車が高額な修理を必要としている場合や、失業して今月の請求書を支払う必要がある場合など、経済的に困窮しているときは、できるだけ早くローンを見つけることが優先されます。個人ローンとクレジットカードのキャッシングサービスは2つのオプションですが、それぞれに長所と短所があります。

これは、目的を達成しようとしているときに個人ローンとキャッシングのどちらかを選択するためのガイドと、考慮すべき他のいくつかの選択肢です。

個人ローンはどのように機能しますか？

個人ローンは分割払いの一種で、一定額を借りて一定期間毎月定額で返済します。個人ローンは一般的に無担保です。つまり、家や車など、合意どおりに支払わない場合に貸し手が所有できる担保が担保になっていないことを意味します。

ほとんどの貸し手はあなたのクレジットスコアを使用してあなたの適格性と金利に加えて、あなたの総収入のどれだけが毎月負債に向かうかを示すあなたの負債対収入比率（DTI）を決定します。クレジットスコアが670より高く、DTIが36％未満の場合、承認される可能性が高く、最低のレートを取得します。ただし、スコアが低く、DTIが高いものに対応する貸し手がいます。また、雇用や教育履歴などの代替データを使用して適格性を評価するものもあります。これにより、応募者の承認率が高くなることが示されています。

Experianのデータによると、2019年の第2四半期の時点で、個人ローンの平均金利は9.41％でした。ただし、貸し手、クレジット、その他の要因に応じて、レートは約6％から100％を超える範囲になります。期間は通常24〜60か月の範囲で、84か月に達するものもあります。承認される個人ローンのサイズは、信用度によって異なりますが、ローンは通常、500ドル未満から100,000ドルまでの金額で利用できます。

クレジットカードのキャッシュアドバンスはどのように機能しますか？

クレジットカードのキャッシングサービスは、従来の貸し手やオンラインの貸し手ではなく、クレジットカードの発行者が提供する短期ローンです。クレジットカードの明細書には、個人のキャッシング限度額が記載されています。これは、カードのクレジット限度額よりも小さい可能性があります。通常、ATMでクレジットカードを使用して、発行者から送付された小切手または銀行に直接送金することで、キャッシングサービスを引き出すことができます。

新しい貸し手に個人ローンを申請するプロセスを経る必要はありませんが、クレジットカードのキャッシング手数料と利息を支払うことになります。カード発行者は初期手数料を請求します。多くの場合、キャッシング金額の3％から5％であり、銀行またはATMは通常、取引の終了時に手数料も請求します。

さらに、キャッシングサービスの金利は、カードの購入金利よりも高いことがよくあります。たとえば、Chase FreedomUnlimited ^® カードは購入時に15.74％から24.49％の変動APRを請求しますが、キャッシングサービスには変動25.74％APRを請求します。それに加えて、クレジットカード発行者は、キャッシングサービスを利用するとすぐに利息の請求を開始する可能性があります。これにより、クレジットカードの発行者はすぐに高額になる可能性があります。

個人ローンとキャッシングサービスのどちらを選択するか

個人ローンとキャッシングサービスのどちらを選択するかは、多くの場合、必要性の緊急性、支払う可能性のある金利、ローンの返済の速さによって決まります。

個人ローンは次の場合に最適です：

• あなたには良い信用があります。 キャッシュアドバンスの金利は高い方にあるため、クレジットスコアが良好または優れている場合は、キャッシュアドバンスよりも個人ローンを選択する方がよいでしょう。信用がしっかりしていてDTIが低い場合は、個人ローンの金利がクレジットカードで受け取る金利よりも低くなる可能性があります。
• あなたは喜んで買い物をします。 複数の貸し手の間で個人ローンの金利を比較すると、低金利と低手数料でより良いチャンスがあります。つまり、ウェブサイトで貸し手に事前資格を与え、いくつかの基本的な財務情報に基づいて金利の見積もりを取得し、地元の銀行や信用組合にオファーを確認することを意味します。 ExperianCreditMatch™を介して、パーソナライズされたローンのオファーと一致させることができます。
• クレジットカードを持っていないか、高利のキャッシングを避けたい。 あなたの名前にクレジットカードがないと、クレジットカードのキャッシングサービスを受けることはできません。ただし、一般的に、キャッシングのコストが高いため、借り手の大多数は可能であれば回避する必要があります。個人ローンは多くの場合、より柔軟であり、高額の手数料を回避するためのより多くの方法を提供します。借りている銀行の顧客である場合、または自動支払いにサインアップしている場合は、金利割引を受けることができる場合があります。

