人生のカーブボールは安くはありません。あなたのオルタネーターが与えるか、あなたの犬が緊急の獣医の訪問を必要とするかどうかにかかわらず、あなたがいくらかの現金、統計を必要とするかもしれない時があります。理想的な世界では、デビットカードをスワイプするか、ピンチでクレジットカードをスワイプします。

これは多くの人々、特に貯蓄がなくクレジットカードを持っていない人々にとっては選択肢ではないかもしれません。この束縛の一部の人々、特に信用が悪いかまったくない人々は、ペイデイローンに頼っています。それらは高速で、最小限の借入要件があります。しかし、非常に高い料金と困難な出口戦略のために、それらは厳しく規制されており、一部の州では違法です。

ペイデイローンとは何ですか？どのように機能しますか？

従来の貸し手からの個人ローンは、多くの場合、数千ドルの最低額があり、数か月または数年にわたって返済されます。また、厳しいクレジットスコアと収入要件がある場合もあります。

ペイデイローンは、消費者金融保護局（CFPB）によると、専門の貸し手が少量（通常は500ドル以下）で提供する短期ローンです。借りた金額（および手数料）は、借り手が次の給料を受け取る2〜4週間以内に支払われる必要があります。ローンを返済するために、借り手は次の給料日後に預け入れられる金額の日付を記入した小切手を書くか、貸し手に銀行情報を渡して電子的に支払いを引き落とします。

ペイデイローンの魅力は、即時の資金調達とわずかな借入要件です。借り手は通常の収入または雇用を示さなければなりませんが、信用および既存の債務はチェックされません。このため、ペイデイローンの貸し手は、低所得の労働者や有色人種のコミュニティが住む地域、つまり略奪的融資に対してより脆弱な地域に店を構える傾向があります。一部のペイデイローンはオンラインでも利用できるようになり、アクセスが容易になりました。

ペイデイローンが悪いのはなぜですか？

表面的には、ペイデイローンは陰湿に見えないかもしれません。緊急事態が発生し、その場で300ドルを受け取り、数週間以内に返済する必要があります。しかし、CFPBによると、手数料は通常100ドルあたり15ドルです。つまり、300ドルのローンには45ドルの手数料が必要です。これは、年率400％に相当します。 Center for Responsible Lendingのデータによると、規制が少ない州では、手数料が高くなると、実効金利が500％から600％に達することを意味します。現在、平均APRが約16％のクレジットカードと比較してください。

ペイデイローンの期間は非常に短いため、多くの借り手は時間通りに返済するのに十分なお金をまとめることができません。一部の州ではロールオーバーが許可されており、借り手は別の手数料と引き換えに別の期間を返済することができます。 300ドルが390ドルになるように。一部の絶望的な借り手は、元の残高を返済するのに十分に追いつかないときに、ペイデイローンを継続的に利用します。

ペイデイローンについて知っておくべきこと

ペイデイローンを利用する前に理解しておくべき重要なことがいくつかあります。

• 州の規則は大きく異なります。 ペイデイローンを完全に禁止している州もあれば、借り入れの年齢、借りることができる金額、返済条件などを規制している州もあります。
• 料金が加算されます 。高額の金利に加えて、ペイデイローンは、支払いの遅延、資金不足、返済、ロールオーバーなどの他の料金を積み上げることで有名です。
• 行き詰まりやすいです。 高額な手数料と短期間のため、借り手は時間通りに返済できないことが多く、最後の返済をカバーするためにロールオーバーまたは新しいペイデイローンを借り続ける必要があります。 CFPBによると、ペイデイローンの5分の4以上が再借入され、4分の1近くが9回以上再借入されています。手数料は、元の借入額をすぐに上回ります。 CFPBは、貸し手が借り手の返済能力をより慎重に検討することを要求する規則を導入しましたが、これらのローンには依然として問題があります。
• クレジットに影響を与える可能性があります。 ペイデイローンは、良好な状態の場合、クレジットレポートに表示されません。ただし、ペイデイローンを支払うことができず、アカウントが回収されると、クレジットレポートに記録され、クレジットスコアが低下する可能性があります。

ペイデイローンの代替案

絶望的な時期には、ペイデイローンが最善の選択肢のように思えるかもしれません。ただし、リスクがあるため、最初に次のような代替案を検討してください。

• 相手に延長を依頼します。 あなたがあなたの状況について知るためにあなたがお金を借りているビジネスまたは債権者に知らせてください、そして彼らはただ遅延支払いまたは返済計画を許すかもしれません。債務によっては、猶予または延期を求めることができる場合があります。
• 従来のローンを申請します。 個人ローンや無担保ローンは承認を受けるのが難しいですが、信用不良の借り手に開放されているものもあります。より柔軟な可能性のある信用組合やオンライン貸し手を必ず確認してください。
• 短期ローンをリクエストする 家族や友人 。 あなたは利子を支払うことを申し出ることができます。対立を避けるために、書面で合意を得るのが賢明です。
• からローンを取得する ピアツーピア マーケットプレイス。 ProsperやPeerformのようなオンラインプラットフォームは、投資家を資金を探しているものと一致させ、他の特定のローンタイプよりも手頃なオプションを提供する可能性があります。
• 追加の収入を見つけます。 余分な現金を稼ぐことは、これが仕事で余分な時間を引くことを意味するか、短期のパートタイムの仕事を見つけることを意味するか、またはサイドハッスルを取得することを意味するかどうかにかかわらず、ペイデイローンを借りることを避ける1つの方法かもしれません。
• 給与の前払いを取得します。 給与の前払いを雇用主に依頼してください。または、有料でお金を前払いするモバイルアプリもあります。
• ペイデイローンの統合を検討してください。 すでにペイデイローンを利用していて、サイクルを壊そうとしている場合は、ペイデイローンを低金利の個人ローンと統合することを検討してください。

結論

あなたが財政難に陥っているとき、ペイデイローンを検討することは理解できます。速くて簡単なお金は高額な費用がかかることを覚えておいてください。他の選択肢を探すことで回避できるかもしれません。ローンとその手数料を期日が到来したらすぐに返済できない限り、借金の罠に陥る可能性があります。

クレジットが優れていない場合は、ExperianCreditMatch™を使用して、緊急時にのみ使用することを約束した不良クレジットのクレジットカードが承認されるかどうかを確認してください。これらは、より良い条件を提供し、ペイデイローンよりもリスクが少ない可能性があります。