ローンに前払いペナルティが含まれている場合、ローン期間が終了する前に個人ローンを完済することは最善の策ではない可能性があります。一部の個人ローンには、ローンの早期返済による経済的利益を削減または消去する可能性のある前払いペナルティ（早期返済手数料とも呼ばれます）があります。個人ローンを予定より早く返済することについて知っておくべきこと、それが経済的に意味があるかどうかを判断する方法、および前払いペナルティを回避する方法は次のとおりです。

個人ローンの前払いペナルティとは何ですか？

前払いペナルティは、合意されたローン期間が終了する前に借り手がローンを返済するときに貸し手が請求する料金です。貸し手はあなたが借りたお金の利子からの収入を頼りにしています、そしてあなたがローンを早く返済した場合に生じる失われた利益を補うのを助けるために彼らは料金を請求するかもしれません。

ただし、すべての個人ローンに前払いペナルティがあるわけではありません。たとえば、SoFi、LendingClub、Prosperは、前払い手数料なしで個人ローンを提供しています。

ただし、一部の個人ローンでは前払いペナルティが課せられます。前払い料金が存在する場合は、ローン契約の一部である開示に記載する必要があります。また、貸し手に尋ねることで、ローンに前払いペナルティがあるかどうかを確認できます。

前払いペナルティの費用はいくらですか？

貸し手は、前払いペナルティの金額を計算するためにさまざまな方法を使用できます。通常、前払いペナルティは次の3つの方法のいずれかで計算されます。

• 定額料金： ローンの返済時に、ローンの残額に関係なく、設定された金額を支払います。
• インタレストベース： ローンを早期に返済する場合、貸し手は特定の期間の利息（たとえば、12か月分）を請求します。
• 残高の割合： 一部の貸し手は、前払いペナルティとして、1％や2％などの残りのローン残高の割合を評価します。この方法では、ローン期間の開始時にパーセンテージが高く、終了に近づくにつれてパーセンテージが低くなるスライディングスケールシステムを使用する場合があります。

早期返済手数料のある個人ローンの返済を検討している場合は、ローン契約を確認し、数値を計算して、利息を支払うことに対して支払うべき金額を正確に確認します。

個人ローンの前払いペナルティの例

前払いペナルティは実際にはどのように機能しますか？ 5年間の期間で25,000ドルの個人ローンに3年間の支払いが残っているとします。ローンの利率は9.41％で、5年間で合計6,436.86ドルの利息が発生します。 2年間で、24か月に$ 523.95の支払いを行いました。これまでのところ、利息は$ 3,952.77、元本は$8,621.98です。

残りの16,378.02ドルのローン残高を返済する余裕がある場合は、ローンの返済に5年間を費やした場合に支払ったはずの、2,484.09ドルの利息を節約できます。損失を相殺するために、貸し手はあなたの残高の2％、または$327.56の前払いペナルティを請求します。それでも、2,156.53ドルの利息を節約できます。

もちろん、利子を節約することだけが、個人ローンを早期に返済することを決定することに関係する要因ではありません。ローンの返済がどのように影響するかを検討してください：

• クレジットスコア： 個人ローンは、学生ローンや住宅ローンのような分割払いローンの一種です。他に分割払いのローンがない場合は、個人ローンの定期的な支払いを継続すると、クレジットミックスに追加し、クレジットファイルに期限内の支払いを追加することで、クレジットスコアを向上させることができます。個人ローンの返済後、口座は閉鎖されます。クレジットスコアを計算するとき、閉鎖されたアカウントは開いているアカウントよりも重み付けが少ないため、スコアが低下する可能性があります。
• 負債と収益の比率（DTI）： DTIは、毎月の定期的な債務の支払いに使用される月収の割合を反映しています。 DTIはクレジットスコアに影響を与えませんが、43％以上のDTIは、住宅ローンの資格を得るのを難しくする可能性があります。住宅ローンを申請する準備をしているが、ローンを早期に返済したくない場合は、クレジットカードの残高などの他の債務を返済することで、DTIを減らすことができます。これはまたあなたの信用利用を下げることによってあなたの信用スコアを助けるかもしれません。
• あなたの節約： 個人ローンを早期に返済することは、余分なお金の最善の使用ではないかもしれません。あなたはあなたの緊急資金に現金を入れるか、それを引退のために投資するか、家の頭金のためにそれを吸い取るほうがよいかもしれません。

Experianの個人ローン計算機は、個人ローンを早期に返済することが理にかなっているかどうかを判断するのに役立ちます。

前払いペナルティを回避する方法

あなたはそれを持っていない個人ローンのために買い物をすることによって前払いペナルティを避けることができます。

• 調査を行います。 多くの貸し手は、前払い手数料なしで個人ローンを具体的に宣伝しています。また、彼らのウェブサイトにアクセスして、ローンの条件を確認することもできます。
• ExperianCreditMatch™を使用します。 Experianアカウントにログインすると、クレジットプロファイルに合ったローンと照合できます。前払い手数料のないものでフィルタリングします。
• 貸し手に聞いてください。 ローンに前払いペナルティが付いているかどうかわかりませんか？貸し手に聞いてください。
• 交渉の準備をしてください。 あなたは素晴らしい条件を持っているローンを見つけました...前払い料金を除いて。前払いペナルティを削除できるかどうか貸し手に尋ねます。彼らはあなたのビジネスを獲得または維持するためにそうすることをいとわないかもしれません。

前払いするか、前払いしないか？

Experianのデータによると、個人ローンの負債総額は2020年から2021年の間に5.9％増加しました。個人ローンは、高利の債務を返済したり、金融緊急事態を処理したり、結婚式や家の修理などの高額な費用を賄ったりするための便利なツールになります。個人ローンの支払いを時間どおりに行うことは、クレジットの責任ある使用の重要な要素であるため、クレジットスコアの向上にも役立ちます。

個人ローンを早期に返済する前に、クレジットレポートをチェックして、ローン口座の閉鎖がクレジットミックスにどのように影響するかを確認してください。また、潜在的な利息の節約と前払いペナルティのコストを比較検討します。これらすべての要因を考慮に入れると、財務目標を最もよくサポートする決定を下すのに役立ちます。