ローンの申し込みを拒否されたことはありますか？
近所いじめの最初の刺し傷が消えた後、なぜあなたは疑問に思ったままでしたか？
あなたが良い信用とまともな収入を持っているなら、それはあなたの借金対収入（DTI）比率があなたが良いローン候補ではなかったことを貸し手に合図したからかもしれません。
DTIは、お金を借りたい銀行、信用組合、金融機関にとって非常に重要です。
将来の拒否を回避し、そこにある最高の金利にアクセスしたい場合は、優れたDTIの理由を理解するときが来ました。
債務対収益の比率は、貸し手が追加の債務を管理できると信じているかどうかを判断するために使用するツールです。
DTI比率が低いということは、債務返済のバランスを取るのに十分な収入がある貸し手であることを示しています。一般的に、パーセンテージが低いほど、ローン、クレジットライン、またはクレジットカードの申し込みに対して、より早く、より良い金利で承認されることが期待できます。
貸し手が高いDTIパーセンテージを見たときに考えるのは、あなたが持ち込んだ収入の額に対してあなたが多すぎる借金を負った可能性があることを示しているということです。実際に一貫して追加の支払いを行うことができます。
いいえ。クレジットエージェンシーはあなたの収入に関する情報にアクセスできないため、比較を実行するための数値がありません。
代わりに、クレジットスコアは5つの要素に基づいていますが、主に支払い履歴とクレジット使用率です。
ただし、DTIとクレジットスコアはまだいくつかの方法でリンクされている可能性があります。あなたがたくさんの借金を抱えているが、長くて一貫した支払い履歴があるとしましょう。支払い履歴はクレジットスコアの約35％に相当するため、スコアはプラスに見えます。
ただし、クレジットの使用率はスコアのさらに3分の1を占めます。
クレジット使用率は、使用したクレジットのうち、利用可能なクレジットの量を測定したものです。したがって、上限が10,000ドルのクレジットカードがあり、現在の残高が7,500ドルの場合、クレジットの75％を使用しています。
クレジット使用率が高い場合、通常、クレジットスコアは低くなります。また、クレジットカードでより多くの借金を抱えていると、総収入に関係なく、DTIも増加します。
したがって、これらは明示的にリンクされていませんが、クレジットスコアとDTIの両方が同じ個人の財務情報の影響を受ける可能性があります。
さらに掘り下げて、貸し手があなたのDTI比率を分析するときに考慮する比率の2つのセットがあります。 1つは債務のフロントエンドを調べ、もう1つはバックエンドを調べます。
フロントエンドレシオは、ハウジングレシオとも呼ばれます。これは、毎月の収入の何パーセントが住宅ローンに使われるかを示します。これには、毎月の住宅ローンの支払い、固定資産税、住宅所有者協会の手数料、住宅所有者保険が含まれます。
逆に、バックエンド比率は他のすべての毎月の負債を処理します。学生ローン、自動車ローン、クレジットカードの請求書、養育費または扶養手当、および定期的に支払うその他の回転型の債務について考えてみてください。
債務と収益の比率を計算するには、毎月の債務明細書をすべてまとめる必要があります。住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、養育費、扶養手当、クレジットカードの支払いなど、定期的に支払うすべてのものを合計します。
その数はあなたの毎月の債務支払いの合計です。次に、債務の支払いを受け取り、その数字を総月収（税金と控除を差し引く前に毎月稼ぐ金額）で割ります。
例を見てみましょう。住宅ローンに月額$ 1,400の支払いが必要で、自動車ローンに$ 350の借金があり、2枚のクレジットカードの間で毎月さらに$ 250を支払うとします。
今月の総収入が5,500ドルだとしましょう。
このシナリオでは、DTIは36％です。しかし、総収入が少なければ、比率は高くなります。 500ドル少なくても、比率は最大40％になります（2,000ドル/ 5,000ドル=40％）。
住宅ローンを申請する場合、DTIは、以下とともに、住宅ローンの貸し手が検討する最も重要な要素の1つになります。
これらすべての要因を見ると、住宅ローンの貸し手は、あなたが住宅ローンを引き受ける余裕があると彼らが信じている多くのことを思い付くでしょう。
あなたのDTIは非常に重要ですが、十分な貯蓄があるか、それを相殺するのに十分な収入がある場合、貸し手はそれを乗り越えても構わないと思っているかもしれません。
住宅ローンの申し込みの承認を受けるだけでなく、可能な限り低い金利を抑えることができるようにするための最良の方法は、あなたの財政状況の全体像を考えることです。これには、DTIを下げるだけでなく、クレジットを磨き、普通預金口座に一貫して貢献することも含まれます。
消費者保護金融局（CPFB）によると、住宅ローンの資格を希望する場合の理想的な債務対収益の比率は36％です。
一部の貸し手は最大43％のローンを承認しますが、それを超えると、資金を貸してくれる貸し手を見つけるのはかなり困難になります。
ただし、ほとんどの借り手は、ローンを申請すると、通常、自分が引き受ける責任があるよりも大きなローンの承認が与えられていることに気付きます。
では、どのようにして適切な金額が自分に合っているかを知ることができますか？自分でDTIを計算することは、それを理解するための便利なツールになります。
CPFBによると、大まかな目安として、住宅ローンの負債が収入の28％から35％を超えないようにすることです。
しかし、繰り返しになりますが、合計で、すべての債務（住宅ローンの支払いを含む）を収入の36％以下に抑えてください。したがって、他に多くの定期的な債務がある場合は、最初にそれを考慮に入れて、その36％の残りを住宅費に充ててください。
貸し手は、住宅ローンだけでなく、あらゆる種類のローン申請についてあなたを検討するためのツールとしてDTIを使用します。
あなたのDTIはクレジットカード発行者にとって重要です。また、個人ローンや個人融資枠を申請する際に考慮されます。
また、住宅ローンの資格を取得した後でも、いつでも借り換えをしたり、住宅担保ローンや住宅担保融資枠（HELOC）を利用したりする場合は、現在のDTIが資格とどのような金利。
DTIを下げることは、現金をすばやく注入する必要がある場合、または利息を大幅に増やす必要がない場合に、ローンにアクセスできるようにするための最良の方法です。
それで、どうやってそれをしますか？いくつかの方法があります：