または、次の場合にキャッシングサービスが適している場合があります。

• すぐにお金が必要です。 あなたが悲惨な状況にあり、今お金を必要としているならば、ATMから現金前貸しを引き出す能力はこのオプションを魅力的にします。しかし、危機に瀕している料金は、現金前貸しを法外に高くする可能性があり、あなたが時間通りにそれを完済することができないというリスクがあります。キャッシングサービスの同様に迅速な代替手段は、オンライン貸し手からの個人ローンであり、その一部は当日または翌日の資金調達を提供します。地元の信用組合も迅速な個人ローンを提供できる場合がありますが、通常は最初にメンバーとして信用組合に参加する必要があります。
• ローンをすばやく返済することができます。 わずか数週間または数か月でキャッシングサービスを完済できれば、高金利はそれほど問題にならず、資金調達の即時性が勝つ可能性があります。借りる前に、キャッシングサービスだけでなく、その月のその他の費用や債務の支払いも快適に行えることを絶対に確認してください。

クイックキャッシュローンを取得するためのその他のオプション

個人ローンもクレジットカードのキャッシングもうまくいかない場合は、他のオプションがあり、その中にはもっと安いものもあります。それらには以下が含まれます：

• 0％イントロAPRクレジットカード ：これは即時現金のオプションではありませんが、ChaseFreedomFlex℠などのイントロ0％APRクレジットカードは、緊急費用を賄う必要がある場合に利息の支払いを回避するのに役立ちます。承認された場合、APRのイントロオファーが0％のカードでは、一定の期間（たとえば、12、15、または18か月）が与えられます。この期間中、購入しても利息は発生しません。その期間が終了する前に残高を完済するようにしてください。そうしないと、高金利のリスクがあります。また、資格を得るには多くの場合、十分なクレジットが必要になります。
• 貸し出しサークル ：Mission Asset Fundを含む非営利団体は、低利または無利子で互いにお金を借りる最大12人のグループである貸付サークルを運営しています。場合によっては、これらの組織は信用調査機関に支払いを報告します。つまり、期限内にローンを返済することで信用を構築することもできます。自分に合った融資サークルを見つけるには、ある程度の調査が必要になります。また、参加すると、資金調達の最初の列に並ぶことができない場合があります。
• 財政支援プログラム ：たとえば、公共料金の支払いや家賃の支払いにお金が必要な場合は、対象を絞った支援を検索することもできます。資格を得る可能性のある連邦、州、および地方のプログラムに関する無料のガイダンスにアクセスするには、211に電話してください。また、Benefits.govは、どの政府プログラムがニーズに合っているかを理解するのに役立つ検索ツールも提供しています。
• 家族や友人からの借り入れ ：友人や家族が喜んで手伝ってくれるなら、恐れずにローンを頼んでください。片方または両方の当事者がより安全であると感じられる場合は、従来のローンと同じように、返済期間や金利などの条件を設定できます。

ただし、ペイデイローン、タイトルローン、質屋ローンは避けてください。これらは、キャッシングや個人ローンよりも高い金利を運ぶクイックキャッシュオプションであり、債務のサイクルで借り手を閉じ込める可能性があります。

緊急資金を増やす方法

あなたがより強い財政状態になったら、あなたが将来の迅速なローンの必要性を避けるのを助けることができる緊急の現金準備を構築することにあなたの注意を向けてください。緊急資金の理想的なサイズは、3〜6か月分の基本経費ですが、たとえば200ドルまたは500ドルの節約を目標として、少額から始める方が理にかなっている場合があります。

この口座には、税金の還付などの急落で、または毎月小額を口座に自動的に送金することで資金を調達できます。良いオプションは、一般的な銀行よりも高い金利を支払うオンライン普通預金口座です。