ファイナンシャルプランナーとして、私はクライアントの経済的幸福に影響を与える可能性のある予期しないイベントの計画を支援することに多くの時間を費やしています。
最近、私は同じような状況に直面していることに気づきました。何年にもわたって可動性が妨げられた後、私はついに関節鏡視下股関節手術を受けることにしました。仕事を3週間休む必要がありましたが、最近運転できるようになりました。
手術を受ける前に、会社のグループの長期障害保険給付についても詳しく調べました。何かがうまくいかなかった場合に備えて。
この保険は私の基本給の60％しかカバーしていないことを発見したので、私は喜んでいます。これは多くのグループプランに典型的です。これらのプランのうち、ボーナスなどのインセンティブ報酬もカバーしているものはほとんどありません。
幸いなことに、手術はうまくいき、今回は長期的な障害の恩恵は必要ありませんでした。しかし、物事がそれほどうまくいかなかった場合はどうなりますか？手術から完全に回復するのに1年以上かかった場合はどうなりますか？癌やその他の慢性疾患と診断され、仕事ができなくなった場合はどうなりますか？自分で移動できなくなった場合はどうなりますか？
雇用主の計画から月収の60％を受け取っても、家族の生活費を賄うことはできません。そして、私はおそらく、医療費、食料品の配達、LyftやUberのような配車サービスの支払いにもっと多くの請求書を持っているでしょう。私の収入のほんの一部を給付金として受け取りながら、これらの追加費用に直面するという見通しは冷静でした。
そして、これらは不合理な恐れではありません。障害者意識評議会によると、20歳以上の労働者の4人に1人は、キャリアのある時点で完全または部分的に障害者になります。そのため、私は補足的な長期障害保険（DI）を検討することにしました。
DIは、雇用主の長期障害保険と組み合わせて、通常の月収のほとんどを置き換えることができる場合に最も有用で費用効果が高くなります。そして、あなたの会社がいかなる種類の障害保険も提供していない場合、またはあなたが自営業者である場合、それがあなたと極度の経済的困難の間に立っている唯一のものである可能性があります。
しかし、私の調査を行ったときにわかったように、DIは高価であり、年齢、体調、および適用範囲の要件に応じて、年間1,000ドルから3,000ドル以上の費用がかかる可能性があります。そのため、私はそれが私の全体的な財務状況にどのように適合するかを本当に考える必要がありました。
あなたが恒久的に障害を負った場合、社会保障はセーフティネットを提供すると思うかもしれません。確かに、資格を得ると、完全な退職年齢に達するまで社会保障障害保険（SSDI）の給付を受けることができ、その時点で給付は社会保障退職給付に切り替わります。ただし、資格を得るには、過去に社会保障税を支払ったことがある必要があります。また、社会保障局には、SSDIの特典に関する非常に厳しい資格要件があります。
給付金の支払いは、おそらくすべての費用を賄うのに十分ではなく、月に一定の金額を超える収入がある場合、支払いは一時停止または終了される可能性があります。
私はフィナンシャルプランニングの専門家であるため、クライアントのさまざまな資産保護オプションの費用便益分析を実施した豊富な経験があります。さあ、自分でやる時が来ました。
まず、身体に障害があり、長期間仕事をやめた場合に、人生のさまざまな段階で必要となる月収を見積もることから始めました。医療費やその他のサポートサービスを計算に含めました。
この金額が手元にあるので、障害保険がギャップを埋める可能性がある場所を確認する時が来ました。
私が言ったように、私の会社の長期障害保険プランは私の基本給の60％をカバーしています。しかし、これらの給付は課税対象であるため、実際の価値は低くなります。したがって、私自身の個別のDIポリシーが違いを補う必要があります。幸いなことに、この保険を自分で購入した場合、受け取る給付は通常課税されません。
これにより、私が目的を達成するために必要な毎月のDI支払いの計算が比較的簡単になりました。必要な月収の合計から、会社の計画から毎月受け取る収入を単純に差し引いただけです。このドルの差額は、DIがカバーしたい月額でした。
次に、私が恒久的に障害を負った場合に必要な給付金の年数を決定する時が来ました。多くのDIポリシーは、2年から5年の範囲の支払い期間で始まりますが、期間は好きなだけ延長できます。
もちろん、支払い期間が長ければ長いほど、保険料は高くなります。しかし、私は自分の仕事が大好きです。もうできなくなったら、逃した時間は必ず補償したいので、最大限に行くことにしました。
私は40代で、67歳で引退するまで支払い期間を継続したいと考えています。最悪のシナリオでは、約20年程度の支払いがあります。私が請求をしなかった場合、私は20年間保険料を支払うことになります。これは過度に思えるかもしれませんが、本当ですか？私の定期生命保険は同じ期間をカバーしています。少なくともDIを使えば、私はまだ生きている間に経済的利益を得ることができます。
補償額と給付期間の長さを決定したので、その費用に影響を与える可能性のあるいくつかの機能を検討する時が来ました。
通常、長期障害給付は、短期障害給付の有効期限が切れた後、通常90日以内に一定期間内に開始されます。保険会社は通常、待機期間が長いほど料金が安くなります。最悪の場合、シナリオでは、この期間中に緊急資金にお金を使うことができると考えて、6か月の待機期間を決定しました。私にとっては、保険契約期間中の保険料の大幅な節約と引き換えに、このリスクを冒す価値がありました。
DIキャリアは、支払いの柔軟性に影響を与えるいくつかの種類のポリシーとライダーを提供する場合があります。
自家用政策はより高価です。しかし、私にとっては、代替手段はありませんでした。障害によってファイナンシャルアドバイザーになるのをやめさせられた場合は、逃した時間の補償を受けたいと思います。
補償範囲の金額と長さ、および支払いオプションの基本的な考え方がわかったので、評価の高いDIキャリアから見積もりを取得する過程にあります。私が最終的に申請するとき、私は彼らに私の病歴を与え、保険の身体検査を受ける必要があるので、これらはボールパークの見積もりです。
CFP®の専門家としての経験により、自分で多くの事前計画を立てることができたのは幸運なことです。ただし、製品の複雑さを考えると、ほとんどの人は資格のあるファイナンシャルプランナーと話し合って、さまざまな障害期間中のキャッシュフローを予測し、保険会社に連絡する前にDIカバレッジのニーズを見積もることをお勧めします。