貸し手は、理想的な債務対所得比率（DTI）（債務の支払いに使用される総月収の一部）の定義が異なりますが、DTIが低すぎるほど優れていることに同意し、DTIが高すぎるとローン申請が滞る可能性があります。 。
貸し手は、DTIを使用して、追加の債務を引き受ける能力を測定し、それでもすべての支払い、特に彼らがあなたに提供することを検討しているローンの支払いについていくことができます。 DTI比率とそれが貸し手にとって何を意味するかを知ることは、あなたが適格となる可能性が最も高いローンの種類を理解するのに役立ちます。
DTI比率を計算するには、毎月の定期的な債務の支払い（クレジットカード、学生ローン、住宅ローン、自動車ローン、その他のローンの支払いを含む）を合計し、その合計を毎月の総収入（税金、源泉徴収の前に毎月支払う金額）で割ります。と費用）。
毎月の債務がどのようになるかの例を次に示します。
| 住宅ローン（固定資産税と住宅所有者保険を含む） | $ 1,150 |
| 学生ローン | $ 380 |
| クレジットカードNo.1（最低支払い額） | $ 170 |
| クレジットカードNo.2（最低支払い額） | $ 120 |
| 自動車ローン | $ 480 |
| 合計 | $ 2,300 |
上記の合計月額債務が$2,300で、総月収が$ 5,200の場合、DTI比率は$2,300を$5,200で割った値（0.44）になります。 DTIは通常パーセンテージで表されるため、100を掛けると44％になります。
ほとんどの貸し手は、この数値（バックエンドDTIと呼ばれることもあります）をクレジットスコアとともに使用して、信用度を測定します。
ローンの申し込みを検討している住宅ローンの貸し手は、フロントエンドDTIと呼ばれる3番目の測定値を考慮に入れる場合があります。これは、家賃や住宅ローンの支払い、財産税、住宅所有者保険、コンドミニアムや住宅所有者協会の手数料など、住宅費に充てられる総収入の一部です。上記の例をもう一度見てみると、住宅費が$ 1,150で、総月収が$ 5,200の場合、フロントエンドDTIは$1,150を$5,200で割った値、つまり22％になります。
すべての貸し手が必要とする「完璧な」DTI比率はありませんが、貸し手はDTIが低いほど良いことに同意する傾向があります。発行するローンのサイズと種類に応じて、貸し手は、ローン承認のためにDTIを低くする必要がある独自の制限を設定します。
あなたのDTI比率は、住宅ローンの承認プロセスの主要な要素です。住宅ローンにはさまざまな種類があり、それぞれに独自のDTI要件があります。 DTI比率を知ることは、あなたに最適かもしれないものを絞り込むのに役立ちます。
従来の住宅ローンまたは住宅ローンは、政府の支援を受けていないタイプのローンであり、銀行、信用組合、または住宅ローンの貸し手から直接借り手に提供されます。従来のローンは、ファニーメイとフレディマックによる購入要件を満たしているため、適合ローンとも呼ばれます。これは、ほぼすべての一軒家住宅ローンを購入し、株式のように取引される証券にパッケージ化する政府支援企業です。多くの貸し手は36％以下のDTI比率を好みますが、これらのローンは借り手が43％未満のバックエンドDTI比率を持っていることを要求します。高いクレジットスコアと十分な資産またはその他の収入源（総称して「補償要素」と呼ばれる）を持つ借り手にとって、適合ローンの最大DTIは50％にもなる可能性があります。
型破りな住宅ローンまたは住宅ローンは、連邦住宅協会（FHA）や退役軍人省（VA）などの政府機関が支援するローンです。型破りな住宅ローンの申請を評価する場合、貸し手はフロントエンドとバックエンドの両方のDTI比率を考慮することを可能にするFHAガイドラインに従います。
FHAガイドラインでは、フロントエンドのDTI比率が31％以下、またはバックエンドのDTI比率が43％以下であることが求められていますが、特定の状況ではより高いDTIが許可されています。たとえば、バックエンドDTIが50％に達する申請者は、クレジットスコアが580を超え、現金準備または追加の収入源へのアクセスの文書化された証拠を提供できる場合、FHAローンの対象となる可能性があります。
住宅ローンの貸し手はほとんどの場合DTI比率に関心を持っていますが、他の種類のローンの発行者はそれほど関心がない場合があります。あなたのクレジットスコアが彼らの貸付基準を満たすのに十分高い場合、個人ローンと自動車ローンのプロバイダーはあなたのローン申請を承認するために雇用と収入の証明だけを要求するかもしれません。
あなたのクレジットスコアが貸し手のしきい値を下回り、彼らがあなたの他の債務について尋ね、あなたのバックエンドDTI比率を計算する場合、それらの最小DTI要件は、住宅ローンの貸し手が要求する要件よりも厳しい可能性があります。
DTI比率はクレジットスコアに影響しません：FICO ® などのクレジットスコアリングシステム スコア ☉ およびVantageScore ® 全国の信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）の信用報告書にまとめられているクレジットの使用と返済の履歴を使用して、クレジットスコアを計算します。局はあなたの収入を追跡しないため、クレジットスコアリングソフトウェアはDTI比率を計算したり、スコアに織り込んだりすることはできません。
もちろん、債務はDTI比率とクレジットスコアの両方に影響します。クレジットスコアに影響を与える債務関連の要因には、次のものがあります。
借金と収入の比率を改善するということは、それを下げることを意味します。そのためには、毎月の借金を減らすことと収入を増やすことの2つの組み合わせが必要です。
方程式の債務削減側では、オプションが制限される場合があります。長期の学生ローンや住宅ローンの支払いは、簡単に変更できるものではない場合があります。ただし、クレジットカードの債務がある場合は、残高を返済すると、毎月の最低支払額が減り、DTI比率が低下します。個人ローンまたは自動車ローンをお持ちの場合は、住宅ローンを探す前に返済されるまで待つと、アプリケーションに低いDTI比率が反映されます。
収入に関しては、より良い給料を交渉したり、より良い給料の仕事にトレードアップしたりすることは、口で言うほど簡単ではありません（そして、可能であれば、DTIの形でインスピレーションを必要とせずに、おそらくすでにそうしているでしょう）。昇給に値すると感じ、その理由を文書化できる場合は、質問しても問題ありません。それ以外の場合は、追加収入を得る「サイドハッスル」を追求することを検討してください。
貸し手は、追加のローン支払いを処理する能力を測定するための重要な指標として、債務と収益の比率を考慮しています。独自のDTI比率を計算すると、さまざまなローンの適格性を理解し、それに応じてローン申請プロセスをガイドするのに役立ちます。