、なぜ支払いを選択する必要があるのでしょうか。許しプログラムがどのように機能するかを考えると明らかになります。許しプログラムの1つでどれだけ節約できるかを確認するために、ジミーとトムの両方が非営利団体または政府の雇用主のためにローンを返済し、公共サービスローンの許しの候補になるとしましょう。 （PSLF）。
PSLFプログラムでは、ジミーは自分の収入に基づいてIDRプラン（彼の場合はREPAYE）で120回の支払いのみを行い、残りの残高は免税で免除されます。つまり、返済はできるだけ少なくする必要があります。彼が25万ドルを稼ぎ始める前に、5年間の居住者の給与60,000ドルに基づいて月々の支払いを計算すると仮定すると、10年間の支払いで合計約141,000ドルのローンの支払いを行うことができます。
彼が元本と利息を含めて合計$ 333,061を支払う標準的な10年間の返済計画と比較すると、彼は公共サービスローンの許しを追求することで$ 190,000以上を節約できます。
ジミーは居住者としての低賃金に基づいてPSLF適格の支払いを開始したため、寛容を選択してIDRプランに登録し、居住後までPSLFを追求するのを待っていたトムと比較して、ローンは早期に免除され、合計で支払われません。トムがジミーと同じローンと状況を持っていたが、250,000ドルの給与に基づいてPSLF適格の支払いをすべて行ったとすると、トムは合計で約263,000ドルを支払います。これは、ジミーが合計で支払った金額よりも121,000ドル以上多い金額です。
>ご覧のとおり、学生ローン（特に連邦学生ローン）があり、人生とキャリアの計画に沿った戦略を持っている場合は、選択肢を検討することが重要です。それはあなたに数万または数十万ドルを節約することができます。
おそらくもっと重要なことは、あなたが計画を立てて債務を管理していることを知ることは、あなたがライフイベントの準備をし、あなたに安心を与えるのを助けることができるということです。しかし、それは罠に満ちた複雑なプロセスです。学生ローンの扱い方がわからない場合は、学生ローンの専門知識を持つ専門家に連絡してください。