複利は、元本の投資額または借入額に利息が加算されたときに発生し、その後、新しい（より大きな）元本に金利が適用されます。それは本質的に関心に対する関心であり、それは時間とともに指数関数的成長につながります。
貯蓄と投資が時間の経過とともに成長するにつれて、または債務を返済している場合はあなたに不利になります。複利がどのように機能し、それがあなたの財政にどのように影響するかについての詳細を読んでください。
毎年複利になる10％の利率（非現実的に高い利率ですが、例としては役立ちます）の普通預金口座に1,000ドルを入れたとします。最初の年の終わりには、$ 1,100があります。これは、元本が$ 1,000で、利息が$100です。その100ドルは「単純な」利息であり、元本の投資額のみに基づく利息です。
2年目の終わりには、1,210ドルになります。これは、前年の1,100ドルに、追加の利息110ドル（1,100ドルの10％）を加えたものです。元の元本のみに基づいて利息を計算する代わりに、複利は元本とその元本で獲得した以前の利息に基づいて年間利息を計算します。
10年目の終わりまでに、2,594ドルになります。これは、最初の節約額の2倍以上になります（最初の投資後に自分のお金を追加する必要はありません）。そのための複利に感謝することができます。
複利計算式は次のとおりです。
A =P（1 + r / n） nt
幸いなことに、数式を機能させるために数学の専門家である必要はありません。多くのオンライン計算機の1つを使用して、どのくらいの利息が発生し、複利が貯蓄や負債にどのように影響するかを把握できます。ただし、この式は、複利計算がどのように機能するかについての洞察を提供できます。
あなたがお金を節約しているのか借りているのかに関わらず、あなたはあなたが始める金額（P）とあなたの時間枠（t）をすでに知っているかもしれません。その結果、オプションを比較する際に考慮すべき2つの変数があります。金利（r）と複利頻度（n）です。
より高いまたはより低い金利の影響はかなり簡単です。レートが高いほど、サイクルごとにより多くの利息が追加されます。
同様に、関心のある複利が多いほど、成長は速くなります。たとえば、さまざまな頻度が10％の金利で1,000ドルの成長にどのように影響するかを次に示します。
| 1年後 | $ 1,105 | $ 1,105 | $ 1,100 |
|---|---|---|---|
| 2年後 | $ 1,221 | $ 1,220 | $ 1,210 |
| 5年後 | $ 1,649 | $ 1,645 | $ 1,611 |
| 10年後 | $ 2,718 | $ 2,707 | $ 2,594 |
複利は、単純な利子の場合よりも早く貯蓄を増やすのに役立ちますが、お金を借りているときにも逆効果になる可能性があります。
多くのクレジットカードは、平均的な1日の残高で毎日複利を計算します。計算は複雑ですが、結論はそうではありません。クレジットカードの複利は、月ごとに残高を繰り越すときに債務に追加されます。 （多くの場合高い）金利と毎日の複利は、クレジットカードの借金を返済するのが難しい2つの理由です。そして、毎月クレジットカードの残高を常に全額支払う必要がある理由です。そうすれば、無利子で請求され、借金の複利を心配する必要はまったくありません。
連邦学生ローンや住宅ローンなどの一部の種類のローンは、通常、毎日の複利がありません。毎月の支払いが未収利息をカバーしている限り、利息は複合しません。
ただし、毎月の支払いが毎月の利息をカバーしていない場合は、全体的なローン残高が増える可能性があります。これは、負の償却と呼ばれます。未払いの利息が元本残高に追加されると、そのより大きな残高に利率が適用される場合があります（つまり、利息が複利になります）。
あらゆる種類のローン、特に大規模なローンを申請する場合は、利息がどのように蓄積され、いつ複合されるか（あるとしても）を理解してください。
複利がどのように機能するかを理解すれば、より戦略的な財務上の決定を下すことができます。たとえば、（毎月または毎年ではなく）毎日の複利を提供する普通預金口座を探し、できるだけ頻繁に普通預金を口座に振り替えます。反対に、1か月を通してクレジットカードで支払いを行うと、発生する利息や複利の額が減り、可能な場合はいつでも毎月の残高が全額返済されます。